Тұтынушылардың қызығушылығы

Тұтынушылардың қызығушылығы деген не?

Тұтынушылық пайыздар – бұл жеке несиелер, автомобиль несиелері және несие карталары бойынша қарыздар сияқты тұтынушылық несиелік шоттар бойынша алынатын пайыздар. Ипотекалық пайыздардан және студенттердің несиелерінен алынатын кейбір пайыздардан айырмашылығы, тұтынушылар жеке несиелерден, несиелік карталардан және басқа қарыздардан алынатын пайыздар алынбайтын салық шығыны болып табылады.

Тұтынушылардың қызығушылығын түсіну

Федералдық резервтік Басқарушылар кеңесі  қарызды револьверлік ретінде тұтыну қарыздарын қадағалайды. Тұтыну қарызы тұтынылатын және бағаланбайтын тауарларды сатып алу нәтижесінде берешектен тұрады. Тұтынушылар қарызының ең көп таралған жағдайларына несие карталары бойынша қарыздар, жалақы төлеуге арналған  несиелер және тұтынушыларды қаржыландырудың басқа түрлері жатады. Несиелік карталар енгізілген сәттен бастап айналымдағы қарыздың тұрақты өсімі байқалады. Федералды резервтік жүйе 2018 жылдың басында тұтынушылық қарызын 3 триллион доллардан асып, сәуір айында 2,5% -ға өсті. Сыйақы мөлшерлемесі жоғарылаған кезде тұтынушының шамадан тыс қарызы тұтынушының одан әрі шығындарын шектеуі мүмкін.

1986 жылғы Салық реформасы туралы заң табыс салығы бойынша декларациялар бойынша пайыздардың жекелеген түрлерінің шегерімін жою арқылы тұтынушылық қызығушылықтың анықтамасын кеңейтті. 1991 жылға дейін толық күшіне енбеген акт несиелік карта мен автомобильдік қарыз бойынша пайыздық аударымдарды алып тастады. Бұл үйге меншікке, жоғары білімге және бизнеске инвестицияларға байланысты пайыздардың шегерілуін өзгеріссіз қалдырды.

HELOCs тұтынушыларға пайыздар салығы бойынша баспана ретінде

Бұрын көптеген тұтынушылар несиелік карталардан немесе шығыстардың басқа түрлерінен тұтынушылық қызығушылықты шегерілетін ипотекалық пайызға айырбастау құралы ретінде үйдегі үлестік несиені қолданды. Тұтынушылар қарызын үйдің меншікті несиелік желісімен  (HELOC) төлей отырып, бұл үй иелері несие карталары бойынша қарыздарының бір бөлігін ұстап қалды. Алайда,  2017 жылғы «Салықтарды қысқарту және жұмыс орындары туралы» Заң  2026 жылға дейін бұл тәжірибені жойды. Заң актісі HELOC-ті үй сатып алуға немесе салуға тікелей қатысты болған жағдайда ғана шегерімге жатқызуға міндеттейді.

Ғасырлар бойына тұтынушылар үшін төлемдер

Тұтынушылар қызығушылығы Вавилонда біздің дәуірімізге дейінгі 18 ғасырда, Хаммурапи кодексі жеке несие пайыздарына 20% мөлшерлемені белгілеген кезден басталады. Рим империясының күйреуі экономикалық тоқырауға әкелді, және католик шіркеуі заңнан тыс кезде тұтынушылық несие Дәлелдемелер, қараңғы ғасырларға дейін ежелгі тарихы арқылы жалғастыру ростовщичество, қызығушылық зарядтау. Капитал мен несие барлау жасын қаржыландыруда маңызды рөл атқарды, ал Англия королі Генрих VIII 1545 жылы алғашқы ұлттық пайыздық мөлшерлемені 10% белгіледі.

20 ғасырдың басында және ортасында АҚШ-та тұтынушылық несие қарқынды дамыды. Несиелеудің өсуі General Motors Acceptance Corporation ұсынған ерте автомобиль несиелерінен шабыт алды. Өндірушілер қаржыландырған осындай несиенің жетістігі басқа компанияларды тұрмыстық техника, жиһаз және электроника сатып алушыларына несие беруге мәжбүр етті. 1920 жылдың өзінде-ақ компаниялар тұтынушылар өз өнімдерін сатып алу үшін пайдалана алатын төлем белгілерімен алғашқы дүкен несиелік шоттарын шығарды. 1950 жылы Diners ‘клубы алғашқы әмбебап несие картасын шығарды, содан кейін 1958 жылы American Express пайда болды. Несиелік есеп беру агенттіктері осы кезде несие берушілерге тұтынушылардың тұтынушылық несиелік тарихын ұсынды, олар тәуекелдерді басқаруға және несиелік шешімдер қабылдауға мүмкіндік берді.