Сақтандырылмайтын тәуекел
Сақтандырылмайтын тәуекел дегеніміз не?
Сақтандырылмайтын тәуекел – бұл жоғалтудың білінбейтін немесе қабылданбайтын тәуекелін тудыратын жағдай немесе сақтандыру заңға қайшы келетін жағдай. Сақтандыру компаниялары шығынға әкелуі мүмкін белгілі бір тәуекелдерді қабылдамай, өз шығындарын шектейді. Көптеген штаттар сақтандыруға болмайтын тәуекелдерді өздерінің «қауіпті бассейндері» арқылы сақтандыруды ұсынады. Алайда өмір бойғы жәрдемақы төленбеуі мүмкін, ал сыйлықақылар қымбат болуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Сақтандырылмайтын тәуекел – сақтандыру компаниясының жабуы үшін шығындардың білінбейтін немесе жол берілмейтін қаупін тудыратын жағдай.
- Сақтандырылмайтын тәуекелге сақтандыру заңға қайшы келетін жағдай, мысалы, қылмыстық жазаны өтеу кіруі мүмкін.
- Сақтандырылмайтын қауіп, бұл апаттар жиі болатын жерде, дауыл немесе су тасқыны сияқты болуы ықтимал оқиға болуы мүмкін.
- Қауіптілігі жоғары қамтуды кейбір сақтандыру компаниялары алады, бірақ қамту шектеулі және қымбат болуы мүмкін.
Сақтандырылмайтын тәуекелді түсіну
Көптеген адамдар сақтандыруды полиске мұқтаж болу ықтималдығы аз болғанымен, сатып алады. Мысалы, жас ересектер медициналық сақтандыруды жұмыс берушілер арқылы көптеген жылдар бойы қамтылудың қажет еместігіне қарамастан сатып ала алады. Тәуекелділігі жоғары басқалары да сақтандыруды сатып алады және екі топ та ай сайынғы төлемдерін сақтандыру компаниясына төлейді.
Сақтандыру компаниялары тәуекелдерді біріктіру деп аталатын саясатты жүзеге асырады, бұл сақтандыруды қажет етпейтіндерден (төмен тәуекел деп аталады) және сақтандыруды қажет ететіндерге (жоғары тәуекел деп аталатындардан) сыйлықақы жинау. Бассейнге адамдардың көп мөлшерін топтастыра отырып, тәуекелі төмен адамдар тәуекелі жоғары адамдардың құнын төлейді (олардың сыйлықақысы арқылы). Егер сақтандыру компаниясы сақтандырылмайтын тәуекелдерді жауып тастаса, сақтандыру пулдары бойынша қаражатты азайтатын сақтандыру талаптары бойынша төлемдердің ұлғаюы мүмкін. Нәтижесінде сақтандырылмайтын тәуекелдер сақтандырудың стандартты пакетіне кірмейді. Сақтандыру жұмыс істеуі үшін топтың көп бөлігі шығынсыз жүруі керек. Әйтпесе сақтандыру компаниясының ақшасы таусылады.
Тәуекел есептелетін болып саналса, оны сақтандыру компаниялары үшін мәліметтер мен ықтималдықтарды зерттейтін актуарийлер өлшей және бақылай алады. Егер бір ғасырда өзен 800 рет су тасса, су тасқыны – бұл сақтандыру қаупі. Алайда, сақтандырушы некенің бұзылуынан сақтандыра алмайды. Көптеген факторлармен актуарий табысты немесе сәтсіздіктің нақты ықтималдығын ақылға қонымды түрде есептей алмайды. Сақтандырылмайтын тәуекелдің мәні осында.
Қауіптілігі жоғары қамтуды кейбір сақтандыру компаниялары алуға болады, ал сақтандырылмаған тәуекелге ұшыраған адамдар осылайша қамтылудың белгілі бір деңгейіне ие бола алады, бірақ қамту шектеулі болады және сыйлықақылар қымбаттайды. Тұрақты коммерциялық сақтандыру нарықтары тәуекелді қабылдай алмаған кезде кейбір үкіметтер сақтандыру өтемін ұсынады. Тасқын суды мемлекеттік сақтандыру, мысалы, қауіптілігі жоғары аймақтарда қол жетімді, себебі әдеттегі сақтандыру компаниялары полистерді жазбайды.
Ерекше мәселелер
Тәуекелді сақтандыру мүмкін емес деп айту қарапайым тұжырым емес. Кейбір тәуекелдер заңға байланысты анық сақтандырылмайды, мысалы қылмыстық айыппұлдар мен айыппұлдарды өтеу, өйткені заң мұндай қамтуға тыйым салады. Алайда, шын мәнінде, барлық сақтандырылмайтын тәуекелдердің толық жиынтық тізімі жоқ. Тәуекелдерді корпоративті басқарушылардың жұмысының бір бөлігі – олардың ұйымдастырушылық тәуекелдерін мүмкіндігінше анықтау, содан кейін осы тәуекелдерді басқару немесе жою үшін жұмыс істеу. Кейде коммерциялық сақтандыру осы тәуекелдің негізгі бөлігін жою үшін пайдаланылуы мүмкін, бірақ бұл әрдайым мүмкін емес.
