Құрылыстағы бос орындардан қорғану (COPE)
Құрылыстағы бос орындардан қорғану (COPE) дегеніміз не?
Құрылыстағы бос орындардан қорғаудың әсер етуі (COPE) – сақтандыру полисін ұсынуға болатындығын анықтаған кезде мүлікті сақтандыру бойынша андеррайтерлер қарайтын тәуекелдердің жиынтығы. COPE сақтандырушыға жылжымайтын мүлікті сақтандыру тәуекелдерін бағалауға мүмкіндік береді, бұл сайып келгенде саясаттың жасалынған-жасалмағандығын анықтайды.
Негізгі өнімдер
- COPE – құрылыс, толтыру, қорғау, экспозиция. Бұл мүлікке сақтандыру полисін жазу кезінде сақтандыру андеррайтері бағалауы керек негізгі бағыттар.
- COPE факторларының әрқайсысы тәуекелдің басқа түрін ұсынады, сондықтан бағалау моделін әр түрлі жолмен өзгертеді.
- Құрылыс ғимараттың қалай салынғанына байланысты, ғимараттың толуы ғимараттың не үшін пайдаланылатындығына, қорғаныс ғимараттың қалай қорғалатындығына және экспозиция қауіп төндіруі мүмкін ғимарат маңындағы сыртқы факторларға қатысты.
Құрылыстағы бос орындардан қорғаудың әсерін түсіну (COPE)
Сақтандыру андеррайтеризациясы тәуекелдерді анықтауды, жіктеуді және талдауды қамтиды. COPE сақтандыру компаниясының шығынын тудыруы мүмкін факторларды анықтау үшін қолданылады. Сақтандырушылар шығындар ықтималдығын болжау кезінде осы деректер элементтерін бағалау модельдеріне қосады. Төменде сақтандыру компаниялары жылжымайтын мүлікке сақтандыру полисін жазу кезінде талдауы қажет компоненттердің әрқайсысының егжей-тегжейлі есебі келтірілген.
Құрылыс
Ғимараттың орналасуын, салынған материалдарды, ғимараттың ескілігін және құрылым ішіндегі жүйелердің сапасын талдай отырып, сақтандырушыға ғимараттың немесе құрылыстың зақымдану ықтималдығын анықтауға көмектеседі.
Мысалы, ағаштан қоршалған ғимарат өртке орануы ықтимал. Дауыл болуы ықтимал жерлерде салынған ғимараттар қатты желге төтеп бере алатын материалдардан тұрғызылуы керек. Егер олар болмаса, бұл зақымдану немесе жоғалту ықтималдығын арттырады. Ескі ғимараттар құрылымдық стресстің ұзақ кезеңдерін бастан өткерген және ескірген электр және сантехникалық жүйелер болуы мүмкін. Сақтандыру андеррайтері үшін осы полиске өзгермелі факторларды енгізу үшін ғимараттың қалай жасалынғанының барлық аспектілерін бағалау өте маңызды.
Бос орын
Сақтандырушылар ғимаратты кім иеленетінін және ғимаратты қалай қолданатынын тексереді. Мысалы, бірнеше ондаған жұмысшылар тұратын қойманың жүздеген тұрғыны бар тұрғын үй кешенінен гөрі әр түрлі қауіптері болады. Сонымен қатар, егер тұрғын үй алдымен үй иелерінен немесе жалға алушылардан тұрса, назар аударыңыз. Егер бұл коммерциялық меншік болса, бұл кеңселер, мейрамханалар немесе белгілі бір өндіріс түрі үшін бе? Меншіктің ішінде жүретін қызмет түрі әр түрлі тәуекел түрлерін ұсынады.
Қорғаныс
Өрт сөндіру бөлімі жақын жерде болмаса немесе қалалық инфрақұрылым өртті сөндіру үшін тиісті су қысымын алуды қиындатса, сақтандырушы коммерциялық ғимаратқа қарағанда көп отбасылық тұрғын үйді қауіпті деп санауы мүмкін. Жылжымайтын мүлікке қауіп-қатерді азайтатын кез-келген қызметті анықтау өте маңызды.
Судың қатты қысымы ғимарат ішіндегі жаңбырлатқыштардан да, өрт гидранттарынан да жеткілікті өртті сөндіруге мүмкіндік береді. Қорғаныс мүмкіндіктері сонымен қатар жақын маңдағы дүкендер, үйлер және жалпы халық үшін қауіпті төмендетуі мүмкін. Қорғаудың маңыздылығы алдыңғы екі факторға байланысты: құрылыс және тұрғындар. Бұл аудандарда қаупі аз қасиеттер қорғаныс санатына енетін азырақ мүмкіндіктерді қажет етуі мүмкін.
Экспозиция
Сақтандырушылар ғимараттың айналасын да тексере алады. Бұл алаңдаушылық ғимараттың сыртында және тұрғында бақыланбайтын қауіпті жағдайларға қатысты болады. Су басу аймағындағы жылжымайтын мүлік – мұндай әсер етудің бір мысалы. Өрт қаупі жоғары аймақтағы ғимарат та жоғары экспозиция болып табылады. Мұнай-химия зауыттарының немесе жанғыш материалдармен жұмыс істейтін қондырғылардың жанында орналасқан ғимараттар да қауіпті болып саналады.
Құрылыстағы бос орындардан қорғаудың әсері (COPE)
Жылжымайтын мүлік иесі ғимаратқа иелік етеді және өзінің ғимаратында сақтандыруды сатып алуды көздейді. Ол өзінің сақтандыру полисінің түрін және осы саясаттың құнын анықтау үшін өз мүлкін бағалау процесін бастайтын сақтандыру компаниясымен сөйлеседі.
Ғимарат ағаштан тұратын ескі ғимарат. Бұл, ең алдымен, ағаш үйлерден және басқа ағаш ғимараттардан тұратын ескі ауданда. Ғимаратты әртүрлі қабаттардағы екі жалға алушы алады. Бірінші қабат ағаштан жиһаз және бөренелер жасайтын ағаш өңдеушіден тұрады. Екінші қабатта шыны ыдыстарды жобалау үшін қатты жылу мен жалын пайдаланатын әйнек үрлеуші болады. Ғимаратта шашыратқыш қондырғысы орнатылмаған, жақын жердегі өрт сөндіру бекеті де алыс.
Сақтандыру андеррайтері бұл ғимаратты COPE параметрлері бойынша бағалаған кезде, ғимарат үлкен тәуекелге ұшырайды деп айтуға толық негіз бар. Құрылымы тез тұтанатын материалдан тұрады, ал оның құрамы жанғыш бұйымдар шығаратын, ал қалғандары отпен жұмыс жасайтын жеке адамға тиесілі. Қорғаныс төмен, себебі кез-келген өртті сөндіруге арналған шашыратқыш жүйесі жоқ және өрт шыққан жағдайда өрт сөндіру бөлімі алыста. Экспозиция жоғары, сондай-ақ осы ғимаратты қоршаған ғимараттар оңай тұтанады және егер олар оны ұстап алса, меншікке таралуы мүмкін.
Осы мысалда COPE қолдану сақтандыру андеррайтеріне осы бизнестің тәуекелдігін бағалауға және жағдайларды ескере отырып, жоғары тәуекелді мүлікке сәйкес келетін саясатты жазуға мүмкіндік береді.