Балалардың қос кірісі жоқ (DINK)? Осы зейнеткерлік кеңесті елемеңіз

Зейнеткерлікке шығу туралы кеңестер отбасыларға назар аударады – балаларды тәрбиелеуге және оларды колледжде оқуға жұмсауға кететін шығындарды қалай теңгеруге болады, сонымен бірге зейнеткерлікке шығуға жеткілікті қаражат жинауға тырысады.

Әрине, әр жұптың балалары бола бермейді. Атауынан көрініп тұрғандай, «қос табыс, балалар болмайды» (DINK) үй шаруашылығының екі кірісі бар, ал баласы жоқ. Егер сіз DINK болсаңыз, әр түрлі зейнеткерлік кеңестер қолданылады.

Кейбіреулер үшін адамзат тәжірибесі үшін балалы болудан маңызды ештеңе жоқ. Бұл адамдар әке-шешесіне немере беру, түрді көбейту және / немесе ата-ананың сөзбен айтып жеткізгісіз қуанышына бөлену қасиетті міндет деп санайды.

Жаялықты өзгертетін және сәбилердің айқайы сәйкесінше ең жағымсыз міндет және елестетуге болатын нәрсе деп санайтындарымыз бар, азшылық азшылық. Осы тұрғыдан алғанда, ұрпақты өсіруге жұмсалған әрбір доллар басқа жерде жұмсалған жақсы болар еді. Соңғы санаттағыларға немесе олардың қатарына қосылуды ойлайтын жастарға зейнетақыны жоспарлау туралы кейбір стандартты ережелер қолданылмайды.

Бала тәрбиесінің құны

Ата-аналар баланы тәрбиелеу құнын төмендетуге бейім.Америка Құрама Штаттарының Ауыл шаруашылығы министрлігі (USDA) ата-аналар баланы 17 жасқа дейін тәрбиелеу үшін тамақ, баспана және басқа қажеттіліктерге 233,610 доллар жұмсай алады деп есептейді. Бұл тіпті колледждің құнын ескермейді.

Бұл көрсеткіш бала тәрбиесінің нақты құнын есептеуге бағытталған ғылыми әрекеттен гөрі үкіметтік қоғамдық қатынастардағы жаттығулардың нәтижесі болып табылады. Бұл өз еркімен баласыздардың дұрыс шешім қабылдады деген сенімін нығайтуға жеткілікті. Бұл тек бір балаға арналған шығындар.

Рас, сіз бірнеше баскетбол мен ойыншықтарды бірнеше балаға пайдалана аласыз, бірақ халықтың азаюын болдырмау үшін қажетті 2,3 есе көбейтуді жоспарласаңыз, қарапайым адам байлықты математикалық тұрғыдан отбасы тәрбиесімен үйлесімсіз деп санауы мүмкін сияқты.

Осы қосымша ақшамен не істеу керек

Сонымен, сіз жылына 13 750 долларға жуық қосымша қаражатпен не істей алар едіңіз, әйтпесе қолғаптан Паблумға дейін, скрипка сабағына дейін баруы мүмкін еді?

DINK үшін зейнетақыны жоспарлау ата-аналарға қарағанда орташа ғана емес; керісінше, бұл экспоненциалды түрде оңайырақ. Егер зейнеткерлікке шығуды жоспарлаудың бірінші бұйрығы «ерте бастаңыз» болса, онда «асырауындағы адамдар мүмкіндігінше аз болыңыз» – №1а.

Холдернестегі Скуам Лейкстің қаржылық кеңесшілері Боб Малонидің айтуынша: «Балалардың біліміне жұмсалған әр доллар үшін зейнетақыны жоспарлау пропорционалды түрде зардап шегеді».

Жылына қосымша 13 750 доллар сіздің ұяңыздағы жұмыртқаны өсіруге үлкен жол ашуы мүмкін.

Зейнеткерлікке шығудың 4% ережесі

Бір танымал қаржылық ереже актуарлық үрдістерді, өмір сүру шығындарын және жан басына шаққандағы кірістерді зейнетақыны жоспарлау үшін бірыңғай ыңғайлы санға – 4% -ке дейін бөлуге болатындығын айтады.

Айтуынша 4%, әдетте, осы сіз ақша таусылып қорықпай жыл сайын Сіздің зейнетақы қоры шыға алатын болуы тиіс пайыздық болып табылады. Бұл сіздің жұмыс күшіңізді дәстүрлі зейнеткерлік жаста (65 немесе 66) кететіндігіңізді болжайды, сондықтан ұялы жұмыртқаны сіздің жылдық шығындарыңыздың 25 еселенген мөлшерінде талап етеді.

1:47

Көп жұмсайсыз ба немесе ерте зейнетке шығасыз ба?

Егер сіз жұмыс істеп тұрған 18 жыл ішінде жылына қосымша 13750 АҚШ долларын алып тастасаңыз – әйтпесе балаларға жұмсалуы мүмкін ақшалар болса, қорытынды анық.

