Несиелік рейтинг пен несиелік ұпай: айырмашылық неде?
Несиелік рейтинг пен несиелік ұпай
Бұл дегеніміз не кредиттік рейтингі бар салыстырғанда кредиттік балл? Екі термин кейбір жағдайларда бір-бірінің орнына қолданыла алады, бірақ олардың арасында айырмашылық бар. Әріптік баға ретінде көрсетілген несиелік рейтинг бизнестің немесе үкіметтің несиелік қабілеттілігін білдіреді. Несиелік сандық балл, сонымен қатар несиелік қабілеттіліктің көрінісі жеке тұтынушылар немесе шағын бизнес үшін қолданылуы мүмкін.
Белгілі бір несиелік ұпайлар, мысалы, Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian’s Intelliscore Plus немесе FICO шағын бизнесті бағалау қызметі – тек бизнеске қатысты.Алғашқы екеуі нөлден 100-ге дейінгі шкаланы, ал соңғысы нөлден 300-ге дейінгі шкаланы қолданады.123 Жеке тұлғалар үшін несиелік ұпайлардың ауқымы 300-ден 850-ге дейін.
Тұтынушы ретінде сіздің несиелік ұпайыңыз – бұл үш негізгі есеп беру бюросындағы – Equifax, Experian және TransUnion несиелік есептеріндегі ақпаратқа негізделген сан. Жеке несиеге, ипотекаға немесе жаңа несиелік картаға жүгінуге келетін болсақ, сіз өзіңіздің жеке несиелік ұпайыңызға қызығушылық танытасыз.
Рейтингтер де, ұпайлар да әлеуетті несие берушілер мен несие берушілердің қарыз алушының қарызды төлеу ықтималдығын көрсетуге арналған.Оларды несие берушілер немесе тұтынушылар емес, тәуелсіз үшінші тұлғалар жасайды.Несиелік ұпайларды несие беруші де, оны талап еткен тұлға да төлейді.
Негізгі өнімдер
- Несиелік рейтингтер әріптік баға түрінде көрсетіледі және кәсіпорындар мен үкіметтер үшін қолданылады.
- Несиелік ұпайлар – бұл жеке тұлғалар мен кейбір шағын бизнес үшін қолданылатын сандар.
- Жеке тұлғаның несиелік ұпайы үш ірі несиелік есептілік агенттігінің ақпараттарына негізделеді және 300-ден 850-ге дейін баллдар.
- FICO ұпайы жеке тұлғаның несиелік баллын құру үшін барлық үш негізгі несиелік бюродан ақпарат алады.
- Несиелік рейтингтерді S&P Global сияқты несиелік рейтинг агенттіктері жасайды.
Несиелік рейтинг дегеніміз не және ол қалай анықталады?
Несиелік рейтингті құру кезінде S&P Global шығарады.Ол қаржылық міндеттемелерді орындау үшін ең үлкен қабілеті бар корпорациялар немесе үкіметтер үшін AAA рейтингтерін пайдаланады, содан кейін AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C және D дефолт үшін.АА-дан ССК-ға дейінгі айырмашылықтарды ажырату үшін плюс пен минус қосуға болады.
Осы рейтингтерді есептеу үшін S&P бизнестің немесе үкіметтің қарыз алу және қайтару тарихына назар аударады. Fitch Ratings және Moody’s – несиелік рейтингтер жасайтын тағы екі компания.8 Үш ұйым сонымен қатар елдерге «теріс», «жағымды», «тұрақты» және «дамушы» рейтингтер тағайындайды.Бұл елдердің алдағы алты айдан екі жылға дейінгі рейтингтің ықтимал тенденциясын көрсетеді.
Тұтынушылардың несиелік ұпайлары қандай?
Несиелік рейтингтерден айырмашылығы, несиелік ұпайлар әдетте санмен көрсетіледі.Тұтынушылық несиелеу туралы шешімдерде жиі қолданылатын несиелік ұпай – бұл FICO немесе Fair Isaac Corporation баллы. FICO несиелік есептіліктің үш негізгі бюросынан ақпарат алады және оны жеке тұлғаның несиелік балын есептеу үшін пайдаланады.
Үш бюро VantageScores деп аталатын жеке тұлғаларға арналған несиелік ұпайларды жасайды. Бұл сізге несие қай жерде екендігі және оған әсер ететін факторлар туралы жалпы түсінік береді, бірақ несие берушілердің көпшілігі, шамамен 90%, тұтынушының несиелік қабілетін бағалау кезінде FICO ұпайына емес, осы ұпайға назар аударады.
Сіздің төлемдер тарихы, қарыздарыңыз, несиелік шоттарыңыздың қанша уақыт болғандығы (несиелік тарихыңыз), жаңа несие және несие түрлерінің араласуы сияқты несиелік факторлар FICO балына енеді.Бұл ұпайлар 300-ден 850-ге дейін;тұтынушының ұпайы неғұрлым жоғары болса, ұсынылған пайыздық мөлшерлеме соғұрлым жақсы болады.
Маңызды
Несиелік ұпайлар әдетте ерекше, өте жақсы, жақсы, әділ және өте нашар диапазондарда топтастырылады.
Әрбір несие берушіге несие берудің өзіндік нұсқаулықтары болады, бірақ жалпы 740-тан жоғары балл өте жақсы немесе ерекше болып саналады, ал 670-740 арасындағы балл жақсы болып саналады және қарыз алушының салыстырмалы түрде қауіпсіз екенін білдіреді.670-тен төмен, бірақ 579-дан жоғары ұпайлар әділетті.Осы диапазонда ұпайлары бар қарыз алушылардың несиелік тарихында бірнеше бұзушылықтар болуы мүмкін.580-ден төмен балл өте нашар болып саналады.
Төменгі сызық
Таразы әр түрлі болуы мүмкін болғанымен, несие балдары үшін ең көп қолданылатын шкала шкаланың төменгі үштен бірінде тұрған қарыз алушыларды қауіпті деп санайды. Мысалы, 300-ден 579-ға дейінгі FICO ұпайлары бар қарыз алушылар қауіпті деп саналады, ал 580-ден 850-ге дейінгі баллдары барлар әділеттіден бастап өте жақсы деп саналады.
S&P несиелік рейтинг шкаласы бойынша рейтингтің BBB-ден төмен қарыз алушылары, шкаланың үштен екі бөлігінде, «инвестициялық емес деңгей» болып саналады, ал BBB мен AAA шкаласы бойынша шкала бойынша «инвестициялық деңгей» болып саналады.