Сақтандырылмайтын тәуекелдердің мысалдары
Әрбір сақтандыру компаниясының өзінің сақтандырылатын және сақтандырылмайтын деп санайтынына қатысты өзіндік саясаты болуы мүмкін болғанымен, төменде көптеген компаниялар сақтандырылмайды деп санауы мүмкін тәуекелдердің мысалдары келтірілген.
Болуы мүмкін
Егер сақтандыру компаниясы табиғи апат немесе апат сияқты оқиғаны болуы ықтимал деп санаса, оқиға сақтандыру мүмкін болмауы мүмкін.
Егер үй, мысалы, дауыл соғатын және жылжымайтын мүлікке зиян келетін жағалауда орналасса, сақтандыру компаниялары бүліну қаупін тым ықтимал деп санауы мүмкін. Нәтижесінде, тәуекел сақтандырылмайтын болады, яғни сақтандыру компаниялары сол сақтандырылмаған жағдайдан туындаған кез-келген өтемақыны қамтымайды.
Су тасқыны аймақтарында немесе көшкін жиі болатын жерлерде орналасқан үйлер де сақтандыру компаниялары үшін сақтандырылмайтын тәуекел болып саналуы мүмкін. Жеке адамдар мен үй иелері үкіметтен немесе жоғары тәуекелді қамтамасыз ететін сақтандыру компаниясынан көмек сұрауы керек шығар.
Беделге ие болу қаупі
Компания өзінің беделіне нұқсан келтіруі мүмкін. Мысалы, қауіпсіздікке байланысты компания өнімдерін кері қайтарып алу компанияның атауы мен беделіне нұқсан келтіруі мүмкін. Сақтандыру компаниясы осы соманы сақтандыру үшін компания беделінің ақшалай құнын анықтау кезінде қиын проблемаға тап болады. Сақтандырушы үшін бір компанияның беделін екінші компанияға қарсы бағалау үшін факторлар мен айнымалылардың қатары тым көп, ал көп нәрсе дұрыс болмауы мүмкін.
Реттеуші тәуекел
Регламенттер – бұл өз азаматтарын корпорациялардың немесе басқа тараптардың заңсыз әрекеттерінен қорғауға арналған мемлекеттік органдар шығаратын заңдар. Нормативтер жиі өзгеруі мүмкін, және көптеген кәсіпорындар динамикалық нормативтік ландшафтты сақтау үшін күреседі. Нормативтік-құқықтық актілердің мысалына қоршаған ортаны қорғауға арналған жаңа заңдар немесе тамақ өнімдерін қалай өңдеу керектігі туралы тамақ өнімдерінің қауіпсіздігі туралы заңдар енгізілген. Сақтандыру компанияларының алдында заңдылықтың өзгеру ықтималдығын болжау және сол өзгеріс нәтижесінде компанияға келтірілген залалға ақшалай құнын тағайындау қиын болатын еді.
Коммерциялық құпия тәуекелі
Коммерциялық құпияның қаупі мемлекеттік қызметкер ақпаратты компьютерден алғанда ұлттық қауіпсіздікті қамтуы мүмкін. Қызметкер клиенттерінің тізімін үйге апарып, жұмысқа орналастыру үшін оны бәсекелестікке ұсынуы мүмкін болған кезде де тәуекел компанияларда болуы мүмкін. Компаниялар, егер оның коммерциялық құпиялары ұрланған немесе берілген болса, зиянды жабатын сақтандырушыны табу қиынға соғады.
Саяси тәуекел
Трансұлттық корпорациялар шетелдік операцияларды ашқанда қиындықтарға тап болады. Дамушы елдерде орналасқан компаниялар саяси тәуекелге ұшырауы мүмкін, мысалы, үкімет құлатылса немесе құлдыраса, саяси төңкеріс. әдепкі өзінің қаржылық міндеттемелерін төлеуге немесе жоқ. Жалпыұлттық дефолт мемлекеттік қызметтерге ақы төлеу қабілетсіздігін немесе мемлекет өзінің ұлттық қарызын төлей алмауды қамтуы мүмкін. Сақтандыру компаниялары саяси оқиғаның туындау ықтималдығын болжай алмайтын еді және бұл оқиғаны сақтандыру құны өте үлкен болуы мүмкін.
Пандемиялық қауіп
Пандемия – бұл бүкіл елде немесе бүкіл әлемде таралатын аурудың өршуі. Коронавирус сияқты пандемия қаупі сақтандыру компаниялары үшін жеке тұлғалар мен корпорацияларға келтірілуі мүмкін зиянды болжау және бағалау мүмкін емес. Кәсіпорындар пандемияның кейбір шығындарын өтеу үшін басқа сақтандыру полистерін қолдана алады. Мысалы, компания шикізат немесе тауарлы-материалдық құндылықтарды сатып ала алмау сияқты жабдықтау тізбегіндегі тоқтап қалуды сақтандыруы мүмкін.
Басқа сақтандырылмайтын тәуекелдер сияқты, кейбір сақтандыру компаниялары пандемиямен байланысты тәуекелдерді өтеуге дайын. Алайда, осы саясат пен ауқымды сыйлықақылардың қамтуы шектеулі болуы мүмкін.