Заңды резервтер

Заңды резервтер дегеніміз не?

Заңды резервтер – бұл мемлекеттік сақтандыру талаптарын қанағаттандыру үшін жеткілікті өтімділігіне кепілдік беру.

Негізгі өнімдер

  • Заңды резервтер – бұл сақтандыру компаниялары ұстауға тиісті қолма-қол ақшаның және тез сатылатын бағалы қағаздардың минималды мөлшері.
  • Олар мемлекеттік сақтандыру ережелерімен мандатталған.
  • Сақтандыру компаниялары өздерінің резервтік қорларын минималды деңгейден жоғары, принциптерге негізделген әдісті қолдана алады.

Заңды резервтерді түсіну

1945 жылы Конгресс қабылдаған Маккарран-Фергюсон заңы мемлекеттерге сақтандыру компанияларын реттеу құқығын берді. Штатта бизнес жүргізу үшін әр сақтандырушы штаттың сақтандыру бөлімінен лицензия алып, оның ережелерін сақтауы керек. Осы ережелердің ішінде сақтандырушы өзінің болашақ талаптарын төлей алатындығына көз жеткізу үшін қанша ақша сақтауы керек.

Сақтандыру компаниялары өз клиенттерінен сақтандыру сыйлықақыларын жинайды, содан кейін олардың кірістерін (ROI) қалыптастыру үшін осы сыйлықақыларды олардың жалпы шотына салады. Теория жүзінде сақтандырушылар өз кірістерін арттыру үшін жиналған сыйлықақылардың өте үлкен бөлігін инвестициялауға азғырылуы мүмкін. Алайда, бұл олардың клиенттерінің талаптарын қанағаттандыру үшін қолында жеткіліксіз ақша қалуы мүмкін.

Бұған жол бермеу үшін мемлекеттік сақтандыру реттеушілері сақтандыру компаниялары сақтауға тиісті өтімділіктің ең төменгі деңгейін қолданады. Бұл заңды резервтер қолма-қол ақша түрінде де, қолма-қол ақшаға сенімді және қысқа мерзімде айырбасталатын тез сатылатын бағалы қағаздарда да сақталуы мүмкін.

Заңды резервтер сақтандырудың бірқатар түрлеріне, соның ішінде өмірді сақтандыру, медициналық сақтандыру, мүліктік және жазатайым оқиғалардан сақтандыру, ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру және аннуитеттік келісімшарттарға қолданылады. Талаптар әр күйден екінші күйге және сақтандыру өнімінің түріне қарай өзгеруі мүмкін.

Заңды резервтік әдістер

Заңды резервтер деңгейін белгілеу кезінде мемлекеттік сақтандыру органдары екі негізгі тәсілді қолданады.

Ережеге негізделген тәсіл

Бұлардың біріншісі – ережеге негізделген тәсіл, онда сақтандырушыларға олардың сыйлықақыларының қанша бөлігі стандартталған формулалар мен болжамдар негізінде резервте сақталуы керектігі айтылады. 

Принциптерге негізделген тәсіл

Екінші тәсіл, принциптерге негізделген тәсіл деп аталады, сақтандырушыларға өз резервтерін белгілеуде үлкен мүмкіндік береді. Нақтырақ айтқанда, бұл олардың резервтеріне, мысалы, актуарлық статистика және өз клиенттерінің бұрынғы талаптарының мінез-құлықтары сияқты ережелерге негізделген тәсілмен қарастырылған резервтерден үлкен немесе үлкен болған жағдайда, өз тәжірибелеріне сүйене отырып мүмкіндік береді. 

Маңызды

Сақтандыру компаниясы ережелерге негізделген тәсіл бойынша талап етілетін минималды мөлшерден асатын резервтерді сақтауды таңдағанда, олар заңдық емес немесе ерікті резервтер деп аталады.

Оларды есептеу үшін қолданылатын тәсілге қарамастан, заңды резервтер, әдетте, сақтандыру компанияларының кейбір ықтимал табыстарынан айырылуына әкеледі. Алайда, олар сақтандыру клиенттерін сақтандырушының қиын экономикалық жағдайларға төтеп бере алатындығына және оның саясатының артында тұра алатындығына сенімділігін арттыру арқылы тұтастай алғанда сақтандыру нарықтарына пайда әкеледі.

Заңды резервтердің мысалы

XYZ сақтандыру жағдайын қарастырайық. Мемлекеттік сақтандыру реттеушісінің міндетті резервтік талаптарына сәйкес, XYZ ережеге негізделген тәсіл негізінде 50 миллион доллар резервте ұстауға міндетті болады. Алайда, жағдайындағы бәсекелестік ландшафтты қарастырып, сақтандыру портфелінің өткен қызметіне шолу жасағаннан кейін, XYZ принциптерге негізделген тәсілді қолдануға және өзінің заңды резервтерін ең төменгі талап етілетін деңгейден жоғары қоюға шешім қабылдады.

Қосымша резервтер оны жоғалтқан инвестициялық кірістер тұрғысынан шығынға ұшыратуы мүмкін болса да, XYZ бұл консервативті тәсіл оның жауапты сақтандырушы ретіндегі имиджін нығайтады және кез-келген ықтимал рецессияға немесе басқа экономикалық құбылыстарға бағдарлауға мүмкіндік береді деп ойлады.