Апатты артық сақтандыру

Апаттың артық қайта сақтандыру дегеніміз не?

Апаттың артық қайта сақтандырылуы апатты сақтандырушыларды ауқымды табиғи апат кезінде қаржылық күйреуден сақтайды.

Мысалы, егер аймақтық сақтандырушы дауылдың күшеюінен зардап шеккен жағалау бойындағы жылжымайтын мүлік объектілерінің 60% -ын қамтыса, оны кенеттен бірнеше талап қоюға болады, олар бірдей төленуі керек, әйтпесе сақтандырушыны банкротқа ұшыратуы мүмкін.

Негізгі өнімдер

  • Апаттың артығынан қайта сақтандыру – бұл қайта сақтандырушы бір мезгілде пайда болатын бірнеше талаптардан туындайтын залалды өтеуді жүзеге асыратын немесе өтейтін – қайта сақтандыру түрі.
  • Мысалы, табиғи апаттар сақтандырушының саясат портфолиосындағы көптеген сақтандыру қасиеттеріне бірден зиян келтіруі мүмкін.
  • Сақтандырушылар барлық талаптарды төлеуге және осындай жағдайда операцияларды жалғастыруға мүмкіндік беру үшін апатты қайта сақтандыруды сатып алады.

Апаттың артық қайта сақтандыру туралы түсінік

Апаттың артық қайта сақтандыруы сақтандыру компанияларын ауқымды апаттарға ұшырайтын қаржылық тәуекелдерден сақтайды. Апаттардың мөлшері мен болжау мүмкін еместігі сақтандырушыларға үлкен тәуекелді қабылдауға мәжбүр етеді. Апаттық оқиғалар сирек кездесетін болса да, болған кезде олар кең географиялық аймақтарды қамтып, үлкен мөлшерде зиян келтіреді. Сақтандырушы бірден көптеген талаптарға тап болған кезде, шығындар оның жаңа бизнесті шектеуіне немесе оны қалпына келтіру мүмкіндігін шектеп, қолданыстағы саясатты жаңартудан бас тартуына әкелуі мүмкін. 

Сақтандыру компаниялары сақтандырушы алатын сыйлықақылардың бір бөлігінің орнына тәуекелдің бір бөлігін үшінші тұлғаға беру үшін қайта сақтандыруды пайдаланады. Қайта сақтандыру полисі бірнеше формада болады. Шығыннан артық қайта сақтандыру, мысалы, апаттан кейін сақтандырушының төлейтін мөлшеріне шек қояды, бұл әдеттегі сақтандыру полисіндегі шегерімге ұқсас. Егер сақтандырушының келісімшарт мерзімі ішінде өзінің шегінен асып кетуіне әкеп соқтыратын апаттар болмаса, қайта сақтандырушы сыйлықақыларды өз қалтасына салады.

Дәрежеде қайта сақтандыру өзінің қатысуын сақтандырушылар өздері мүмкіндік береді, сақтандырушының ықтимал шығындарға қаржы тоқтатқыш қамтамасыз орналасуына кепілдік кеңінен және арзан қолжетімді қамту ете отырып, саясатты.

Апаттан тыс қайта сақтандыру мысалы

Қайта сақтандыру саясатын сатып алатын компаниялар  өздерінің сақтандыру сыйлықақыларын қайта сақтандырушыға береді. Апаттан тыс қайта сақтандыру жағдайында сақтандырушы сыйақыларды талаптардың белгілі бір шекті деңгейінен жоғары өтеу үшін айырбастайды. Мысалы, сақтандыру компаниясы дауыл немесе жер сілкінісі сияқты табиғи апат үшін 1 миллион доллар шегін белгілеуі мүмкін. Табиғи апаттан 2 миллион доллар талап етілді делік. Шектегі барлық талаптарды қамтитын қайта сақтандыру шарты $ 1 млн төлейді. Шекті талаптардың 50 пайызына қайта сақтандыру шарты 1,5 миллион доллар төлейді. Қайта сақтандыру шекті деңгейден жоғары талаптардың пайызын жаба алатынымен, бұл пропорционалды қамтуды білдірмейді, бұл қайта сақтандырушылардан оларға берілген сыйлықақылар үлесінің орнына талаптардың пайызын төлеуді талап етеді. Біздің мысалға оралсақ, 800 000 доллар талап етілген апат қайта сақтандырушыға шығын келтірмейді.

Қайта сақтандырудың басқа түрлерінен айырмашылығы, апаттың артық қайта сақтандыру саясатында қайта сақтандыру компаниясының артық талаптарды төлеуі керек сомасында қатаң шек болмауы мүмкін, сондықтан қайта сақтандыру ұйымына басқа келісімдер түрлеріне қарағанда жағымсыз тәуекелді ұсынуы мүмкін.