Бакты өту: аннуитеттің жасырын шығындары

21 Сәуір 2021 15:47

Spread the love

Бір кездері аннуитеттер идеалды зейнетақы құралы сияқты көрінген болуы мүмкін: Сіз біржолғы немесе мерзімді соманы саласыз, негізгі қарызға сақтандыру төлемі кепілдендірілген, ал брошюрадағы айдар сіз өмір бойы айына 4000 доллар аласыз , әлеуметтік қамсыздандырумен қатар, сіздің кейінгі жылдарыңызда өмір сүруге болатын ақылға қонымды сома сияқты көрінеді. Алайда, аннуитеттер жарқырауын біраз жоғалтты. Мұның бірнеше себептері бар, соның ішінде:

  • Нарық өнімділігі
  • Жақсы баспа қайтарады
  • Жасырын шығындар

Кез келген зейнетақы көлігі (аннуитетке қатысты болу керек), олардың көпшілігінің негізіндегі төменгі қайтарымды үлестік қорлардың есебінен аз сенімге ие болды. Аннуитеттер де ерекшелік емес және олар қор биржасындағы құбылмалылық сияқты белгілерге тәуелді.

Негізгі өнімдер

  • Аннуитеттер өздерінің жылтырлығын, ең алдымен, олардың нарықтық көрсеткіштеріне, кірістегі жақсы басылымдарға және жасырын төлемдеріне байланысты жоғалтты.
  • Төлемдер құрамына андеррайтеринг, қорды басқару және 59 жасқа толмағанға дейін алынғаны үшін айыппұлдар, басқалары кіруі мүмкін.
  • Бұл зейнетақы көліктері әлі де тартымды болуы мүмкін, өйткені есеп жүргізу талаптары жеңіл, салық өскен сайын салық сіздің ақшаңызға қалдырылады және инвестициялық шектеулер жоқ.
  • ҚАУІПСІЗДІК Заңы инвесторларға аннуитеттерге 401 (k) арқылы ақша салуға мүмкіндік береді.

Аннуитетті не тартымды етеді?

Өз қаржыларын басқаруға мүлдем қызықпайтын адамдар үшін аннуитет қарапайым мәзір ұсынады. Қатысушы тек үш шешім қабылдауы керек: бір реттік немесе мерзімді салымдар (салымдар), кейінге қалдырылған немесе дереу кіріс және тұрақты немесе өзгермелі кірістер. Көптеген инвесторлар тұрақты рентаға қарағанда ауыспалы аннуитетті таңдады, әдетте, пай қорлары шулаған кезде консервативті және қауіпсіз болып көрінетін опционмен салыстырғанда үлкен кірістер болды.

Жіңішке басылымда «бекітілген» дегеніміз, нарық айырмашылықтарына байланысты кірістер бір жылдан бес жылға дейін қайта бағаланады. Егер қор менеджері тек 5% кірістілікке қол жеткізсе, келісімшарттар 6% кепілдік бере алмайды.

Неліктен аннуитет өзінің жарқылын жоғалтты?

Аннуитет туралы ескі әзіл – сіз тақырыпта байлыққа ие боласыз, содан кейін жақсы баспа бәрін қайтарып алады. Көптеген жағдайларда бұл шындықтан алыс болған жоқ. Автокредиттердің бастапқы ставкалары 0% пайызды құрауы мүмкін және олар супермаркеттегі жарнамадағы шығындар лидерлеріне ұқсас. Бірақ бұл үлкен уәделер алғашқы алты айдан немесе жылдан кейін, тарифтер түзетіліп, төлемдер басталған кезде кенеттен жоғалады.

