Студенттік несие бойынша қарыз кімде бар?

2020 жылдың басынан бастап американдық студенттер шамамен 1,6 триллион доллар несие алу үшін ілмекке түсті. Орташа қарыз алушының қарызы 25000 доллардан 35000 долларға дейін болды, бұл өткен онжылдықтардан едәуір көп. Желіде осыншама көп ақша болған кезде, негізгі қарыздар мен пайыздық төлемдерді кім ақыр соңында алатындығын білген жөн. 1,6 триллион доллар қарыз алушылар үшін елеулі міндеттеме болса да, несие берушілер үшін бұл одан да үлкен актив болуы мүмкін.

Студенттік несиені өңдеу лабиринті

Сіздің студенттік несиеңіз бір мекемеден шыққан болуы мүмкін, екіншісіне тиесілі, басқа кепілдік береді және мүмкін төртінші немесе тіпті бесінші агенттік қызмет көрсетеді. Бұл сіздің қарызыңыз кімге және қалай тиесілі екенін анықтауды өте қиынға соғуы мүмкін. Көп нәрсе сіз алған несие түріне байланысты, бірақ федералды үкіметтің қандай-да бір қатысы болды деп айтуға болады.

Несие берушілердің көпшілігі – халықаралық банктер немесе үкімет сияқты үлкен мекемелер. Несие пайда болғаннан кейін, ол нарықта сатып алуға және сатуға болатын активті білдіреді. Банктер несиелерді кітаптан алып тастап, басқа делдалға сатуға жиі ынталандырылады, өйткені бұл олардың капитал коэффициентін бірден жақсартады және одан да көп несие алуға мүмкіндік береді.

Несиелердің барлығына дерлік үкімет толық кепілдік бергендіктен, банктер оларды жоғары бағамен сата алады, өйткені дефолт тәуекелі активпен бірге берілмейді.

Мемлекеттік емес меншік иелері

Үкіметтен тыс жерлерде студенттерге арналған несиелердің көп бөлігі несие берушіге немесе несиеге қызмет көрсететін үшінші тарап компаниясына тиесілі. Оригинаторлар мен үшінші тұлғалар әрқайсысы үйдегі инкассация қызметтерін орындай алады немесе коллекторлық агенттікке жүктелген келісім-шарттармен. Студенттік несие беретін ірі жеке компаниялардың қатарына Navient Corp., Wells Fargo & Co. және Discover Financial Services кіреді.

Студенттік несиелердің көпшілігі квазимемлекеттік агенттіктерге немесе NelNet Inc және Sallie Mae сияқты білім беру бөлімімен тиімді қарым-қатынастағы жеке компанияларға тиесілі. Сэлли Мэй федералдық үкіметпен ауыстырылған Федералдық отбасылық білім беру несиелік бағдарламасы (FFELP) шеңберінде алынған көптеген несиелерге ие.

Федералдық үкімет несие беруші ретінде

2016 жылдың 8 шілдесіндегі жағдай бойынша федералды үкімет Сент-Луистің Федералды резервтік банкі жасаған деректерге сәйкес шамамен 1 триллион долларлық тұтынушылық қарызға иелік етті. Бұл көрсеткіш 2009 жылдың қаңтар айында 150 миллиард доллардан аз болды, бұл осы уақыт аралығында шамамен 600% -ға өсті. Мұның басты кінәсі – федералды үкімет 2010 жылы заңға қол қойылған « Қол жетімді қамқорлық туралы» заңның белгілі емес ережесінде тиімді монополияға алған студенттік несиелер.

«Қол жетімді қамқорлық туралы» заңға дейін студенттерге арналған несиелердің көп бөлігі жеке несие берушілерден шыққан, бірақ үкімет кепілдік берген, яғни студенттер несие алушылар төлей алмаса, салық төлеушілер есеп айырысуды білдіреді. 2010 жылы Конгресстік бюджеттік бюро (CBO) несиелердің 55% осы санатқа жатқызды деп есептеді. 2011-2016 жылдар аралығында жекеменшік студенттерге арналған несиелердің үлесі 90% -ға төмендеді.

Билл Клинтонның әкімшілігіне дейін федералдық үкімет студенттерге арналған нөлдік несиелерге ие болды, дегенмен ол кем дегенде 1965 жылдан бері несиелерге кепілдік беру саласында болған. Клинтон президент болған бірінші жыл мен Джордж Буш әкімшілігінің соңғы жылы аралығында үкімет студенттердің шамамен 140 миллиард долларлық қарызын жайлап жинады.

Бұл көрсеткіштер 2009 жылдан бері жарыла бастады. 2018 жылдың қыркүйегінде АҚШ Қаржы министрлігі өзінің жылдық есебінде студенттердің несиелері АҚШ үкіметтік активтерінің 36,8% құрайтындығын көрсетті.

Студенттік несиеге арналған федералды бағдарламалардың құны туралы көп пікірталастар жүруде. CBO төмен дисконттау мөлшерлемелері мен « әділ құн » дисконттау мөлшерлемелеріне негізделген екі түрлі бағалауды ұсынады. Егер сіз әділ құн бағасына сүйенсеңіз, үкімет жылына шамамен $ 100 – $ 250 миллиард жоғалтады, оның ішінде әкімшілік шығындар $ 40 + миллиард. Басқаша айтқанда, үкімет қазіргі және болашақ салық төлеушілерді кепілдік жағдайына қоя отырып, несие құнын қайтармайды.