Қамсыздандырылған және кепілсіз несиелік желілер: айырмашылық неде?
Қамсыздандырылған және қамтамасыз етілмеген несие желілері: шолу
Несие желісі (LOC) – кез-келген мақсатта пайдалануға болатын мерзімсіз несие. Бұл несиелік картаға ұқсас айналымдағы несие. Яғни, клиент несие желісін бірнеше рет түртіп, ақшаны бірнеше рет қайтара алады. Оның максималды шегі бар, бірақ белгілі бір жарамдылық мерзімі жоқ. Несиелік желілер кепілдікке немесе кепілдікке ие болуы мүмкін, ал екеуінің арасында айтарлықтай айырмашылықтар бар.
Негізгі өнімдер
- Қамсыздандырылған несие желісіне кепіл немесе үй немесе автомобиль сияқты кепілзат деп аталатын актив кепілдік береді.
- Кепілсіз несие желісіне кез-келген актив кепілдік бермейді, мысалы, несие картасы.
- Кепілсіз несие әрдайым жоғары пайыздық мөлшерлемемен келеді, өйткені бұл несие берушілер үшін қауіпті.
Қамсыздандырылған несие желісі
Кез-келген несие қамтамасыз етілген кезде, қаржы институты қарыз алушыға тиесілі активке кепілдік белгілейді. Бұл актив Кепілдік қамтамасыз ету болып, және ол тәркіленген немесе кредитор таратылуы мүмкін орындамаған жағдайда.
Жалпы мысал – үйге ипотека немесе жаңа автонесие. Банк ақшаны несие ретінде үй немесе көлік түрінде кепілге алу кезінде келіседі.
Маңызды
Қамтамасыз етілген және кепілдендірілмеген несие желілері икемді және бірнеше рет қолданыла алады, ең төменгі төлемдермен және толық төлеуді талап етпейді. Бірақ кепілдендірілген несие алу оңай және арзан.
Сол сияқты, бизнес немесе жеке тұлға кепілдік ретінде активтерді пайдалана отырып, кепілдендірілген несие желісін ала алады. Егер қарыз алушы несие бойынша төлемін төлемесе, залалды өтеу үшін кепілдікке тыйым салынуы және сатылуы мүмкін.
Банк өз ақшасын қайтарып алатындығына сенімді болғандықтан, кепілдендірілген несие желісі, әдетте, кепілдендірілмеген несие желісіне қарағанда жоғары несиелік лимитпен және айтарлықтай төмен пайызбен келеді.
Қамсыздандырылған LOC-тің жиі қолданылатын нұсқаларының бірі – бұл меншікті капиталға қарсы қарызға алынады.
Кепілсіз несие желісі
Несиелік ұйым кепілдендірілмеген несие желісін беру кезінде үлкен тәуекелге барады. Қарыз алушының мүлкінің ешқайсысы дефолтқа тыйым салынбайды.
Кепілсіз несие желілері кәсіпкерлер үшін де, жеке тұлғалар үшін де қатал болуы таңқаларлық емес. Мысалы, бизнес өзінің кеңеюін қаржыландыру үшін несие желісін ашқысы келуі мүмкін. Қаражат болашақ бизнес қайтарымы есебінен төленуі керек.
Мұндай несиелер компания жақсы қалыптасқан және тамаша беделге ие болған жағдайда ғана қарастырылады. Онда да несие берушілер өсіп отырған тәуекелді қарызға алуға болатын соманы шектеу және жоғары пайыздық мөлшерлемені төлеу арқылы өтейді.
Несиелік карталар – бұл кепілдендірілмеген несие желілері. Олар үшін пайыздық мөлшерлемелердің жоғары болуының бір себебі осы. Егер карточка ұстаушысы дефолт жасаса, несиелік карта эмитентінің өтемақы ретінде ала алатын ештеңесі жоқ.
Ерекше мәселелер
Қамтамасыз етілген және кепілдендірілмеген несие желілерінің басқа несие түрлеріне қарағанда артықшылығы бар. Оларды икемді және бірнеше рет қолдануға болады, ең төменгі төлемдер төмен және төлемдер жаңартылған күйде толық төлеу туралы ешқандай талаптар қойылмайды.