Ересек балаңызға үй сатып алуға көмектесу туралы қысқаша нұсқаулық
Қазіргі нарықта бірінші рет үй сатып алушылар жас студенттердің қарызы, үй бағасының өсуі және ипотека бойынша қатаң талаптардың торына түсіп кетуі мүмкін.Нәтижесінде ата-аналардың кейбір көмектері жиі кездеседі.22 мен 29 жас аралығындағы үй сатып алушылардың төрттен бірінен астамы Ұлттық риэлторлар қауымдастығының мәлімдеуінше, отбасылар мен достардан алынған ақшалай сыйлықтар олардың алғашқы төлемдерінің көзі болды деп мәлімдеді, ал қалғандары несие берді.
Ересек балаларыңызға үй немесе пәтер сатып алуға көмектесетін қаражаттың болуы – бұл бақыт және сән-салтанат. Нүктелік сызыққа қол қоймас бұрын, мұны қалай жасау керектігін қарастырыңыз.
Сіздің балаларыңызға көмектесудің жалпы әдістері
Балаға үй сатып алуға көмектесудің көптеген әдістері бар, және ең кең тарағандарының бірі – оны жай ғана сіздің атыңыздан сатып алу және балаңызға жалдау немесе беру. Жылжымайтын мүлік – бұл инвестициялық мүмкіндік және заңды түрде ата-аналарының үйі болып саналатын пәтерлерде мыңдаған жылдар бойына жағалаудан тұрады.
Басқа мүмкіндіктер бар:
- Баланың үйі үшін алғашқы жарнаны көрсетіңіз.
- Балаңызбен бірге үйге иелік етіңіз. Сіздің үлесіңіз сізді үйдегі теңдікке әкеледі. Ол сатылған кезде сіз ақшаңызды қайтарып аласыз.
- Құнын өтеу үшін көп бөлімді жылжымайтын мүлікті немесе бөлмеде тұратындарға жеткілікті үлкен орынды сатып алыңыз.
- Балаңыздың үй сатып алуын қаржыландырыңыз және оны нақты ипотека арқылы рәсімдеңіз. Ипотека бойынша қызмет көрсетуші несиені және оның төлем шарттарын дұрыс құруға көмектеседі, тіпті ай сайынғы есептер мен салық нысандарын қалыптастыра алады.
Ақшалай сыйлықтардың салық салдары
Салық себептер бойынша, ата-аналар жиі таңдай сыйлық олар тікелей емес, еңбекақы қарағанда шығындарды қажет ақша ұрпақтары.2020 жылғы сыйлық салығын алып тастау әр алушы үшін және әрбір салық төлеуші үшін жылына $ 15,000 құрайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Мысалы, сіз және сіздің жұбайыңыз сіздің балаңызға және сіздің балаңыздың жұбайына жалпы сомасы 60 000 доллар бере аласыз (15 000 доллар x 2 ата-ана x 2 алушы). Бұл Американың көптеген қалаларында лайықты бастапқы жарна.
Негізгі өнімдер
- Балаңызға алғашқы үйін сатып алуға көмектесетін көптеген әдістер бар. Сіз тең иесі болуды, ипотека беруді немесе алғашқы жарнаға қолма-қол сыйлық беруді қарастыра аласыз.
- Егер сіз қолма-қол ақшамен көмектесетін болсаңыз, сыйлық салығын алып тастау екеуіңізге де көмектеседі.
- Зейнетақы қорларын рейдерлеп алудан немесе қарызға батудан аулақ болыңыз.
Бірінші сыйлықты келесі жылдың 1 қаңтарында тағы бір 60 000 долларлық сыйлықпен ($ 15,000 x 2 дарынды ата-ана x 2 алушы) алуға болады, егер IRS оның мөлшерін өзгертпесе.
Жалпы сомасы 120 000 АҚШ доллары табыс ретінде есептелмейді немесе сіздің балаңыздың декларациясына федералды табыс салығы салынбайды.
Ақшаны сатып алу, қадағалау және құжаттау қажет екенін ұмытпаңыз. Транзакцияны қорғау үшін осыған қатысты тәжірибесі бар ипотекалық несие маманын пайдаланыңыз.
