Несиелік рейтингтердің артықшылықтары қандай?
А кредиттік рейтингі қарыз алушы жасайды немесе несие алуға емес, ма шешуші фактор болуы мүмкін. Жақсы несиелік рейтингтер адамдарға, компанияларға және үкіметтерге қаржы институттарынан немесе мемлекеттік қарыз нарықтарынан оңай қарыз алуға мүмкіндік береді. Тұтынушылар деңгейінде банктер әдетте несие шарттарын несиелік рейтинг немесе несиелік балл функциясы ретінде негіздейді; бұл әдетте сіздің несиелік рейтингіңіз неғұрлым жақсы болса, несие шарттары соғұрлым жақсарады дегенді білдіреді. Екінші жағынан, егер сіздің несиелік рейтингіңіз нашар болса, банк сіздің несие туралы сұрауыңызды қабылдамауы да мүмкін. Бұл сіздің ипотека немесе несие картасын алу қабілетіңізге әсер етуі мүмкін. Кәсіпорындар мен үкіметтер жоғары несиелік рейтингтерден де пайда көре алады.
Жеке несиелік рейтингтер
Несиелік ұпайларды несиелік есеп беру агенттіктері анықтайды, олар тұтынушылық несиелік ақпараттарды жинайтын және қарыз алушылардың несиелік қабілеттілігін анықтауға көмектесетін несие берушілерге сататын компаниялар болып табылады. Құрама Штаттарда үш ірі несиелік агенттік бар:
- Эквифакс
- Тәжірибелік
- TransUnion
Несиелік бюро қарыз алушының несие алу тарихына, жалпы несие қалдықтарына және төлем тарихына сүйене отырып несиелік балдарды қояды.
Негізгі өнімдер
- Несиелік рейтинг несие берушінің қарыз алушының несиелік қабілетін анықтауға көмектеседі.
- Жеке несиелік рейтингтер несиелерді есепке алу тарихы, несие қалдықтары және төлем тарихы сияқты факторлармен анықталады.
- Инвесторлар көбінесе облигацияны, кейде акцияны компанияның несиелік рейтингіне сүйене отырып сатып алу туралы шешім қабылдайды.
- Несиелік рейтингтері жоғары елдер облигация сатып алушыларын шетелдік капитал түрінде тартуға бейім.
Егер адамның несиені уақытында төлеу тәжірибесі болса, онда ол жоғары баллға ие болуы мүмкін. Төмен несиелік ұпайлар кешіктірілген төлемдер жасаған немесе несие бойынша төлемеген адамдар үшін тағайындалады. Қарыздың жоғары деңгейі жеке тұлғаның несиелік балын төмендетуі мүмкін. Сол себепті несиелік ұпайларды жиі тексеріп, төленбеген қарыздарды төлеу немесе несиелік ұпайларға әсер ететін кез-келген мәселелерді шешу маңызды, осылайша ол қайта көтеріле бастайды.
Жеке несиелік рейтингтер немесе несиелік ұпайлар 300-ден 850-ге дейін. 670 және одан жоғары деңгейлер жақсы деп саналады, ал 740-799 өте жақсы деп саналады.Нашар кредиттік балл 580-ден төмен болуы мүмкін.
Корпоративтік несие
Корпоративті деңгейде, әдетте, қарызды бағалау үшін несиелік рейтинг агенттігін іздеу компанияның мүддесіне сай келеді. Инвесторлар көбінесе корпорацияның облигацияларын, тіпті акцияларын сатып алу туралы шешімінің бір бөлігін компания қарызының несиелік рейтингіне негіздейді.
Moody’s, Fitch Ratings немесе Standard and Poor’s сияқты ірі несиелік агенттіктербұл рейтингтік қызметті ақылы түрде орындайды.2 Moody’s және Standard and Poor’s АҚШ-та орналасқан және рейтингтер нарығының шамамен 80% -ын бақылайтын болса, Fitch 30-дан астам елде орналасқан және рейтингтердің шамамен 15% -ын бақылайды.
Инвесторлар инвестиция салуды шешпес бұрын осы халықаралық агенттіктердің берген несиелік рейтингін, сондай-ақ отандық рейтингтік агенттіктердің рейтингтерін қарастырады. Корпоративтік несиелік рейтингтің демаркациялық сызығы инвестициялық деңгей болып табылады. Инвестициялық деңгей және одан жоғары қауіпті емес деп саналады, ал инвестициялық деңгейден төмен тәуекелге әкеледі, бірақ кейде үлкен сыйақы әкеледі, әсіресе облигациялардан жоғары кірістілік арқылы.
Үкімет рейтингі
Несиелік рейтингтер ел деңгейінде де маңызды. Көптеген елдер өздерінің қарыздарын сатып алуда шетелдік инвесторларға сенім артады, ал бұл инвесторлар несиелік агенттіктердің берген несиелік рейтингтеріне көп сенім артады. Жоғары несиелік рейтингтің артықшылықтарына өз елінен тыс қаражатқа қол жеткізу мүмкіндігі және елге қаржыландырудың басқа түрлерін тарту мүмкіндігі кіреді, мысалы шетелдік тікелей инвестициялар.
Белгілі бір елде фабрика ашқысы келетін компания алдымен инвестициялау туралы шешім қабылдағанға дейін оның тұрақтылығын бағалау үшін елдің несиелік рейтингін қарастыруы мүмкін. Мысалы, Америка Құрама Штаттарынан келген қазынашылық вексельдер төмен тәуекелді болып саналады, өйткені олар АҚШ үкіметінің несиелік рейтингіне ие. АҚШ – экономикасы мықты және саяси тәуекелі төмен ел болғандықтан, несиелік рейтинг осы факторларға байланысты тиімді.