Алдын ала төлемге ақша жинау: ақшамды қайда сақтауым керек?
Үнемдеу аванстық төлем үшін үй сатып қарай алғашқы ірі қадам болып табылады. Бұл ақшаны былай қойғанда тәртіпті қажет ететіні анық. Сонымен қатар, бұл қаражатты қоюға арналған ең жақсы орын туралы біраз ойлануды қажет етеді. Алдын-ала төленетін он мың долларды сақтау үшін банкті, онлайн-банкті немесе қор нарығын пайдалану сіздің үй иесі болу мерзіміне байланысты.
Негізгі өнімдер
- Банктер бастапқы жарна ретінде үй сатып алу бағасының кем дегенде 20% -ын жинай алатын қарыз алушыларды артық көреді.
- Өзіңіздің қаражатыңызды өзіңіздің тексеру қызметін жүзеге асыратын банктегі жинақ шотында сақтау – ең қарапайым және қарапайым таңдау.
- Егер сіз FDIC немесе NCUA сақтандыру қауіпсіздігін жоғалтпастан көбірек қызығушылық тапқыңыз келсе, жоғары кірісті жинақ шотын таңдаңыз.2
- Брокерлік инвестициялар шоты көп қаражат әкеледі және сіздің қаражатыңызға пайда әкеледі, бірақ бұл үлкен тәуекелге әкеледі, сондықтан сізге шығуды қор биржасына негізделген уақыт қажет етеді.
Сіз қанша үнемдеуіңіз керек
Ипотека беру кезінде банк немесе басқа несие беруші үйдің қалған құнын қаржыландыру кезінде оның қаупін азайтуға көмектесетін алғашқы жарнаны талап етеді.Банктерүй сатып алу бағасының кем дегенде бестен бір бөлігін құра алатын қарыз алушыларды артық көреді.Әдетте олар сізге тұрғылықты үйдің бағаланған құнының 80% -нан астамын бере алмайды.
Егер сізде өте жақсы несие болса немесе белгілі бір несиелік бағдарламаларға қатыса алсаңыз, сіз несиені 20% -дан аз несиемен, тіпті мүлдем бастапқы төлемсіз қамтамасыз ете аласыз. Есіңізде болсын, мұндай жомарт шарттарды ұсынатын бағдарламалар, әдетте, қарыз алушыданай сайынғы қосымша шығындар бойыншажеке ипотекалық сақтандыру төлемдерін талап етеді.
Керісінше, егер сіз өзіңіздің несиелік тарихыңызға немесе басқа факторларға байланысты сізді жоғары тәуекелді қарыз алушы деп санасаңыз, банк ипотека берерден бұрын бастапқы төлем ретінде үй құнының жоғары пайызын іздеуі мүмкін.
Әрине, сіздің қолыңызда ақша болса, үй құнының 20% -дан асатын алғашқы жарнаны таңдай аласыз. Алғашқы жарна неғұрлым көп болса, ипотека соғұрлым аз болады және оның ай сайынғы төлемдері онша ауыр болмайды. (Қатысқан сандарды есептеу үшін несие бойынша амортизация кестесін қолдануға болады.)
Бастапқы төлемді сақтауға арналған ең жақсы орындар
Алғашқы жарнаға ақша оңай және тез қол жетімді болуы керек, бұл тек ұзақ мерзімді депозиттік сертификат (CD) сияқты нұсқаларды жоққа шығарады. Ол сізге оңай қосылатын формада болуы керек, мысалы, сіздің жалақыңыздан. Ең дұрысы, қаражат пайда әкелуі керек, сонымен бірге құндылығы бойынша тұрақты болып, уақыты келгенде алғашқы жарнаны өтеуге жетеді. Сізге тиімді тәуекел, сыйақы, икемділік пен уақыттың тепе-теңдігін табу – төменде келтірілген нұсқалардың бірін таңдау кезінде басты назар аударады.
Жинақ шоты
Өзіңіздің ақшаңызды банктегі немесе сіз тексеретін несиелік серіктестіктегі жинақ шотында сақтау – ең қарапайым және қарапайым таңдау. Қолданыстағы клиент ретінде сіз жинақ шотын жылдам аша аласыз, содан кейін оған қолма-қол ақшамен немесе әр төлем күніндегі қайталанатын аударымдар арқылы ақша аудара аласыз.
