Апат қаупі
Апат қаупі дегеніміз не?
Жылы сақтандыру өнеркәсіп, апат қаупі бар бір уақытта файл талаптардың Сақтандырушылардың үлкен санын тудыруы мүмкін тәуекел түрі болып табылады. Апаттар қаупінің жалпы мысалдарына жер сілкінісі, торнадо немесе терроризм актілері жатады.
Апат қаупі сақтандыру компаниялары үшін әсіресе қымбатқа түсуі мүмкін. Осы себепті көптеген сақтандыру полистерінде сақтандырушыға тәуекелдің осы түрінен туындаған залалдың орнын толтыру туралы ережелер кіреді.
Негізгі өнімдер
- Апат қаупі – бұл сақтандыру келісімшарттарында қарастырылмаған тәуекел түрі.
- Осы тәуекелдер сақтандырылған кезде, олар сақтандырушы үшін өте қымбатқа түсуі мүмкін.
- Көбінесе, сақтанушылар өте қауіпті сыйлықақыларды талап ететін осы тәуекелдерден сақтандыру үшін арнайы қондырмаларды немесе саясатты сатып алу керек.
Апат қаупі қалай жұмыс істейді
Сақтандыру андеррайтерингінің негізін қалайтын негізгі болжамдардың бірі – сақтанушылар тап болатын жеке тәуекелдер бір-бірімен өте тәуелді емес деген ой. Басқаша айтқанда, сақтандыру компаниялары, әдетте, егер клиенттердің біреуінің талап қоюына себеп болатын оқиға орын алса, сол оқиға екінші немесе үшінші клиенттердің де талап қою ықтималдығын арттырмайды деп болжайды. Бұл сақтандыру компаниялары үшін маңызды мәселе, өйткені егер бұл болжамдар шындыққа сәйкес келсе, бұл сақтандыру компаниясына сақтандыру келісімшарттарын сақтанушылардың үлкен пулы бойынша әртараптандыру арқылы жалпы тәуекелді төмендетуге мүмкіндік береді. Егер, екінші жағынан, олардың тәуекелдері өзара байланысты болса, онда қосымша клиенттерді қосу олардың жалпы тәуекелін төмендетпейтін еді.
Осы тұрғыдан алғанда, табиғи апаттар немесе соғыс әрекеттері сияқты апаттық тәуекелдер сақтандыру компаниялары үшін үлкен қауіп тудырады. Ақыр аяғында, егер белгілі бір қауымдастық ауа райын бұзатын болса, сол қоғамдастықтың көптеген немесе тіпті барлық сақтанушылары бір уақытта талап қоюға мәжбүр болуы мүмкін. Апаттың мөлшеріне байланысты бұл бірлескен талаптар сақтандыру компаниясының бюджетінен көп болуы мүмкін және оларды банкроттыққа мәжбүр етеді. Осы себепті көптеген сақтандыру шарттары сақтандырушыны осы тәуекелдерді жабудан арнайы босатады. Егер клиент бұл сақтандыруды алғысы келсе, оны қосымша немесе жаңа полис ретінде бөлек сатып алуы керек. Ықтимал шығындарды ескере отырып, апат қаупінің осы түрлерін сақтандыру өте үлкен сыйлықақыны талап етуі мүмкін.
Сақтандыру келісімшарттарынан осы тәуекелдерді алып тастаумен қатар, сақтандыру компанияларының апат қаупіне ұшырауын азайтудың тағы бір тәсілі – апаттардың резервтік қорын ұстау. Егер апат қаупі туындаса, сақтандыру компаниясы бұл қорды жинап, оны кенеттен келіп түскен талаптардың орнын жабу үшін пайдалана алады. Оның үстіне, егер бұрын-соңды бастан кешірмеген аймақта жаңа апат орын алса, бұл аймақ қауіпті аймақ ретінде белгіленіп, болашақ келісімшарттарда қамтылудан босатылуы мүмкін.
Апат қаупінің нақты әлем мысалы
Апат қаупінің соңғы бір мысалы 2017 жылы болды, апат қамту, көптеген адамдар, олар сақтандыру қамтылатын ауыстыру барлық қажетті болды болуы мүмкін.
Табиғаттан туындайтын апатқа ұшыраған аймақ болашақта тұрғындарды сақтандыруға ұзақ мерзімді әсер етуі мүмкін. Мысалы, егер аумақ табиғи апатқа, мысалы, торнадо немесе дауылға ұшырау қаупі жоғары деп саналмаса, сақтандыру компаниялары бұл аумақты апат қаупі бар жоғары қауіпті аймақ санатына жатқызуы мүмкін. Табиғи апаттан зардап шеккен тұрғындарға жоғары апат қаупін тағайындау сақтандыру тарифтерін жоғарылатуы немесе қолданыстағы сақтандыру полисі бойынша сыйлықақыларын жоғарылатуы мүмкін.