Несиелік талдаушы
Несиелік талдаушы дегеніміз не?
Несиелік талдаушы – бұл бағалы қағаздардың, жеке тұлғалардың немесе компаниялардың несиелік қабілетін бағалайтын қаржылық кәсіпқой. Несиелік талдаушылар қарыз алушының қаржылық міндеттемелерін өтеу ықтималдығын қарыз алушының қаржылық және несиелік тарихын қарап, субъектінің қаржылық жағдайы мен экономикалық жағдайларының өтелуіне қолайлы екендігін анықтау арқылы анықтайды.
Несиелік талдаушылар әдетте коммерциялық және инвестициялық банктерде, несие карталарын шығаратын мекемелерде, несиелік рейтинг агенттіктерінде және инвестициялық компанияларда жұмыс істейді.
Несиелік талдаушылар қаржылық есептілікті түсіндіреді және әлеуетті қарыз алушының сенімгерлік әрекеті мен тарихын талдау кезінде коэффициенттерді қолданады. Олар қарыз алушының барабар ақша ағындарының бар-жоғын коэффициенттерді салалық мәліметтердің эталондарымен салыстыру арқылы шешеді. Мысалы, банкте жұмыс істейтін несиелік талдаушы ауылшаруашылық компаниясының қаржылық есептілігін жаңа ауылшаруашылық құрал-жабдықтарына несие беруден бұрын зерттей алады.
Негізгі өнімдер
- Несиелік талдаушы олардың инвестор немесе несие беруші үшін ықтимал тәуекелін анықтау үшін инвестицияларды немесе борышкерлерді талдайды.
- Несиелік талдаушылар әдетте коммерциялық және инвестициялық банктерде, несие карталарын шығаратын мекемелерде, несиелік рейтинг агенттіктерінде және инвестициялық компанияларда жұмыс істейді.
- Несиелік талдаушылар қаржылық есептілікті зерттейді және әлеуетті қарыз алушының қаржылық тарихын талдау кезінде коэффициенттерді қолданады.
- Қарыз эмитенттері және олардың облигациялар сияқты құралдары үшін несиелік талдаушылар балдарды AAA, AA +, BBB немесе инвестициялық деңгейден төмен қалдықтар сияқты әріптік бағаларға негіздейді.
Несиелік талдаушының рөлі мен міндеттерін түсіну
Несиелік талдау қаржылық тәуекелділіктің арнайы мамандандырылған бағыты болып табылады; сондықтан несиелік талдаушылар несиелік тәуекелдерді талдаушы деп аталады. Инвестицияның тәуекел деңгейін бағалағаннан кейін, талдаушы қарыз алушы үшін пайыздық мөлшерлемені және несиелік лимитті немесе несие шарттарын анықтайды. Сарапшылар өздерінің зерттеулерінің нәтижелерін қарыз алушының қол жетімді несие алуын және қарыз алушының төлемін төлемесе несие берушінің қорғалуын қамтамасыз ету үшін пайдаланады.
Маңызды
Несиелік талдаушыға қойылатын минималды білім беру талабы – коммерция, қаржы немесе соған байланысты саладағы бакалавриат.
Несиелік талдаушылар банктерде, инвестициялық компанияларда, несиелік серіктестіктерде, несиелік рейтинг агенттіктерінде, сақтандыру компанияларында және активтерді басқару компанияларында жұмыс істейді. Несиелік талдаушы әлеуетті қарыз алушының төлем тарихын, кез-келген міндеттемелерді, кірістер мен активтерді қоса, қаржылық деректерді жинайды және талдайды. Талдаушы қарыз алушының тәуекел дәрежесін көрсетуі мүмкін индикаторларды іздейді. Деректер несиені немесе несиені мақұлдауды немесе бас тартуды ұсыну үшін және несиелік лимиттерді ұлғайту немесе азайту немесе қосымша төлемдер алу туралы анықтау үшін қолданылады.
