Моральдық қауіп пен жағымсыз таңдау арасындағы айырмашылықты түсіну
Моральдық қауіп те, қолайсыз таңдау да экономика, тәуекелдерді басқару және сақтандыруда бір тарап екінші тараптың мінез-құлқының салдарынан қолайсыз жағдайға тап болатын жағдайларды сипаттау үшін қолданылады.
Моральдық қауіп екі тарап арасында асимметриялық ақпарат болған кезде және бір тараптың мінез-құлқындағы өзгеріс екі тарап арасында келісімге келгеннен кейін пайда болған кезде пайда болады. Асимметриялық ақпарат мәміленің бір тарабы екінші тарапқа қарағанда үлкен материалдық білімге ие болатын кез-келген жағдайды білдіреді. Моральдық қауіп көбінесе несиелеу және сақтандыру салаларында орын алады, бірақ бұл жұмыс берушілер мен жұмысшылар арасындағы қатынастарда да болуы мүмкін. Екі тарап бір-бірімен келісім жасаған кез-келген уақытта моральдық қауіп-қатерлер болуы мүмкін.
Жағымсыз таңдау дегеніміз – сатушылар сатып алушыларға қарағанда көбірек ақпаратқа ие немесе керісінше, өнім сапасының кейбір аспектілері туралы, дегенмен, әдетте, неғұрлым білімді тарап сатушы болып табылады. Асимметриялық ақпарат пайдаланылған кезде жағымсыз таңдау пайда болады.
Негізгі өнімдер
- Моральдық қауіптілік және жағымсыз таңдау – бұл экономикалық, тәуекелдерді басқару және сақтандыруда бір тараптың екінші тарапқа қолайсыз жағдайларын сипаттайтын терминдер.
- Моральдық қауіпті жағдайда келісім жасасқан бір тарап келісім жасасқаннан кейін жаңылыстыратын ақпарат береді немесе мінез-құлқын өзгертеді, өйткені олар өз әрекеттері үшін ешқандай зардаптарға тап болмаймын деп санайды.
- Моральдық қауіп көбінесе несиелеу және сақтандыру салаларында орын алады, бірақ бұл жұмыс берушілер мен жұмысшылар арасындағы қатынастарда да болуы мүмкін.
- Жағымсыз таңдау деп сатушылар сатып алушылардан гөрі көбірек ақпарат алатын немесе керісінше өнім сапасының кейбір аспектілері туралы жағдайды айтады.
Моральдық қауіп
Моральдық қауіпті жағдайда келісім жасасқан бір тарап келісім жасасқаннан кейін жаңылыстыратын ақпарат береді немесе мінез-құлқын өзгертеді, өйткені олар өз әрекеттері үшін ешқандай зардаптарға тап болмаймын деп санайды. Егер адам немесе ұйым тәуекелдің толық құнын көтермеген болса, олардың тәуекелге ұшырауын жоғарылатуға ынталандыру болуы мүмкін. Бұл шешім оларға ең жоғары деңгейдегі пайда әкелетін нәрсеге негізделген.
Бір тараптың келісімшартты адал ниетпен жасамау қаупі әрқашан бар және олар мұны өздерінің активтері, міндеттемелері немесе несиелік қабілеттері туралы жалған ақпарат беру арқылы жасай алады. Бұл қаржы саласында қарыз алушы мен несие беруші арасындағы келісімшарттарда болуы мүмкін . Моральдық қауіп сақтандыру саласында да кең таралған.
Моральдық қауіптің мысалы
Мысалы, үй иесінің үй иесінің сақтандыруы немесе су тасқынынан сақтандыруы жоқ, бірақ су басу аймағында тұрады деп есептеңіз. Үй иесі өте мұқият және пәтер тонаудың алдын алуға көмектесетін үй қауіпсіздігінің жүйесіне жазылады. Дауыл болған кезде судың ағуын және жиһаздың бұзылуын болдырмау үшін ол су тасқынына дайындалады.
Алайда үй иесі әрдайым болуы мүмкін пәтер тонау және су тасқынына дайындық туралы алаңдаудан шаршайды, сондықтан үйді және тасқыннан сақтандыруды сатып алады. Оның үйі сақтандырылғаннан кейін оның мінез-құлқы өзгереді. Ол үйдегі қауіпсіздік жүйесінің жазылуын тоқтатады және су тасқынына дайын болу үшін аз жұмыс істейді. Сақтандыру компаниясы қазір су тасқыны немесе мүлікті жоғалту нәтижесінде келтірілген залалдың салдарынан оларға қатысты талап қою қаупі жоғары.