Егер сіз қаласаңыз, сіз 4% -дан астам ақшаңызды алып, зейнеткерлікке шыққан сайын жыл сайын экстравагантпен көп ақша жұмсай аласыз немесе тіпті ерте зейнетке шығасыз.

DINKs бұл 4% ережені елемеуі мүмкін

1,5 миллион долларлық зейнетақы шотының 3 пайызын алып тастау 1,125 миллион долларлық зейнетақы шотының 4 пайызын алып тастауға тең. Жұмыс жылдарыңызды 375 000 доллар айырмашылықты жинаумен өткізіңіз, сонда сіз сегіз жыл бұрын зейнетке шығуға болады.

4% ереже жақсы теорияны құруы мүмкін, бірақ бұл нақты әлемде дұрыс па?90-шы жылдардың басында ережені танымал еткен сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Билл Бенген4,5% немесе 5%, тіпті одан да көп, құбылмалылығы жоғары бағалы қағаздарға орналастырылған инвесторлар үшін қолайлы болуы мүмкін, демек, кірістің жоғары деңгейі.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Баламалы интерпретация – егер сіз консервативті бағалы қағаздарға инвестиция жасағыңыз келсе, жылдық пайыздық мөлшерлемені көтерудің ықтимал тәсілі – үлкен қателіктерден бастау.

DINKs үнемдеуге (және инвестициялауға) болады

Барлық әртүрлі айнымалыларды жеңілдетіп, баласыз жұмысшы 18 жыл ішінде жылына 13750 доллар үнемдей алады деп есептейік. Алғашқы баласын туатын 25 жастан бастайық.

Қайтару 4,5% мөлшерлемесі, күрделі жыл сайын, адал баласыз адам ата-ана емес, бұл қосымша $ 393.536 ләззат алады. Сонымен, ақша қазір 4,5% -да салынған, 65 жасқа дейін ешқандай салымдарсыз қалады деп есептеңіз, ақша 1 036 438 долларға дейін өседі. Бұл алтын жыл деп аталатын өмір кезеңін бастауға болатын керемет ыдыс.

Ерлі-зайыптылар көбеймеуді шешкен кезде, ерлі-зайыптылар зейнетақы қорын кеңейту мүмкіндігін арттырды. Үйде балалармен серіктес болмау – бұл жұмыс күшіндегі тағы бір серіктес.

Егер екі серіктесте 2021 жылы жыл сайын 19 500 долларға дейінгі жарна бойынша әр жұбайының жалақысының ең көп дегенде 25% -ына дейін 401 (к) жарнабойынша жұмыс беруші матч алса, зейнетке шығу жолы едәуір кеңірек және тегіс болады. 

Салықтар және басқа да мәселелер

«Сақтық сөзі олардың салық жағдайына байланысты болар еді», – дейді DJH Capital Management LLC иесі. «Балалары жоқ әдеттегі ерлі-зайыптылардың салықтық міндеттемесі жоғарырақ болады, сондықтан инвестициялаудың салық тиімді жолдарын іздеу керек».

Ол сонымен бірге өмірді аз сақтандыру қажет болатынына назар аударды. «Тірі қалған жұбайы бір кездері жұмысқа қайта оралатын еді және оны асырайтын асыраушылары болмайтын еді, сондықтан бұл сан әдеттегі отбасылардан әлдеқайда аз».

Кейбір кеңестер әлі де қолданылады

Өз мүдделерін гипотетикалық, жоқ ұрпақтың мүддесінен жоғары қоюды мақсат еткен ерлі-зайыптылар үшін ата-аналарға арналған зейнеткерлік кеңестің көп бөлігі қолданылады.

Әлеуметтік қамсыздандыру төлемдерін 70 жасқа дейінкейінге қалдырыңызжәне ерлі-зайыптыларға берілетін жәрдемақыны қашан және қалай пайдалануға болатындығы туралы стратегиялық ұстанымға иеболыңыз.401 (к) ақшаңызды ертерек қолма-қол жасамаңыз, себебі бұл 10% айыппұлға әкелуі мүмкін.

Мүмкіндік туындаған жағдайда, ипотеканы жол бойында тартымды мөлшерлемемен қайта қаржыландырыңыз. Ипотекалық төлемдерді төлеу мүмкіндігінің жоғарылауы нәтижесінде сіздің және сіздің жұбайыңыздың біріккен несиелік ұпайы жоғары болатындығын ескере отырып, бұл оңай болуы керек – екі кірістің арқасында және балаларсыз.

Төменгі сызық

Барлығы санмен анықтала бермейді, және ата-аналар бұл мәселені бірінші болып дәлелдейді. Баланың колледжді бітіргенін, өз отбасын құрғанын немесе тіпті қамауға алынбай өскенін көретін психологиялық сыйақыны долларға салу қиын.

Бірақ балаларды тәрбиелеудің шығындары мен артықшылықтарын қарастырған және біріншісінен гөрі басым деп шешкен адамдар, сол материалдық емес нәрселерден бас тарту оларды зейнетке шығудың оңай жолына түсіреді.