Премиум әдісі
Премиум әдісі дегеніміз не?
Сыйлықтардың түзетілген әдісі – сақтандыру компаниялары мерзімінен бұрын өзінің сақтандыру полисін жою туралы шешім қабылдаған клиентке қарыз сомасын есептеу үшін қолданылатын тәсіл. Нақтырақ айтқанда, ол өмірді сақтандыру полисінің қолма-қол ақшаны беру құнын (CSV) есептеу үшін қолданылады.
Негізгі өнімдер
- Сақтандыру компанияларының түзетілген әдісі өмірді сақтандыру келісім-шартының қолма-қол ақшаны беру құнын (CSV) есептеу үшін қолданылады.
- Бұл шамамен осы келісімшартты сатып алуға және қызмет көрсетуге кеткен шығындарды шегергенде, келісімшарт бойынша төленген жалпы сыйақыларға тең.
- Алайда, сақтандырушылар көбінесе өмірді сақтандыру келісімшартын мерзімінен бұрын бұзу пайдасыз етіп, осы соманы төмендететін алып тастау төлемдерін бағалайды.
Реттелген премиум әдісі қалай жұмыс істейді
Полис ұстаушы өмірді сақтандыру полисі бойынша тұрақты түрде сақтандыру сыйлықақыларын төлеген кезде, осы сыйлықақылардың бір бөлігі жинақтауға, ал қалған бөлігі резервтік қорға қолданылады. Содан кейін бұл резервтік қор саясаттың қайтыс болуына байланысты төлемді қаржыландыруға жұмсалады, бұл полис ұстаушылардың қайтыс болған кезіндегі алушыларына төленетін сома.
Бастапқыда сыйлықақылардың көп бөлігі жинақтау бөлігіне қарағанда резервтік қорға бағытталады, яғни саясат шеңберінде жинақталған жинақ мөлшері алғашқы жылдары салыстырмалы түрде аз болады.
CSV өлімге байланысты жәрдемақы төлеуге бөлінген бөліктен айырмашылығы осы саясаттың жинақ бөлігінен алынады. Жалпы алғанда, бағынудың мәні саясаттың өлім пайдасына ешқашан жақындамайды. Осы себепті, полис ұстаушы өте қиын қаржылық қиындықтарда немесе активтерді жоғары инвестицияға ауыстыратындығына сенімді болған кезде ғана саясатты жою туралы ойлануы керек. Бұл, әсіресе, сақтандыру компаниялары көбінесе тапсыру төлемдерін қосады, кейде бұл жоспардың CSV-інің 10% -ын құрайды, бұл полисті тапсырудан түскен ақшаның мөлшерін одан әрі азайтуға мүмкіндік беретіндігін ескере отырып.
Кеңінен айтқанда, әдіс CSV-ді тапсырылған күнге дейін төленген сыйлықақылардың жалпы сомасын алу және осы уақытқа дейін жинақталған барлық шығыстар мен төлемдерді шегеру арқылы есептейді. Бұл ретте сақтандырушы CSV-ді екі түрлі жолмен төмендетеді. Біріншіден, ол келісімшартты сатып алу және қызмет көрсету үшін шығындардың бір бөлігін бөледі. Содан кейін, егер ол келісімшарт мерзімінен бұрын тапсырылған болса, онда ол үлкен мөлшерге ие болады.
Реттелген премиум әдісінің нақты мысалы
Түзетілген сыйлықақы әдісі – сақтандыру компаниялары өмірді сақтандыру полисінің қолма-қол ақшаны беру құнын есептеу үшін пайдаланатын ең көп қолданылатын формула. Сақтандыру тасымалдаушылары осы формуланы полис ұстаушыға төленетін төлемді анықтау үшін қолданады, егер олар қажет болса, полис мерзімі аяқталғанға дейін жойғысы келсе.
Осы құнды есептеу үшін сақтандыру тасымалдаушысы таза құн бойынша сыйлықақыны қарастырудан бастайды, бұл полис кезінде қайтыс болған кезде пайда әкеледі, ол сыйлықақылар төленетін жылдар санына бөлінеді. Содан кейін, сақтандырушы бұл көрсеткішті сақтандыру келісімшартын сатып алу үшін сақтандырушының жұмсаған шығыстарын көрсететін полистің шығыстар резервіне азайтады. Одан кейін тасымалдаушы тасымалдау төлемдерін ұстайды, егер полис ұстаушы келісімшарттың алғашқы жылдарында бас тартса, жоғары болады.