Зейнеткерлікке шығу: Ерлі-зайыптылар үшін уақытты анықтаудың ең жақсы стратегиялары
Көптеген жұмыс жасайтын ерлі-зайыптылар зейнетке шығып, бірге күн батқанға бірге жүзе алатын күнді армандайды. Алайда, ерлі-зайыптылар бір мезгілде зейнетке шығу ақылды таңдау екенін ойлауы керек. Зейнеткерлікке бір мезгілде шығудың бір жұбайының екіншісіне қарағанда ұзақ жұмыс жасауымен салыстырғанда қаржылық және эмоционалдық нәтижелері бар. Әрбір серіктес жұмыс күшін қалай және қашан тастағысы келетінін және осы екі жоспарды қалай құратыны туралы траекторияны анықтайтын уақыт бар болса, осы мәселелер туралы өзіңіз ойлағаннан ерте ойлана бастағаныңыз жөн.
Негізгі өнімдер
- Таңқаларлық зейнетақылар ерлі-зайыптыларға олардың зейнетақы активтерін көбейтуге көмектесе алады, ал олар оны пайдаланатын жылдар санын азайтады.
- Ерлі-зайыптылар медициналық сақтандыру нұсқаларын қарастыруы керек, егер олардың біреуі немесе екеуі де Медикерге жарамды болғанға дейін зейнетке шықса.
- Әр түрлі уақытта зейнетке шығу ерлі-зайыптылардың эмоционалды және қарым-қатынасы үшін пайдалы болуы мүмкін.
Неліктен ерлі-зайыптылар бірге зейнетке шықпауы керек?
«Егер ерлі-зайыптылардың жастары бірдей болмаса және олардың денсаулығы бірдей болмаса, әдетте бір адамның зейнетке ерте шығуы мағыналы болады.Қаржылық және қарым-қатынастық артықшылықтар болуы мүмкін », – дейді Армстронгтың қаржылық стратегиялары бойынша тіркелген инвестициялық кеңесшісі әлеуметтік сақтандыру төлемдерін зейнеткерлік жасқа толғанға дейін созған кезде, бұл төлемдердің мөлшері өседі. Сонымен қатар, жұмыс істейтін жұбайынан түсетін кіріс ерлі-зайыптыларға зейнеткерлікке шығуға бірнеше жыл береді. Сонымен, қосымша үш-бес жыл жұмыс жасайтын жұбайдың зейнетақы активтерін қажет етуі қысқа мерзімге жетіп, жыл сайын ақша алудың үлкен көлемін алуға мүмкіндік береді.
Маңызды
Бірнеше қосымша жыл жұмыс істейтін бір жұбай қаржылық қиындықтар мен ыңғайлы зейнетақылар арасындағы айырмашылықты білдіруі мүмкін.
Қаржылық әсер
«Бес жылды кешіктіру – бұл жеткілікті ақша жинаудың аз-ақ алдында тұрған ерлі-зайыптылар үшін, ұзақ өмір сүрудің отбасылық тарихы бар адамдар үшін немесе тағы бес жыл қосымша жұмыс істеу керек адамдар үшін» жеткілікті », – дейді Джейн Новак, CFP®, Wealth and Pension Services Group қаржылық кеңесшісі, Смирна, Га.
Келесі мысалда қосымша бес жылдық жұмыс ерлі-зайыптылар үшін қаншалықты өзгеріс әкелетіні анық көрсетілген:
Ларри мен Салли Гриффен екеуі де 60 жаста. Олардың әрқайсысы жұмыс жылдарында жылына орта есеппен 40 000 доллардан тапты. Екеуі де ұзақ өмір сүретін отбасылардан шыққан және әрқайсысы 90 жасқа дейін өмір сүреді деп күтеді. Ларри мен Сэлли екеуі де 65 жасында зейнетке шығуды жоспарлап отыр. Қазіргі жинақтаушы мөлшерлеме бойынша ерлі-зайыптылар сол уақытқа дейін 300 000 АҚШ доллары көлемінде ортақ зейнетақы активтеріне ие болады. Әрқайсысы толық зейнеткерлік жасқа жеткенде (туған жылы үшін), 67 жасында олар толық әлеуметтік төлемдерге құқылы болады. Гриффенс 90 жасқа толғанға дейін активтері таусылып, өз есепшоттарынан жылына 24 137,75 доллар алады деп күтеді. Егер олар 67 жасында әлеуметтік қамсыздандыру төлемдерін талап етсе, Ларри мен Сэлли әрқайсысы шамамен $ 18,850 жылдық пайда күте алады. Бұл олардың жылдық зейнетақы табыстарын жылына шамамен 61,837,75 долларға дейін жеткізеді, бұл олардың зейнетке шыққанға дейінгі 80,000 долларлық табыстарынан кірістердің шамамен 30% төмендеуі. Бірақ егер Ларри тағы бес жыл жұмыс істейтін болса, онда ол өзінің зейнетақы жоспарында тағы 30 000 доллар жинау үшін өз жарналарын көбейте алады және одан бес жылға аз уақыт пайдаланатын еді.
