Апаттың жинақталуы

Апаттың жинақталуы дегеніміз не?

Жылы сақтандыру саласының термині «апат жинақтаушы» бір немесе одан да көп апаттар бүкіл аймақтағы туындайтын болса ақылы керек еді жиынтық шағымдар жатады. Осы мағынада апаттың жинақталуы дегеніміз – жер сілкінісі немесе қатты ауа-райы құбылыстары сияқты апаттардан болатын ықтимал шығындарды бағалау түрі.

Негізгі өнімдер

  • Апаттың жинақталуы – бұл белгілі бір аймақта бір немесе бірнеше апаттар орын алуы мүмкін болған жағдайда сақтандыру компаниясы туындайтын ықтимал тәуекелді бағалау.
  • Оны сақтандыру компаниялары өз тәуекелдерін басқару үшін пайдаланады.
  • Апаттың жинақталу деңгейіне байланысты сақтандыру компаниялары сыйлықақыны көтеруді немесе қайта сақтандыруды сатып алуды таңдай алады.

Апаттың жиналуы қалай жұмыс істейді

Сақтандыру компаниялары үшін негізгі бизнес-модель – көптеген сақтанушылардан сыйлықақыларды жинау, онда алынған сыйлықақылар осы саясатқа қарсы талаптарды қанағаттандыру үшін жеткілікті. Егер талап қоюлар күткен деңгейден жоғарыласа, онда сақтандыру компаниясы шығындарды және ықтимал төлем қабілетсіздігіне әкеліп соқтырған сақтандыру сыйлықақылары арқылы талаптарды қаржыландыра алмауы мүмкін. 

Бұл негізгі қиындық жер сілкінісі немесе дауыл сияқты апатты тәуекелдермен күресу кезінде өте өткір. Полис ұстаушының талап қою ықтималдылығына екінші немесе үшінші сақтанушының талабы әсер етпейтін көптеген сақтандыру келісімшарттарынан айырмашылығы, апаттар сақтандырушылар үшін әлдеқайда қауіпті болуы мүмкін. Себебі, бір ғана оқиға бүкіл аймақ бойынша сақтандырушыларға әсер етуі мүмкін, бұл бір уақытта барлық саясат талаптарының каскадына әкелуі мүмкін. Сақтандыру компаниясы тұрғысынан алғанда, бұл «ең нашар сценарий» түрі, өйткені бұл талаптардың жалпы құны осы полистерде жиналған сыйлықақылардан едәуір асып түсуі мүмкін.

Осы тәуекелді басқару үшін сақтандыру компаниялары апаттардың осы түрлерімен байланысты ықтимал шығындардың есебін жүргізеді, әр аймақ үшін немесе тұтас бизнес үшін осы бағаларды топтастырады. Сақтандыру компаниялары осы жиынтықты өздерінің апаттардың жинақталуы деп атайды, өйткені бұл кез-келген ықтимал апатпен туындаған тәуекелдің жиынтығы. Мысалы, жер сілкіністерінен сақтандыратын тұрғын үйді сақтандырушы оның жер сілкінісіне жиі ұшырайтын белгілі бір мемлекет немесе қала үшін апаттың жиналуын қадағалап отыруы мүмкін. Апаттың жинақталу деңгейіне байланысты сақтандыру компаниясы сақтандыру тәуекелдерін басқару үшін сақтандыру сыйлықақыларын көтеруі немесе қайта сақтандыруды сатып алуы қажет болуы мүмкін.

Апат жинаудың нақты әлемдегі мысалы

Сақтандыру компаниялары андеррайтерлікке байланысты тәуекелді шығындардың ықтимал ауырлығы мен жиілігін зерттеу арқылы бағалайды. Ауырлығы мен жиілігі қауіптіліктің түріне, тәуекелдерді басқару және сақтанушының пайдаланатын төмендету әдістеріне және география сияқты басқа факторларға байланысты өзгереді. Мысалы, өрттен сақтандыру полисінің шығынға ұшырау ықтималдығы ғимараттардың бір-біріне қаншалықты жақын орналасқандығына, ең жақын өрт сөндіру бекетінің қаншалықты қашықтығына және ғимараттың өрттің алдын-алу шаралары қандай болатындығына байланысты.

Осы факторларды қарастырғаннан кейін сақтандыру компаниясы өзінің ықтимал максималды шығынын (PML) есептеу арқылы ең нашар сценарийді бағалауға тырысуы мүмкін. Мысалы, өрт қаупі бар сақтандыру компаниясы 100 жылдық кезең ішінде дала өрттері үшін жылдық жиынтық PML моделін жасайтын кесте құруы мүмкін. Апаттық оқиғалар сирек кездесетіндіктен, өткен оқиғалардың жеткілікті көп мөлшерін мәліметтер жиынтығына енгізуді қамтамасыз ету үшін ұзақ кезеңдер қажет болуы мүмкін.