Аннуитет келісімшарты шеңберінде көмуге болатын немесе мүлдем көрсетілмеген бірнеше төлемдер:

  • Комиссия: Аннуитет негізінен сақтандыру болып табылады, сондықтан кейбір сатушылар полисті сатқаны үшін сіздің кірістеріңізден немесе негізгі қарыздарыңыздан алады.
  • Андеррайтеринг: Бұл төлемдер сыйақы бойынша актуарлық тәуекелге баратындарға беріледі.
  • Қорды басқару: Егер аннуитет өзара қорға ақша салса, көпшілігі сияқты, басқару төлемдері сізге беріледі.
  • Айыппұлдар: Егер сіз 59 жасқа толмаған болсаңыз және сіздің салымдарыңызды тарту қажет болса, IRS 10% алады, ал келісімшарт бойынша жазушы 5% -дан 10% -ке дейін бағынуды сұрайды, бірақ бұл төлем сіз ұстаған уақытты жиі төмендетеді. рента.2  Жақсы жазушылар ең төменгі мөлшерде бас тарту ақыларын төмендетеді және 5% -дан 15% -ға дейін төтенше жағдай үшін ақшаны айыппұлсыз алып тастайды. Сіз өзіңіздің жарналарыңызбен қарыз ала алмайсыз, бірақ Сэм ағай сізге ақшаны басқа сақтандыру компаниясына айыппұлсыз аударуға мүмкіндік береді. Алайда, сіздің есепшіңіз мұны шешсін. Егер сізге алдымен чек келсе, сіз қиындыққа тап болуыңыз мүмкін.
  • Салық мүмкіндігінің құны: Сіз аннуитетке салған салықтан кейінгі долларлар салықты кейінге қалдырады. Алайда, артықшылықтар сіздің долларыңызға 401 (к) салыңыз. Аннуитеттер сіздің жарналарыңызды көбейтіп болғаннан кейін, сіздің 401 (k) аяқталған жерде ғана басталуы керек. Егер сіздің жұмыс берушіңіз жарналармен сәйкес келсе, бұл екі есе дұрыс.
  • Бенефициарларға салынатын салық: Егер сіз өзіңіздің балалар қорыңызға өз үлесіңізді қалдырсаңыз, онда IRS оларды бағалау кезінде немесе бағалы қағаздардың нарыққа жіберу кезіндегі нарықтық бағасының артықшылығын пайдалануға мүмкіндік береді. Бұл аннуитеттермен жұмыс істемейді, сондықтан сіздің бенефициарларыңыздан сіздің бастапқы сатып алу бағаңыздан түскен салық бойынша салық алынуы мүмкін. Мүлікті жоспарлаумен бұл соққыны жұмсартудың тәсілдері бар.

Kurzübersicht

Егер сіз қаражатты басқа сақтандыру компаниясына айыппұлсыз аударғыңыз келсе, есепшіңіз операцияны жүргізсін – чекті өзіңіз алу қиындық тудыруы мүмкін.

Аннуитетке ақша салу себептері

Барлық жағымсыз және жасырын шығындардан кейін бірнеше жағымсыз жағдайлар бар :

  • Іс қағаздарын жүргізудің ауыр талаптары жоқ
  • Сіздің өсіп келе жатқан ақшаңызға кейінге қалдырылған салықтар
  • Аннуитеттік компаниялар арасындағы салықсыз аударымдар
  • Инвестициялық шектеулер жоқ
  • ҚАУІПСІЗ Заңның 401 (K) алғыс арқылы аннуитеттері инвестиция болады

Төменгі сызық

Барлық жағымды және жағымсыз жақтарын қарастырғаннан кейін, сіздің аннуитетке салынған барлық салымыңыз, немесе оның көп бөлігі, егер келісімшарт бойынша жұмыс жасайтын компания сенімді болмаса, жоғалуы мүмкін екенін есте ұстаған жөн.

Аннуитеттік қорларға арналған кейбір мемлекеттік қорғау шаралары бар, бірақ олар шектеулі (және сіздің мемлекетіңіз үшін зерттеуге тұрарлық). Сіз аннуитетті бірнеше компаниядан сатып ала аласыз, мысалы, бір компаниядан бір үлкен аннуитет сатып алудың орнына, сіздің штатыңыздың қорғаныс шегінен төмен. Бірақ егер сіз жоғары шегі бар күйден төменгі шегі бар жағдайға ауыссаңыз, сіз көшкеннен кейін аннуитет сәтсіздікке ұшыраған жағдайда сіздің жаңа күй деңгейіңіз негізінен қолданылады.

Төмен гонорарлар мен жоғары сапалы жазушылар сіздің салымыңыздың қауіпсіздігін және сіздің рентаңызбен ұзақ уақыт бақытты болу мүмкіндігін арттырады.