Егер Гриффенс кез-келген зейнетақы жоспарын бөлуді Ларри 70-ке шыққанға дейін кейінге қалдыра алса (ол әлі де жалақы алатын болса) және Салли 67 жасында әлеуметтік қамсыздандыруды ала бастаса, олар шамамен 437000 доллар зейнетке шығады деп күте алады. активтер. Ларри сондай-ақ жылына 28 332 АҚШ долларын құрайтын (18 850 доллардың орнына) әлеуметтік сақтандыру төлемдерін алады. Егер олардың инвестициялары өсе берсе және олар активтерін 90 жасында таусатын болса, олардың жылдық зейнетақы жоспарын бөлу шамамен 83 182 АҚШ долларын құрап, 90 жасқа дейінгі жұмысынан түскен табысты алмастырады.
Бұл мысал ерлі-зайыптылардың зейнетке шығуына тағы бірнеше жыл жұмыс істеуі мүмкін қаржылық әсерді айқын көрсетеді. Әлеуметтік қамсыздандыру төлемдерінің үш еселенген күші, зейнетақы жинақтарының ұлғаюы және осы жинақтарға жұмсалатын уақыттың қысқаруы қаржылық қауіпсіз зейнетақымен қаржылық қиындықтармен белгіленген айырмашылықты білдіруі мүмкін.
Медициналық сақтандыруға әсері
Қарастырылатын тағы бір маңызды фактор – медициналық сақтандыру. Алдыңғы мысалда, Ларри тағы бес жыл ішінде ұйымдардағы жұмыс жалғастыруда, онда, ол көп немесе аз қымбат қарағанда болуы мүмкін, ол оның жұмыс арқылы көрсетілетін оның денсаулығы қамту сақтауға болады Медикер.
Жеке адамдар Medicare-ге 65 жастан бастап ие бола бастайды.2. Егер ерлі-зайыптылардың жастары бірдей болмаса, кіші жұбайлар үлкен жұбайы 65-ке келгенде зейнетке шықса, балама қамтуды қажет етеді.
Бөлек зейнетке шығудың эмоционалды себептері
Зейнетке шығу эмоционалды күрделі өтпелі кезең болуы мүмкін. Жеке бастың сезімін жұмыс арқылы жоғалту кейбіреулер үшін үлкен түзету болуы мүмкін, ал басқалары салыстырмалы түрде оңай. Жұмыс істейтін ерлі-зайыптылар бір мезгілде зейнеткерлікке шыққан кезде, олар кенеттен үйде үйреніп қалған болуы мүмкін жұмысты бөлмей, үнемі бірге болады. Бұл кенеттен жылжу ерлі-зайыптылардың белгіленген қатынас шекараларын бұзуы мүмкін. Осылайша, егер ерлі-зайыптылар үшін бұл процесті бір уақытта тек бір жұбайы бастаса, әсіресе жаңа өмір салтына бейімделу қиынға соғады деп күте тұрса, оңайырақ болуы мүмкін.
Бұл, кем дегенде, ерлі-зайыптылардың біреуіне (мүмкін, бұл процессте қиындықтар туғызады) жаңа сәйкестілік құруды бастауға біраз уақыт береді, ал олардың қарым-қатынастарының кейбір элементтері, оның ішінде күндізгі бөліну тұрақты болып қалады. Егер ерлі-зайыптылардың екеуі де бір уақытта зейнетке шықса, әр серіктеске және олардың ерлі-зайыптылар арасындағы қарым-қатынасқа эмоционалды әсер етуі үйкелісті тудыруы мүмкін, әйтпесе болдырмауға болатын еді. Егер ерлі-зайыптылардың екеуі де өздеріне жаңа жол іздеу үшін күресетін болса, онда олар өз реніштерін бір-біріне шығаруы мүмкін.
Екінші жағынан, көптеген адамдар зейнеткерлікке шығу кезіндегі іс-шараларды асыға күтеді, егер олар бір жұбайы әлі де жұмыс істесе, жасай алмайтын болады. Сондықтан екінші зейнетке шығуды ең көп дегенде бірнеше жылдан кешіктіру мағынасы болмауы мүмкін. Бұл мәселе алдында және процессте сөйлесудің мағынасы бар.
Төменгі сызық
Зейнеткерлік – бұл өмірдің күрделі және қымбат кезеңі. Ерлі-зайыптылар өздерінің зейнетке шығу күндерін таңғалдырған кезде, олар өмірлік маңызды кезеңді жеңілдетуі керек қаржылық және эмоционалдық сыйақыларға ие бола алады. Әрине, өмір қай серіктестің ең алдымен зейнетке шығатындығын анықтап, ерлі-зайыптылардың жас кезінде жасаған жоспарларын өзгерте алады. Бір адамның жұмыс жағдайы өзгеруі мүмкін немесе денсаулыққа қатысты мәселелер немесе басқа отбасы мүшелерімен проблемалар араласуы мүмкін.
«Зейнеткерлікке шығу кезеңі қаржылық және отбасылық денсаулықты сақтаудың тамаша идеясы болып табылады» дейді сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Салливан қаржылық жоспарлау, ЖШҚ, Денвер, Коло. Егер кез-келген адам 65 жасқа толмаған болса, онда жұмыс істейтін жұбай Медикерге сәйкес келгенге дейін аралықты жою үшін медициналық сақтандыруды жүзеге асыра алады. Сонымен қатар, бір мезгілде зейнетке шықпау ерлі-зайыптыларға бір-бірінің үстінде болмай-ақ, өздерінің зейнетақыларын табуға мүмкіндік береді ».
Сіз зейнеткерлікке шығуыңызды тоқтату туралы немесе бір уақытта жұмыс істеуді тоқтату туралы шешім қабылдасаңыз да, бұл туралы алдын-ала ойлау бұл процесті жеңілдетеді.