Ықтимал максималды шығын (PML)
Ықтимал максималды шығын (PML) дегеніміз не?
Ықтимал максималды шығын (PML) — бұл сақтандырушыдан полиске байланысты күтілетін максималды шығын. Ықтимал максималды шығын (PML) көбінесе өрттен сақтандыру немесе су тасқынынан сақтандыру сияқты мүліктік сақтандыру полистерімен байланысты.
Ықтимал максималды шығын (PML) сақтандырушы үшін ең нашар сценарийді білдіреді және полис ұстаушы сақтандыру полисі бойынша төлеуге тиісті сыйлықақыны анықтауға көмектеседі.
Негізгі өнімдер
- Ықтимал максималды шығын (PML) — бұл сақтандырушының сақтандыру полисінен жоғалтатын ең үлкен шығыны.
- Сақтандырушылар полис андеррайтерингімен байланысты тәуекелді анықтау үшін әр түрлі модельдер мен деректерді пайдаланады, оған мүмкін болатын шығын (PML) кіреді.
- Әрбір сақтандыру компаниясы ықтимал максималды шығынды (PML) әр түрлі әдіспен анықтайды және есептейді.
- Ықтимал максималды шығынды есептеу кезінде (PML) келесі факторлар ескеріледі: меншік құны, қауіп факторлары және тәуекелді азайту факторлары.
- Тәуекелді төмендететін факторлар неғұрлым көп болса, ықтимал максималды шығын (PML) соғұрлым аз болады.
Ықтимал максималды шығынды (PML) түсіну
Сақтандыру компаниялары жаңа сақтандыру полисін андеррайтерлеуге байланысты тәуекелді анықтаған кезде көптеген сақтандыру жиынтығын, соның ішінде ықтимал максималды шығындарды (PML) пайдаланады, бұл да сыйақыны белгілеуге көмектеседі. Сақтандырушылар сыйлықақыны тағайындау үшін өткен шығындар тәжірибесін ұқсас қауіп-қатерлерге, демографиялық және географиялық тәуекелдер профиліне және жалпы салалық ақпаратқа шолу жасайды.
Сақтандырушы өзі жүргізген саясаттың бір бөлігі шығынға ұшырайды деп болжайды, бірақ саясаттың негізгі бөлігі болмайды. Сақтандыру компаниясы әрдайым полистер бойынша талаптарды төлеуге жеткілікті қаражаттың болуын қамтамасыз етуі керек, ал мүмкін болатын шығын — бұл талап етілетін қаражат көлемін анықтауға көмектесетін көптеген көрсеткіштердің бірі.
Сақтандыру компаниялары ықтимал максималды шығынның мәні туралы әр түрлі. PML-ге кем дегенде үш түрлі көзқарас бар:
- PML — белгілі бір уақытта шығынға ұшырауы мүмкін тәуекелдің максималды пайызы.
- PML — бұл белгілі бір салада сақтандырушының төлем қабілеті болмай тұрып шеше алатын шығындарының максималды мөлшері.
- PML — бұл сақтандырушының белгілі бір полиске байланысты күтуге болатын жалпы шығыны.
Коммерциялық сақтандыру бойынша андеррайтерлер апаттық жағдайдан туындаған зиянды өтеу мүмкіндігімен салыстырғанда бизнестің ең жоғары шағымының ең жоғары талаптарын бағалау үшін ықтимал максималды шығындарды есептеуді пайдаланады. Андеррайтерлер PML-ді бағалау үшін күрделі статистикалық формулалар мен жиіліктің таралу кестелерін пайдаланады және бұл ақпаратты қолайлы коммерциялық сақтандыру тарифтерін келісудің бастапқы нүктесі ретінде пайдаланады.
Ықтимал максималды шығынды қалай есептеу керек (PML)
PML есептеудің бірнеше кезеңі бар:
- Апаттық жағдайдан ықтимал қаржылық шығынға жету үшін жылжымайтын мүліктің доллар құнын анықтаңыз, егер бүкіл мүлік жойылса.
- Мүліктің бүлінуіне немесе жоғалуына әкелуі мүмкін оқиғаны тудыруы мүмкін тәуекел факторларын анықтаңыз. Бұл меншіктің орналасқан жерін қамтуы мүмкін; мысалы, мұхит жағалауындағы қасиеттер су тасқынына жиі ұшырайды. Оған құрылыс материалдары да кіруі мүмкін; ағаштан жасалған ғимараттар өртке көп ұшырайды.
- Өрт сөндіру бекетіне, дабыл сигнализациясына және шашыратқышқа жақын болу сияқты зақымдануды немесе жоғалуды болдырмайтын қауіпті азайту факторларын ескеріңіз.
- Тәуекелді азайту факторлары мүліктің бүлінуіне немесе жоғалуына әкеп соқтыратын оқиғаның ықтималдығын төмендететін масштабты анықтау үшін тәуекелге талдау жүргізу қажет.
- Соңғы қадам жылжымайтын мүлік құнын болжамды шығын пайызына көбейтуді көздейді, бұл күтілетін шығын мен тәуекелді төмендететін факторлар арасындағы айырмашылық. Мысалы, егер үй жағалауда болса және оның құны 300 000 АҚШ долларын құраса, және су тасқынынан аулақ болу үшін үй тәуекелді азайту факторы ретінде көтеріліп, күтілетін шығынды 30% төмендететін болса, онда ықтимал максималды шығынды есептеу 300 000 доллар * (100% -30%) = 210 000 доллар.
Жоғарыда келтірілген мысал жеңілдетілген нұсқа болып табылады және жылжымайтын мүліктің тәуекелді төмендететін факторлары неғұрлым көп болса, соғұрлым ықтимал максималды шығындар азаяды. Жылжымайтын мүлік объектілерінің көпшілігі әртүрлі құралдармен зақымдану қаупіне ұшырайды, сондықтан барлық өзгермелі факторлардан қорғауды қамтамасыз ету сақтандыру компаниясына апаттық жағдай болған кезде өтеуге тиісті мөлшерде пайда әкеліп қана қоймайды, сонымен бірге сақтанушының сыйлықақыларын азайтады. төлеуге тура келеді.