Қазіргі кезде банктер алдында тұрған ең үлкен тәуекелдер қандай?
2008 жылғы қаржылық дағдарыстың нәтижесінде банктер қолданатын тәуекелдерді басқару стратегиялары айтарлықтай өзгеріске ұшырады. Бұл өзгерістердің көпшілігі кезекті дағдарыстың алдын алу үшін жасалған жаңа қаржылық ережелерден туындағанымен, технологиялық жетістіктер клиенттердің үміттерін арттырып, жаңа тәуекелдерді тудырды.
Банктік тәуекелдерді басқару бойынша жауапкершілік несиелік тәуекелдерді шектеу және осы тәуекелдерді бақылау процедураларын жүзеге асыру аясынан тыс кеңейеді. Банк регламенттерінің өзгеруі және жаңа технологияларға тәуелділік банктерге байланысты тәуекелдерді шешуде жаңа қиындықтар тудырады.
Негізгі өнімдер
- Банктер бүгінде салымшылардың баланстары мен несиелік портфельдерінен тыс тәуекелдерге тап болады.
- Киберқылмыс, тұтынушылардың құқықтарын қорғау және қаржылық реттеу – күнделікті әрекеттің барлық аспектілері, бұл банкті қателіктер үшін қиын жағдайға ұшыратуы мүмкін.
- Әртүрлі нормативтік құқықтық актілерге сәйкестігін қамтамасыз ететін тиісті емес хаттамалар айыппұлдар мен басқа санкцияларға әкелуі мүмкін.
Киберқылмыс
Банк басшылары мен банктік сарапшылардың сауалнамаларыкиберқылмыстарды банктер үшін жетекші тәуекелге жатқызады. HSBC операциялық тәуекел тобының жетекшісі Марк Кук цифрлық банктік қызмет көрсету арналарын кеңейту және кибершабуылдардың жоғарылауы киберқауіптің өсіп келе жатқан осалдығын күшейтті деп ескертті.Кук клиенттер туралы жоғалған ақпарат немесе клиенттерге қызмет көрсетуден бас тарту нәтижесінде банктер беделіне нұқсан келтіруі мүмкін екенін атап өтті.
Жаңалық есептерінде банктік деректерді бұзу пайда болған кезде, мақсатты банктің көптеген клиенттері өздерінің банктегі қауіпсіздік бақылауы клиенттердің құпия деректерін қорғауға жеткіліксіз деп алаңдап, есепшоттарын басқа мекемелерге аудару арқылы жауап береді. Банк карталарын ауыстыру және онлайн-шоттарын жаңа нөмірлермен жаңарту қажет болған кезде тұтынушылар банктерге деген наразылықты күшейтеді. Шығындар жаңа карталарды қайта шығаруға кеткен шығындардан тыс кеңейеді.
2015 жылдың соңында Нью-Йорктің Федералды резервтік банкі киберқауіпсіздікті тәуекелдің ең маңызды басымдықтарының бірі ретінде анықтады. Дегенмен, 2016 жылдың шілдесіне, Нью-Йорк ФРЖ, 4 ақпаннан бойынша Филиппинде және Шри-Ланкада шоттарға Бангладеш банкінен $ 101 млн аудару ішіне хакерлер алдаушылық хабарлағаннан үшін 2016 жалғасып сынға тап
Рейтер агенттігінің тергеу тобы FireEye (NASDAQ:FEYE )киберқауіпсіздік фирмасынанхакерлердің Бангладеш банктің компьютерлік жүйесіне ұрланған тіркелгі деректерімен кіреалғандығы туралы құжат алды.Хакерлердің Нью-Йорктегі ФРЖ-ны алдай алуы банк саласына онлайн-транзакцияларды өңдеу кезінде пайдаланылған тіркелгі деректерін тексеру қажеттілігі туралы қорқынышты ескерту жібереді.
Ұрланған тіркелу деректерін несие алу үшін толық синтетикалық сәйкестікті құруда және алаяқтық транзакцияларды жүргізуде де қолдануға болады.
Тәуекелді жүргізу
Банк саласына тап болатын тағы бір маңызды тәуекел жүріс-тұрыс тәуекелі деп аталады.Тәуекелділік банктердің өз клиенттеріне қызметтерді қалай көрсетуі және олардың мекемелердің бәсекелестеріне қатысты қалай әрекет етуі салдарынан туындайтын салдарға қатысты.2008 жылғы қаржылық дағдарыстың артынантұтынушыларға банктік тәжірибе туралы ақпарат беру және тұтынушыларды ақпараттандыруүшін тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы (CFPB) құрылды.
Қаржы өнімдері мен банктік қызметтер туралы бұрмаланулар жасау сияқты орынсыз іс-әрекеттер алаяқтық туралы талаптардан туындаған сот процестері мен реттеуші санкцияларға әкелуі мүмкін.Нарықты теріс пайдалану туралы шағымдардың пайда болуы ақшаны жылыстатудың алдын-алу бойынша тиісті шаралардың орындалмауы сияқты қадағалаулардан туындауы мүмкін. CPFB нарықты асыра пайдаланғаны және өзін нашар ұстағаны үшін едәуір айыппұл өндіріп алады.Банктер қызметкерлерге мінез-құлық қаупін болдырмау үшін ақпараттандыру бағдарламаларын ұсынбаудың салдары туралы ескеруі керек.
Реттеушілікке сәйкестік
2008 жылдан бастап банк саласын реттеуді күшейту жаңа нормативтік құқықтық актілерді қате түсіндіру қаупін, сондай-ақ нормативтік күтуге сәйкес қажетті өзгерістерді енгізбеу салдарынан туындайтын тәуекелдерді тудырды.Банктер Додд-Фрэнк Уолл-Стритті реформалау және тұтынушылар құқығын қорғау туралы заңда белгіленген заң талаптарын, сонымен қатар CFPB белгілеген ережелерді сақтауы керек. Банктер уақытты, күш пен ресурстарды осы жаңа ережелерді түсінуге және сақтауға жұмсауы керек.
Банктер жаңа ережелердің нәтижесінде өздерінің бизнес басымдылықтарындағы қақтығыстарды шешу проблемасына тап болуы мүмкін. Кішігірім банктер осы заңнамалық өзгерістерді сақтауға тырысқан кезде инфрақұрылымдық қысымға ұшырайды. Менеджерлер уақытты басқа міндеттерден босатуы керек және олардың назарын заңнамалық сәйкестікті шешуге бағыттауы керек.
Банкілік капиталға жаңа талаптарды белгілеген Базель III сияқты трансұлттық банктік ережелер,әртүрлі юрисдикциялардағы қайталанатын ережелер арасындағы қайшылықтар немесе сәйкессіздіктер туындаған кезде жаңа қиындықтар туғызуы мүмкін.
Төменгі сызық
Қазіргі заманғы банктерге төнетін тәуекелдер қарапайым қаржылық жай-күйлерден немесе нарықтардың өсіп немесе құлдырауынан асып түседі. Жеке тұлғаны ұрлау және деректерді бұзу, тұтынушыларға қате қарау немесе ережелерді бұзу банкті терең суға түсіруі мүмкін.