Студенттерге көмек опцияларын арттыратын 529 стратегиялар

Студенттерге көмек берудің мүмкіндіктерін арттыратын 529 жоспарының болуы өте маңызды. Егер сіз болашақ колледж студентінің ата-анасы болсаңыз, онда сіз қазірден ақша жинауыңыз керек, бірақ жинақ шотына ақшаңызды салу тиімді болмайды. Инфляциядан озып кету үшін оны салу керек. Көптеген адамдар ақшаларын өсіру үшін 529 жинақтау жоспарына — білім беру шығындарын төлеуге көмектесетін салық салу жоспарына жүгінеді. Бұл ақылға қонымды қадам болуы мүмкін, бірақ кейінірек олардың 529 ақшасын қалай жұмсағаны да маңызды болуы мүмкін.

Ақыр соңында, колледж арзан емес. Мұны колледжде оқитын немесе оқитын немесе қазір жоғары білімнің құнын үнемдейтіндердің бәрі біледі. Алайда олардың білмейтіні — шығындардың қаншалықты тез өсіп жатқандығы. Қабылданған ереже — колледж құны инфляция деңгейінен шамамен екі есеге өседі. Демек, жыл сайын сіз кем дегенде 5% артық төлей аласыз деп күте аласыз. 

Мүмкін болатын сценарий бойынша сіз 529 қаражатты үкіметтің көмегімен сіздің балаңызға арналған колледж шығындарын толық өтеуге жұмылдырасыз. Бірақ үкіметтің көмегі көбінесе кірістерге негізделген — және сол 529-ді басқару стратегиялық тұрғыдан келеді.

529 қаражатты қашан және қалай жұмсауға болады

Уолл-стрит журналының шолушысы көп ұзамай бала колледжге келген соң, үшінші және төртінші жылдары қаржылық көмек аламын деген үмітпен алғашқы екі жылда 529 қаражатының барлығын жұмсау отбасының пайдасына жұмыс істеуі мүмкін деп кеңес берді. Егер ата-аналар көп шығынды немесе аз кірісті жылды күтсе. Жақсы кеңес? Біз оны басқа мамандармен тексеруді жөн көрдік. Біз тапқан әр түрлі кеңестер отбасыларға өздерінің жағдайларына байланысты кеңестер алу үшін колледжді қаржыландыру жөніндегі сарапшымен кеңескен дұрыс болатындығын анық көрсетті.

Алдымен 529 шотын жою кейбір отбасылар үшін мағыналы болуы мүмкін, Грекен Клибурн, CFP, BKD Wealth Advisors директоры, деп жазады. «Егер сіз білім алуға кететін шығындар сіздің 529 жинағыңыздан асып түсетінін білсеңіз, мен қарызға ақша алудан бұрын 529 балансын жұмсауға кеңес беремін».

Бірақ егер сіз кейінірек несие алу кезінде қиындықтар туындауы мүмкін деп ойласаңыз. Алғашқы екі жылда 529 қорды пайдалану кері әсерін тигізуі мүмкін, дейді колледждерге көмек көрсету серіктестерінен Джозеф Орсолини. «Отбасылар үнемдеу мен қарыз алу шығындарының тиімді бағытын анықтау үшін колледждегі төрт жылды жоспарлау керек. Мен алғашқы отбасыларда бірнеше отбасының 529 шотын жұмсағанын көрдім, бірақ кейін ақшалары таусылып, соңғы жылдары қарыз ала алмайтын болдым », — деп ескертті ол. «Бұл студенттер колледжді бітіруге қаражатсыз қалды».

Отбасылық кірістің құлдырауын күтсеңіз ше? «Төмен табыс — бұл адамдар үшін салыстырмалы термин, — дейді Орсолини. — 150 мың доллардан 100 мың долларға дейін құлдырау — бұл өте төмендеу, бірақ көп жағдайда бұл ешқандай қосымша қаржылық көмекке әкелмейді. Егер сіздің балаңыз 100% қажеттілікке сәйкес келетін элиталық колледжде болса, онда бұл стратегияға сүйенген жөн болар, бірақ көптеген колледждер сіздің 529 қорыңызды жұмсау үшін көмек пакетін көбейтпейді ». 

Ережелер аталар мен әжелер үшін әр түрлі болуы мүмкін. «529 ақшаны қашан жұмсау керектігін ескергенде, жоспардың кімнің меншігінде болатынын есте ұстау керек», — дейді сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Райан Кэй. «Егер, мысалы, ата-әже меншік иесі болса және олар 529 жоспарындағы қаражатты бөлсе, онда ақша келер жылғы FAFSA үшін студенттердің кірісі ретінде есептеледі және студенттің қаржылық көмекке қабілеттілігіне кері әсер етуі мүмкін. Сонымен, атасы мен әжесі иесі болған кезде, көбінесе ақшаны 529 жоспарына студент FAFSA қорытындысын бергенге дейін қалдырған дұрыс (колледждің кіші курсындағы 1 қаңтар) ». 

Федералдық салық несиесінің факторы

Американдық мүмкіндігі Салық несие (AOTC) $ 2500 дейін салық несие береді, сіз оқу ақысын, оқулықтар, және басқа да курс материалдары бойынша $ 4000 жұмсауға кезде.Алайда, ол белгілі бір кірістер деңгейлерінде біртіндеп жойылады (жеке тұлғалар үшін 90 000 доллар, ерлі-зайыптыларға бірге өтініш беру үшін 180 000 доллар).  Сонымен қатар, сіз 529 жоспарынан салықсыз таратуды негіздеу үшін бірдей шығындарды пайдалана алмайсыз — екі реттік батыру болмайды.

«Салық несиесі білікті шығыстардың бір долларына салықсыз 529 жоспарын таратудан гөрі көп, тіпті 10% салықтық айыппұл мен біліктілікке жатпайтын бөлімдердегі қарапайым табыс салығын ескергенде де», — дейді Марк Кантровитц, Savingforcollege басылымының зерттеушісі және маманы.com. «Отбасылар 529 жоспарына сенім артпас бұрын ақшалай қаражатты немесе несиені пайдаланғаны үшін төленетін оқу ақысы мен оқулық шығындарына 4000 долларға басымдық беруі керек. Әйтпесе, активтер жыл өткен сайын сақталып қалмас үшін 529 жоспарлы балансты мүмкіндігінше тезірек жұмсау қажет [көмек] актив құнынан 5,64% төмендеуі керек ». (529 жоспарындағы ақша ата-ананың активі болып саналады және 5,64% — бұл FAFSA-да жыл сайынғы күтілетін отбасылық жарнаға есептелетін ата-ана активтерінің пайызы.)

529 жоспардың жаңа ережелері

Жуырда қабылданған екі салық реформасы туралы заң — 2017 жылғы « Салықты қысқарту және жұмыс орындары туралы» Заң (TCJA) және 2019 жылғы барлық қауымдастықтарды зейнеткерлікке шығаруды (ҚАУІПСІЗДІК) бекіту туралы Заң, сонымен қатар 529 жоспарға қатысты бірнеше тиісті өзгерістер енгізді.

Мысалы, шот иелері енді өздерінің 529 жоспарларын пайдалана отырып, бенефициардың мемлекеттік, жеке және діни мектептердегі K-12 білімі үшін оқу ақысын төлей алады. Бұл алып қою федералды деңгейде және көптеген штаттарда салықсыз болады. Сонымен, қазір сіздің балаңыз колледж қалашығына аяқ баспағанға дейін 529 шотын жұмсауға болады.