Қаражат сенімді, өйткені депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорация (FDIC) немесе Ұлттық несие серіктестігі қауымдастығы (NCUA) кепілдік береді.2 Бұл параметрдің минусы бар. Бұл сіздің қаражатыңыздың мардымсыз қайтарымы, өйткені тұрақты жинақ шоттары өте төмен пайыздық мөлшерлемемен келеді.
Жоғары кірісті жинақ шоты
Егер сіз FDIC немесе NCUA қорғаныс қауіпсіздігін жоғалтпастан көп қызығушылық тапқыңыз келсе, жоғары кірісті жинақ шотын таңдаңыз. Тағы да, ең қарапайым курс қазіргі банкті пайдалану болар еді. Шындығында, кейбір қаржы институттары бұл шоттарды бар клиенттермен шектейді.
Олардың атауынан көрініп тұрғандай, жоғары кірісті жинақ шоттары қарапайым жинақ шоттарына қарағанда әлдеқайда жоғары пайыз төлейді, кейде 10 – 20 есе көп. Алайда, бұл шоттардағы ең жоғары мөлшерлемені тек онлайн режиміндегі банктер ұсынады. Егер сіз кірпіш пен ерітіндінің жоқтығымен өмір сүре алсаңыз, бұл виртуалды институттардың бірі үнемдеудің ең жақсы нұсқасы болуы мүмкін.
Егер сіз онлайн-банктік клиент болмасаңыз, сіз өзіңіздің банктегі жинақ шотында болғаныңызға қарағанда, сіздің есепшотыңыздан аударымдар жасау үшін сәл көбірек күтуіңіз керек. Интернеттегі жинақ шоттарының пайыздық мөлшерлемелері де басқа инвестициялық опциялардың әлеуетті кірістерімен салыстырғанда мақтанатын ештеңе емес.
Брокерлік шот
Егер сізде жоғары тәуекелге деген тәбетіңіз болса, онда сіз өзіңіздің алғашқы жарналық қорыңызды ірі брокерлік компанияның инвестициялық шотында жинақтауды таңдай аласыз. Шот сізге ақшаны акцияларға және пай қорларына салуға мүмкіндік береді, бұл тіпті кірісі жоғары жинақ шотына қарағанда әлдеқайда жоғары кірістер алады.
Алайда, қор нарығының тұрақсыздығын ескере отырып, сіз бұл пайдалы кірістерді қажет болған жағдайда немесе қажет болғанда тез сезіне алмайсыз. Сонымен, үлестік брокерлік шоттар үй сатып алу мерзімдері икемді және нарықтағы кез-келген ауытқуларды күте алатын адамдарға арналған. Әдетте, қор нарығы уақыт өте келе құлдыраудан қалпына келеді, ал қорлардағы қорлар ұзақ мерзімді перспективада сау табысқа қол жеткізеді.
Егер сіз брокерді қалай таңдауға болатындығына сенімді болмасаңыз, онда сіз ең жақсы онлайн брокерлер тізімін көре аласыз.
Төменгі сызық
Алғашқы төлем үшін сізге он мың доллар қажет болатынын ескере отырып, сол ақшаны қайда ұстауға болатындығын мұқият зерттеп, қажеттіліктеріңіз бен басымдықтарыңызға сәйкес келетін нұсқаны таңдағаныңыз жөн.
Егер сіз бәрінен бұрын ыңғайлылықты қаласаңыз, сіз кірпіш пен кірпіш банкіндегі жинақ шотымен жақсы жұмыс жасайсыз. Егер сіз сәл көбірек пайда алғыңыз келсе және банктер арасындағы аударымдарды күтуге қарсы болмасаңыз, сіз онлайн-банкке жүгініп, көбірек пайыздар таба аласыз. Егер сіз тәуекелді басқара алсаңыз, инвестициялық шоттар ең жақсы кірісті ұсынады. Бірақ олар сіздің алғашқы төлем қорының құны ақша қажет болған сәтте түсіп кету қаупін тудырады.