Моральдық қауіптің тарихы
Огайо штатындағы экономистер Аллард Э.Дэмбе мен Бостон университетіндегі Лесли И.Боденнің зерттеулері бойынша моральдық қауіп термині Англияның сақтандыру агенттері кеңінен қолданған.Терминнің ерте қолданылуы алаяқтық және әдепсіз мінез-құлықты білдіргенімен, кейде «мораль» сөзі математика саласындағы субъективті мінез-құлыққа сілтеме жасау үшін де қолданылған, сондықтан терминнің этикалық салдары түсініксіз.1960 жылдары моральдық қауіп қайтадан экономистердің зерттеу тақырыбына айналды.Бұл кезде экономистер қатысушы тараптардың моральдарының сипаттамасы болудың орнына, моральдық қауіптіліктітәуекелдерді толық түсіну мүмкін болмаған кезде пайдаболатын тиімсіздіктерге сілтемежасады.
Жағымсыз таңдау
Жағымсыз таңдау мәміледегі бір тарап екінші тарапқа қарағанда дәлірек және әртүрлі ақпаратқа ие болатын жағдайды сипаттайды. Ақпараты аз партия көп ақпарат алатын тарапқа тиімсіз. Бұл асимметрия баға мен ұсынылатын тауарлар мен қызметтердің санында тиімділіктің болмауын тудырады. Нарықтық экономикадағы ақпараттың көпшілігі баға арқылы беріледі, демек, жағымсыз таңдау тиімсіз баға белгілерінен туындайды.
Жағымсыз таңдаудың мысалы
Мысалы, халықтың екі жиынтығы бар деп есептейік: темекі шегетіндер және спортпен айналыспайтындар, және темекі шекпейтіндер және спортпен айналысатындар. Шылым шекпейтін және спортпен айналысқысы келетіндерге қарағанда темекі шегетін және спортпен айналыспайтындардың өмірінің ұзақтығы көп болатыны белгілі. Өмір сақтандыруды сатып алғысы келетін екі адам бар делік, біреуі темекі шегеді және спортпен айналыспайды, ал біреуі темекі шекпейді және күнделікті жаттығулар жасайды. Сақтандыру компаниясы қосымша ақпаратсыз темекі шегетін және спортпен айналыспайтын адам мен басқа адамды ажырата алмайды.
Сақтандыру компаниясы жеке тұлғалардан өзін тану үшін сауалнама толтыруды сұрайды. Алайда темекі шегетін және дене шынықтырумен айналыспайтын адам шынайы жауап беру арқылы сақтандыру сыйлықақыларының жоғарылайтынын біледі. Бұл адам өтірік айтуды шешеді және темекі шекпейтінін және күнделікті жаттығулар жасайтынын айтады. Бұл жағымсыз сұрыптауға әкеледі; өмірді сақтандыру компаниясы екі адамға да бірдей сыйлықақы төлейді. Алайда, темекі шекпейтін адамға қарағанда, сақтандыру темекі шекпейтін адам үшін маңызды. Дене шынықтырумен айналыспайтын темекі шегуші көп медициналық сақтандыруды көбірек қажет етеді және ақыр аяғында төменгі сыйақының пайдасын көреді.
Сақтандыру компаниялары олардың шағымдарын шектеу немесе сыйлықақыларын көтеру арқылы ірі талаптардың туындауын азайтады. Сақтандыру компаниялары қарапайым халыққа қарағанда тәуекел тобына жататын адамдар тобын анықтап, оларға жоғары сыйлықақы төлеу арқылы жағымсыз таңдаудың әлеуетін азайтуға тырысады. Өмірді сақтандыру андеррайтерлерінің рөлі өмірді сақтандыруға үміткерлерді сақтандыру немесе бермеуді немесе оларды қанша мөлшерде төлеуге болатындығын анықтау үшін бағалаудан тұрады. Андеррайтерлер, әдетте, өтініш берушінің денсаулығына әсер етуі мүмкін кез-келген мәселені, оның ішінде өтініш берушінің бойын, салмағын, ауру тарихын, отбасылық тарихын, кәсібін, хоббилерін, көлік жүргізу жазбаларын және темекі шегу әдеттерін бағалайды.
Қолайсыз таңдаудың басқа мысалдарына сатушы көлік құралының ақаулары туралы көбірек білуі және сатып алушыға автокөліктің құнынан артық ақы алуы мүмкін пайдаланылған автомобильдер нарығы жатады. Автокөлік сақтандыруы жағдайында өтініш беруші қылмыс деңгейі төмен аймақтағы мекен-жайды жалған түрде қолдануы мүмкін, олар көлік құралын бұзу деңгейі жоғары аймақта болған кезде аз мөлшерде сыйлықақы алу үшін.
Моральдық қауіпті жағымсыз таңдаудан ажырату
Моральдық қауіптілікте де, жағымсыз сұрыптауда да екі тарап арасында ақпараттық асимметрия бар. Негізгі айырмашылық ол пайда болған кезде. Моральдық қауіпті жағдайда бір тараптың мінез-құлқының өзгеруі келісім жасалғаннан кейін болады. Алайда, жағымсыз таңдау кезінде келісімшарт немесе мәміле келісілгенге дейін симметриялық ақпарат жетіспейді.