Тәжірибе рейтингі (сақтандыру)
Тәжірибе рейтингі дегеніміз не?
Тәжірибе рейтингі дегеніміз — сақтандырылушыға ұқсас сақтандыру шарттары бар шығын мөлшерімен салыстырғанда сақтанушы бастан кешірген шығын мөлшері. Тәжірибе рейтингі көбінесе жұмысшылардың өтемдік сақтандыруымен байланысты. Ол тәжірибені өзгерту коэффициентін есептеу үшін қолданылады.
Негізгі өнімдер
- Сақтандыру тәжірибесінің рейтингі дегеніміз — сақтанушыға ұқсас сақтандырылған тұлғаларға қатысты шығындар.
- Тәжірибе рейтингісі сақтанушының шағым беру ықтималдығын анықтауға көмектеседі.
- Сақтандырушылар тәуекелді сақтанушыларға жоғары сыйлықақы төлейді, бұл сонымен қатар сақтанушыны тәуекелдерді басқару тәжірибесін жақсартуға ынталандырады.
- Тәжірибенің модификаторлары дегеніміз — жыл сайынғы сыйлықақылардың алдыңғы шығындар тәжірибесіне негізделген түзетулері.
Тәжірибе рейтингтерін түсіну
Сақтандыру компаниялары тығыз олар саясатын келіп талаптарын және шығындарды бақылауға орналасуына кепілдік. Бұл бағалауға белгілі бір сақтанушылардың белгілі бір сыныптары талап қоюға бейім болатындығы, демек, компанияның сақтандыруы неғұрлым қауіпті болатындығы анықталады.
Тәжірибе рейтингі сақтандыру компаниясына белгілі бір полис ұстаушының талап қою ықтималдығын анықтауға көмектеседі. Бұл тұрғыда полис ұстаушының өткен шығындар тәжірибесі саясат үшін алынатын сыйлықақыға болашақ өзгерістерді анықтау үшін қолданылады. Жалпы алғанда, сақтандыру компаниясы үшін сақтанушылардың бүкіл тобымен байланысты тәуекелді анықтау оңайырақ, ал жеке сақтанушының қаншалықты тәуекелді екенін анықтау қиынырақ.
Мысалы, сақтандыру компаниясы ірі құрылыс қызметтері компаниясы ұқсас мөлшердегі компанияларға қарағанда жұмысшылардың өтемақысы туралы талаптарды көбірек шығарған-өндірмегенін қарастырады. Егер шағымдар күткеннен жиі пайда болса, сақтандыру компаниясы төлемдердің жоғарылаған үмітін жабу үшін сыйлықақыларды көбейте алады.
Сақтандыру компаниясы тәуекелділігі жоғары сақтанушыларға жоғары сыйлықақы төлей отырып, сақтанушыларды тәуекелдерді басқару тәжірибесін жақсартуға ынталандыруы мүмкін. Мысалы, жұмысшыларға өтемақы төлеуді талап ету қаупі жоғары деп саналатын бизнес қауіпті полис ұстаушыдан көп төлеуі керек. Бірақ жоғары тәуекелді сақтанушы сақтандыру сыйлықақысын төмендету үшін қауіпсіздік процедураларын және жұмыс жағдайларын жақсарта алады. Тәжірибе рейтингі әдетте саясаттың соңғы аяқталған кезеңіне дейінгі үш жылға негізделеді.
Тәжірибе рейтингісі қалай қолданылады
Тәжірибенің модификаторы — шығындардың алдыңғы тәжірибесіне сүйене отырып жылдық сыйлықақыны түзету. Мысалы, шығындардың үш жылдық тәжірибесі, әдетте, жұмысшылардың өтемақы саясатына арналған тәжірибе модификаторын анықтау үшін қолданылады. Тәжірибе модификаторы жыл сайын есептеледі. Модификатор біреуінен кіші, үлкен немесе тең болуы мүмкін.
Бірінің модификаторы сіздің шығындар тәжірибеңіз сіздің салалық топ үшін орташа екенін білдіреді. Яғни сіздің шығындар тарихы сіздің бизнесіңізге ұқсас басқа бизнестерден жақсы немесе нашар емес. Мұндай жағдайда сіздің сыйлықақыңыз өзгеріссіз қалады. Егер сіздің модификаторыңыз біреуінен үлкен болса, сіздің шығындар тәжірибеңіз сіздің салалық топ үшін орташадан нашар. Бір модификатордан үлкен модификатор алдағы саясат кезеңіндегі сыйақыны көбейтеді. Дәл сол сияқты модификатор орташа мәннен гөрі шығындар тарихын білдіреді. Бірден аз модификатор сыйлықақыны төмендетуге қол жеткізеді.