Қайта келісілген несие анықтамасы
Қайта келісілген несие дегеніміз не?
Қайта келісілген несие – бұл несие беруші оны толық өтегенге дейін өзгерткен несие, мысалы, үй ипотекасы. Қайта келісілген несие қарыз алушының болашақ төлемдерімен айналысуын жеңілдетуге және ақыр соңында несие берушінің қайтарымын қамтамасыз етуге арналған.
Қайта келісілген несие қалай жұмыс істейді
Қайта келісілген несиеде барлық тараптар несиенің бастапқы шарттарын өзгертуге келіседі. Өзгерістер пайыздық мөлшерлемені немесе несиенің ұзақтығын қамтуы мүмкін. Кейбір жағдайларда ставка құрылымын белгіленген мөлшерлемеден реттелетін ставкаға немесе керісінше өзгерту арқылы өзгертуге болады. Модификацияның тағы бір нұсқасы – несие төлемдеріне төзімділік немесе уақытша тоқтату.
Әдетте, үй иелері, егер олар қайта қаржыландыруға мүмкіндігі болмаса, мүгедектік сияқты ұзақ мерзімді қиындықтарға тап болса немесе ай сайынғы төлемдерін кешіктірсе және несиелік балына кері әсер ететіндігін білуі керек. Алайда, әдетте, несие бойынша төлемді төлеуден гөрі жақсы.
Маңызды
Штаттардың көпшілігінде несие алушылар кооперативті болмаса, қарыз алушылармен қайта келіссөз жүргізуге көмектесетін делдалдық бағдарламалары бар.
Қайта келіссөзді бастау үшін қарыз алушы несие берушімен тікелей байланысу керек. Банктер мен басқа несие берушілер көбінесе қайта келісуге ынталандырады, өйткені бұл, әдетте, бұл процеске байланысты шығындар мен тәуекелдерге және қайта келісілген несие оларға ақшалай қаражат ағындарын қамтамасыз етуге мүмкіндік беретіндігіне байланысты, өндіріп алудың жақсырақ нұсқасы. Несие берушілер сонымен қатар үнемі күтіп ұстауды қажет ететін және сатуға көп уақыт кететін үйлер сияқты физикалық қасиеттерді иемденгісі келмейді. Егер қарыз алушы несие берушімен тікелей келісімді қайта құруда сәтсіз болса, көптеген мемлекеттер медиация бағдарламасын ұсынады, оның шеңберінде несие беруші сот тағайындаған шенеуніктің алдында үй иесімен кездесіп, мәселені шешуге тырысуы керек.
Қайта келісілген несиелер тарихы
Америка Құрама Штаттарында қайта келісілген несиелер сияқты несиелерді өзгерту бағдарламалары ұзақ тарихы бар, ең болмағанда Ұлы депрессияға оралады. Үй иелеріне арналған несие корпорациясы (HOLC) 1933 жылы президент Франклин Д.Рузвельттің кезінде ипотеканы қайтарып алу қаупі бар ипотеканы қайта қаржыландыруға көмектесу үшін құрылды. Агенттік облигацияларды инвесторларға сатты, содан кейін түскен қаражатты несие берушілерден проблемалы несиелер сатып алуға жұмсады. Әдетте, бұл несие мерзімін ұзартуға және үй иесінің пайыздық мөлшерлемесін төмендетуге әкелді. 1933-1935 жылдар аралығында HOLC шамамен бір миллион несие сатып алды және өндіріп алу мөлшерлемесі шамамен 20 пайызды құрады – демек, қарыз алушылардың басым көпшілігі ипотекалық төлемдерін төлей алды және үйлерін сақтай алды. Агенттік 1951 жылы жұмысын тоқтатты.
Осындай несиелік модификациялау бағдарламасы федералды үкіметтің бастамасымен 2008 жылы болған ипотекалық несие дағдарысына жауап ретінде қабылданды. Үйге қол жетімді модификациялау бағдарламасы (HAMP) проблемалық активтерді жеңілдету бағдарламасының (TARP) шеңберінде 2009 жылы енгізілген. HAMP HOLC бағдарламасына ұқсас жеңілдетуді ұсынды, оған негізгі төмендету мүмкіндігі қосылды. Бағдарлама 2016 жылы тоқтатылды және оның орнына Fannie Mae Flex модификациясы бағдарламасы сияқты нұсқалар келді.