Банктер
Банк асты дегеніміз не?
Банктік термин дегеніміз банктік шоты бар, бірақ көбінесе дәстүрлі несиелер мен несиелік карталардан гөрі ақша аударымдары, чек-кассалық қызметтер және жалақы несиелері сияқты альтернативті қаржылық қызметтерге сүйенетін жеке тұлғаларға немесе отбасыларға қатысты, олар өздерінің қаржылары мен сатып алуларын басқарады.1 Бұл олардың ыңғайлы, қол жетімді банктік қызметтерге қол жетімділігінің болмауынан немесе дәстүрлі қаржылық қызметтерге балама нұсқаларды қажет етуі немесе пайдалануды қалауынан болуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Сатып алуды қаржыландыру және қаржыларын басқару үшін несие карталары мен дәстүрлі несиелерден гөрі банк алдындағы үй шаруашылықтары көбінесе қолма-қол ақшамен және баламалы қаржылық қызметтерге сүйенеді.
- Көптеген банк алдындағы үй шаруашылықтары қол жетімді банктік және қаржылық қызметтерге қол жеткізе алмайды.
- Федералдық резервтің басқарушылар кеңесінің 2019 жылғы есебіне сәйкес, АҚШ ересектерінің 16% -ы төлемге ұшырамайды.
Банк туралы түсінік
Адамдардың көпшілігі әдеттегі қаржылық операцияларды жүргізу үшін банктерді пайдаланады. Банктер депозиттер, ақша қаражаттарын аудару және аударымдар жасау, шоттарды төлеу үшін күнделікті пайдалануға арналған жалпыға ортақ бақылау шоттарын ұсынады. Жинақ шоттары және басқа инвестициялық құралдар тұтынушыларға ақшаларын сақтауға және пайыздар табуға мүмкіндік береді. Банктер тұтынушыларға несие және ипотека сияқты түрлі несиелік мүмкіндіктерді ұсынады.
Банкте шоты бар, бірақ сонымен қатар қысқа мерзімді жалақы несиелері, чек- кассалық қызметтер және банктік емес деп саналады, өйткені олар банктерді немесе қаржылық қызметтерді мүлдем пайдаланбайды.
АҚШ-та қанша адам банктен айырылады?
2019 жылғы АҚШ-тағы үй шаруашылығының экономикалық әл-ауқаты туралы сауалнама нәтижесінде АҚШ-тағы үй шаруашылықтарының 18,7% -ы (24,2 млн) банктік емес, 6,5% -ы банктік емес деп тапты.
Бұл екі сандар жиынтығын тікелей салыстыруға болмайтындығына қарамастан (ФРЖ және FDIC төменгі банкті басқаша түрде анықтайды), FDIC есебі көрсеткендей, банктер мен банктік емес пайыздар сәйкесінше 19,9% -дан және 7,0% -дан төмендеді. 2015.4
Банк асты кімдер?
Федералды резервтік қордың есеп беруінде банктік емес және банктік емес екеуінің де «табысы төмен, білімі төмен немесе нәсілдік немесе этникалық азшылық тобында болуы ықтимал» екендігі атап көрсетілген. Банктер арасында 21% отбасының кірісі 40,000 доллардан төмен болған (7% -ке қарсы, кірісі 100,000 доллардан жоғары) және 21% -ы орта немесе одан төмен дәрежеге ие (бакалавр дәрежесі бар 9% -ы). Нәсілдік / этникалық тұрғыдан алғанда, қара нәсілділердің 35% -ы және латинстің 23% -ы ақтардың 11% -ына қарсы банкте болған.
Маңызды
Қоғамдық дамудың қаржылық институттары (CDFI) ауылдық, кедейленген және азшылық қауымдастықтарындағы үй сатып алушылар мен кәсіпкерлерге несие береді.
Ол несие алу үшін өтініш келгенде, Федералдық резерв сауалнама жылына $ 40,000 бойынша табысы Америкалықтар неғұрлым ықтимал дәстүрлі банк жоққа тиіс екенін көрсетті несие немесе аз мақұлданған олар 10 қарсы $ 100,000 (37% астам табысы адамдарға қарағанда сұраған қарағанда сәйкесінше%). Ақшалармен салыстырғанда, табыстардың әрқайсысында қара және латекс азаматтары несиенің қолайсыз нәтижесін сезінетін. Ақ адамдар қара және латиндіктерге қарағанда кем дегенде бір несиелік картаға ие болу ықтималдығы жоғары болды. Есеп беруде несиелік картаға қарыз алу мүмкіндігі бар, бұл жеке тұлғаларға қаржылық бұзылулармен күресу мүмкіндігін ұсынады.
2017 FDIC зерттеуі банктік емес және төмен кірістер, білім деңгейлерінің төмендігі, несиеге қол жетімділік пен несиелік карталарды пайдалану арасындағы байланыстарға қатысты осындай қорытындыға келді.Сондай-ақ, вексельдерді төлеу әдістері зерттеліп, банктегі толық емес отбасылардың шамамен 12% -ы банкшоттарын төлеуүшін банктік аударымдарды немесе кассалық чектерді қолданғандығыанықталды, бұл 3,5% -бен салыстырғанда.Банкке жатпайтын үй шаруашылықтарының 24% -дан астамы банктік емес ақша аударымдарын қолданды.Қолма-қол ақша ай сайынғы төлемдерді төлеудің негізгі әдісі ретінде банктегі толық емес отбасылардың тек 9,8% -ымен салыстырғанда банктік емес отбасылардың 26,2% -ы төлеген.
Маңызды
Басқа отбасылар сияқты ұялы телефондарды қолданатындықтан, банк алдындағы үй шаруашылықтары мобильді банкинг арқылы қол жетімді дәстүрлі банктік қызметтерді пайдалана алады.
Банк алдындағы және өзгермелі кіріс
FDIC-тің зерттеуіне сәйкес, тұрақты жалақысы бар отбасыларға қарағанда, болжамды және өзгермелі табысы бар үй шаруашылықтарының төлемдері төмен болды. Кірісі тұрақты емес адамдар ересек ересектерге қарағанда (8%) жас ересектерге (18%) және азшылықтарға (қара халықтың 19% -ы және латиндіктердің 17%) қиындықтарға жиі кездесетіндіктен, банктік шоттағы қаражатқа қол жеткізу проблемалары туралы көбірек хабарлаған. ) немесе ақтар (11%), Федералды резервтік қордың есебіне сәйкес.
Қаржылық қызметтерді жеткізушілер кірістерді тезірек енгізу және төлемдер процесін ашық ету арқылы қаражатқа қол жеткізу проблемаларын шешуге көмектесе алады, осылайша бірнеше рет овердрафт салымдарды одан әрі кешіктіруге әкелмейді.5