Несиелік рейтинг агенттігі – несиелік бюро: айырмашылық неде?
Несиелік рейтинг агенттігі мен несиелік бюроға шолу: шолу
Несиелік бюролар мен несиелік есеп беру агенттіктері » деп аталады. Standard and Poor’s сияқты несиелік рейтинг агенттіктері рейтингтік корпорацияларға және олардың қарыздық эмиссияларына жауап береді. Бұл инвесторларға инвестициялық сатып алудан бұрын корпорация мен оның қарызының қаншалықты қауіпті екенін анықтауға мүмкіндік береді. Іс жүзінде корпорацияның қарыз міндеттемесін орындамау ықтималдығы қандай?
Equifax сияқты несиелік бюро – бұл жеке тұлғаның несиелік қабілеттілігіне қатысты ақпарат беретін агенттіктер. Олар несиелік есептер мен несиелік ұпайларды ұсынады, бұл несие берушілерге, мысалы, банктерге жеке тұлғаның несие беру қаншалықты қауіпті екендігін анықтауға көмектеседі. Несиелік ұпай неғұрлым жоғары болса, адамның несиелік профилі соғұрлым жақсы болады.
Негізгі өнімдер
- Несиелік рейтинг агенттігі корпорациялар мен елдер туралы және олар шығарған қарыздар туралы ақпарат беріп, қарыздың сапасын және оның қаншалықты қауіпті екенін анықтау үшін несиелік балл қояды.
- Үш негізгі несиелік рейтингтік агенттік – Standard & Poor’s, Moody’s және Fitch Ratings.
- Табыс әкелу үмітімен күрделі салымдар салуға ұмтылған инвесторлар несиелік рейтинг агенттігін пайдаланады.
- Несиелік бюро жеке тұлғаның несиелік қабілеттілігін егжей-тегжейлі бағалайтын несиелік есептер мен несиелік ұпайларды ұсынуға және несие берушінің несие беру қаншалықты қауіпті болатынына жауап береді.
- Үш негізгі несиелік бюро – Equifax, TransUnion және Experian.
- Банктер, жалға берушілер және несие карталарын шығаратын компаниялар – несиелік бюроларды пайдаланатын кейбір құрылымдар.
Несиелік рейтинг агенттігі
Moody’s, Standard & Poor’s және Fitch Ratings.
Несиелік рейтинг агенттіктері инвесторларға белгілі бір инвестициялардың тәуекел-сыйақы әлеуетін салыстыруға және қарыз шығарушы компаниялардың қаржылық тұрақтылығы туралы түсінік беруге мүмкіндік береді. Несиелік рейтингтер сақтандыру компанияларына олардың қаржылық төлем қабілеттілігін ұсыну тәсілі ретінде де тағайындалады.
Несиелік рейтингтер AAA немесе CCC сияқты әріптермен шығарылады, осылайша инвесторлар қарыз құралын тез қарап, оның тәуекелін анықтай алады.Рейтингтер үш ірі агенттіктің арасында әр түрлі.12 Бұл рейтингтер, әдетте, инвестициялық немесе инвестициялық емес дәреже ретінде жіктеледі.
Несиелік рейтингтер бірнеше айнымалыларға негізделген және нарықтық, тарихи бағаланған, компания деңгейіндегі ақпараттардан тұрады. Бағалау бизнес атрибуттарынан бастап негізгі инвестицияларға дейін бар және барлығы қарыз алушының қарызын төлеу ықтималдығын өлшеуге арналған.
Несиелік рейтинг агенттіктері үнемі корпорацияларды және олардың қарыздарын бағалайды және олардың шолуларына сәйкес рейтингтерін түзетеді. Бұл көбінесе корпорация бірігу сияқты үлкен хабарлама жасаған жағдайда болады. Рейтингтік агенттіктер сондай-ақ мемлекеттік қарыз ретінде белгілі елдерге баға қояды.
Несиелік бюро
Несиелік есептер мен несиелік ұпайлар негізінен жеке қарыз алушылар туралы несие берушілер үшін жасалады. Тұтынушылардың несиелік қабілеттілігі туралы ақпарат жинайтын және тарататын агенттіктер несиелік бюро немесе несиелік есеп беру агенттігі деп аталады.
Бұл салада несиелік бюролардың үштігі басым : Experian, Equifax және TransUnion. Несиелік бюроның бизнес моделінің бір қызықты ерекшелігі – ақпарат алмасу. Банктер, қаржыландыру компаниялары, бөлшек саудагерлер және жалға берушілер тұтынушылық несие туралы ақпаратты несиелік бюроларға ақысыз жібереді, содан кейін несиелік бюролар бұрылып, тұтынушылар туралы ақпаратты өздеріне сатады.
Несиелік бюроларнесиелік ұпайлар шығарылатынтұтынушылық несиелік есептерді пакеткежинайдыжәне талдайды.Несиелік ұпайлар сан түрінде шығарылады, әдетте 300-ден 850-ге дейін. Сіздің несиелік ұпайыңыз сіз ала алатын несие мөлшеріне, осы қарыздар бойынша төлейтін пайыздық мөлшерлемелеріңізге, кейде үйді жалға алу немесе жұмыспен қамтамасыз ету қабілетіңізге әсер етеді.
Сіз өзіңіздің несиелік есептеріңізге жылына бір рет әр несие бюросынан ақысыз қол жеткізе аласыз. Несиелік рейтингтік агенттіктер де, несиелік бюролар да өте реттелген және 2007-2008 жж. Қаржы дағдарысынан кейін үлкен бақылауға алынды
Негізгі айырмашылықтар
Несиелік рейтингтік агенттіктер де, несиелік бюролар да жеке тұлғаларға қаржылық ақпарат ұсынғанымен, ақпараттың түрі және ақпарат сипаттайтын ұйымдар, сондай-ақ ақпаратты қолданушылар мүлдем өзгеше. Ақпаратқа қол жеткізудің себебі екеуінің арасында ерекше.
Егер инвестор табыс әкелу үмітімен 1000 доллар салуды көздесе, онда олар компанияның корпоративті облигацияларын сатып алу туралы ойлануы мүмкін. Олар бұл инвестицияларды жасамас бұрын олар S&P, Moody’s немесе Fitch компаниялары ұсынған несиелік ақпаратқа қол жеткізіп, инвестициялардың қаншалықты тәуекелді екенін және олардың инвестициялардан айрылу ықтималдығын анықтайтын еді. Бұл ақпаратқа қол жеткізудің себебі жеке бастың пайдасы үшін.
Екінші жағынан, жеке тұлғаның несиелік есебіне кіруге ешқандай себептері болмас еді, егер олар өздерінің несиелік ұпайларын білгісі келмесе. Банк немесе несие карталарын ұсынатын серіктестік несиелік ақпаратқа тек жеке тұлға несие немесе несие картасын алуға өтініш білдірген жағдайда ғана қол жеткізе алады.
Мысалы, банк несие бюросы ұсынған ақпаратты несие берушінің несиелік профилін көру үшін пайдаланатын. Бұл банкке өтініш берушінің жақсы немесе нашар несие бар-жоғын білуге және несие ұсыну-ұсынбау туралы және қандай пайыздық мөлшерлемемен шешім қабылдауға мүмкіндік береді. Бұл ақпаратқа қол жеткізудің себебі – тәуекелді басқару және мүмкін жоғалудың алдын алу.