Несиелік талдаушы сонымен бірге экономиканың жалпы әл-ауқатына ықпал етеді, өйткені несие қаржылық қызметті ынталандырады.Сонымен қатар, жеке адамдар мен компаниялар несие, несие желісі және студенттік несие есебінен қосымша шығындар алады, бұл олардың өмірін жақсартуға және бизнеске уақытша өтімділікті жеңуге мүмкіндік береді.Бағалы қағаздармен, тауар келісімшарттарымен және қаржылық инвестициялардың басқа салаларында жұмыс істейтін талдаушылар несиелік талдаушылар арасында ең жоғары жалақы алады, деп хабарлайды АҚШ-тың Еңбек статистикасы бюросы.
Несиелік аналитикалық рейтинг түрлері
Несиелік талдаушылар несиелік ұпайларды да шығаруы мүмкін. Жеке адамдар үшін несиелік ұпайларды қалыптастыру, әдетте, адамның несиелік төлем тарихы, шығындары және өткен банкроттықтары негізінде алгоритмдік процестер арқылы автоматтандырылады. Несиелік ұпай – бұл 200-ден 850-ге дейінгі үш таңбалы сан. Жеке несиелік балдың ең көп тараған түрі – Fair Isaac немесе FICO ұпайлары.
Қарыз эмитенттері және олардың құралдары (мысалы, облигациялар) үшін несиелік талдаушылар баллдарды AAA – ең жоғары несиелік қабілеттілік, содан кейін AA + немесе BBB және басқалары сияқты әріптік бағаларға негіздейді. Белгілі бір рейтингтің астында компанияның қарызы «қоқыс» немесе инвестициялық деңгейден төмен деп саналады. Бұл қажет емес облигациялар, әдетте, қосымша несиелік тәуекелді ескеру үшін жоғары кірістілікке ие. Егеменді үкіметтер сонымен қатар олардың облигацияларында несиелік ұпайларға ие бола алады. Облигацияларды бағалайтын несиелік талдаушылар көбінесе Moody’s немесе Standard & Poor’s (S&P) сияқты несиелік рейтинг агенттіктерінде жұмыс істейді.
Сақтандыру компаниялары AM Best сияқты рейтингтік агенттіктердің несиелік тәуекелі мен қаржылық тұрақтылығы бойынша да бағаланады.
Маңызды
АҚШ-тың Еңбек статистикасы бюросының (BLS) соңғы статистикасына сәйкес несиелік талдаушының жылдық орташа жалақысы 84 930 долларды құрады.АҚШ-тағы ең жоғарғы көрсеткіш Нью-Йорк штатында 123 470 долларды құрады.
Ерекше мәселелер: Тәуекелді азайту
Несиелік талдаушы тәуекел факторларын қарастырғаннан кейін бизнес несиесін немесе бизнес несиесін ұсына алады. Тәуекел факторлары экономикалық өзгерістер, қор нарығының ауытқуы, заңнамалық өзгерістер және реттеуші талаптар сияқты қоршаған ортаға бағытталған болуы мүмкін.
Мысалы, егер бизнес-клиент жалақы төлемін төлеуге тырысып жатса, бұл банктің активтеріне, рейтингтеріне және беделіне әсер етуі мүмкін табыстың төмендеуі мен ықтимал банкроттықтың индикаторы болуы мүмкін.
Қаржылық мәліметтер несие беру кезіндегі тәуекел деңгейін анықтайды, осылайша банк несиені мақұлдауды жалғастырғысы келетіндігін шеше алады. Егер банк қаржыландыруды шығарса, несиелік талдаушы қарыз алушының жұмысын қадағалайды және егер ол тәуекел етсе, несиелік келісімді бұзу туралы ұсыныстар бере алады. Несиедегі немесе инвестициядағы тәуекел деңгейін анықтау банктерге тәуекелдерді басқаруға және кіріс алуға көмектеседі.
Мысалы, несиелік талдаушы несиелік карта бойынша төлемдерін төлей алмаған тұлғаға шешім ұсына алады. Талдаушы жеке тұлғаның несиелік лимитін азайтуға, олардың шоттарын жабуға немесе төмен пайыздық мөлшерлемемен жаңа несиелік картаға ауысуға кеңес бере алады.