Ипотекаға қол қоймас бұрын
Кейбір несие берушілер барлық ипотекалық келісім-шартта болуды талап етеді. Баланың ай сайынғы ипотека төлемдерін жүзеге асыруға ниеті болса да, қарыз үшін ата-анасы да материалдық жауапкершілікте болады.
Егер ата-анасы ипотека бойынша болмаса, оларипотека бойынша пайыздық салықтың жеңілдіктерін пайдалана алмайды.Ата-анадан балаға пайызсыз несие берудің өзі ата-ана үшін салық міндеттемесін тудыруы мүмкін. IRS сіз таппасаңыз да, пайыздар табасыз деп есептейді және бұл салық салынатын табыс.
Ата-аналық қарыздар баланың қарыздық ауыртпалығын көбейтеді және баланың өз бетінше қаржыландыру талаптарына сай келуіне әсер етуі мүмкін. Жақсы жағы, дұрыс жазылған несие балаға салық кезінде салық аударымдарын барынша көбейтуге мүмкіндік береді.
Маңызды
Егер сіз ипотекалық несиеге үміткер болсаңыз, ал баланың төлемі дефолт болса, сіз де сол үшін жауап бересіз.
Ата-анасы алғашқы жарнаны төлеген жағдайда да, балаға ипотека талап етілуі керек, оған қолма-қол ақша қоры, тұрақты жұмыс орны және тұрақты табыс кіреді.
Несие берушілер қолма-қол сыйлық жасауға мүмкіндік береді
Айтуынша, ипотекалық несие берушілер, әдетте, бастапқы үйге алғашқы төлемді басқа талаптарға сай болған кезде ақшалай сыйлықтармен толықтай немесе жартылай төлеуге мүмкіндік береді.
Мысалы, Фредди Мактың үйге арналған ықтимал артықшылығы бойынша ипотека, алғашқы 3% төлемді сыйлықтардан алуға мүмкіндік береді.
Ата-аналарға арналған салықтық үнемдеу
Үй сатып алып, баласына онда тұруға мүмкіндік беретін ата-аналар салықтан айтарлықтай жеңілдіктер ала алады. Меншік салығы, ипотека бойынша пайыздар, жөндеу, техникалық қызмет көрсету және құрылымды жақсарту, әдетте, екінші үйде ұсталады.
Алайда, жыл сайын пәтер иесі 25000 долларға дейінгі шығынды шегере алады, ал отбасы мүшелеріне жалға беру кезінде ата-аналар әртүрлі ережелерге тап болады.Егер бала жалдау ақысын төлемесе, мүлікті жеке пайдалану болып саналады және жалға байланысты ұстауға жол берілмейді.
Салық қиындықтары
Алайда, егер балада пәтер жалдайтын бөлмеде тұратын адамдар болса, онда ата-ана балаға жалдау ақысыз тұруға мүмкіндік бере отырып, жалға байланысты аударымдарды ала алады.
Ипотека бойынша сыйақы шегерімін ипотека төлейтінжәне үйге иелік ететін (немесе жартылай иелік ететін)тұлға ғана ала алатындығын ескеріңіз.Егер ата-анасы меншік құқығын иеленсе, бірақ баласы ай сайын ипотека төлемін төлесе, пайыздық мөлшерлемені де ала алмайды.Егер бала үйдің кез-келген пайызына иелік етсе, онда олар осы пайыздық үлесті шегере алады.
Меншікті капиталды құру және ұзақ мерзімді инвестициялау
Ипотекалық төлемдерге көмектесу балаға ай сайынғы тұрғын үй жәрдемақысын төлеуден немесе ай сайынғы жалдау ақысын төлеуден гөрі қаржылық мағынаны арттыруы мүмкін. Ипотеканы төлеу үйдегі меншікті капиталды қалыптастырады, ал үйлер активтерге айналады, әдетте бұл активтерді бағалайды.
Есіңізде болсын, тұрғын үй жылжымайтын мүлігі ұзақ мерзімді инвестиция деп саналады. Әдетте, сатып алушылардың көпшілігі тек теңгерімді бұзу үшін үйді үш жылдан бес жылға дейін сақтауы керек.
Егер ата-аналар іс жүзінде ипотекалық несие беруші бола отырып, балаға төмен пайызбен несие беруді таңдаса, олар ай сайынғы төлемдерден біраз табыс табады. Тіпті төмен пайыздық несие көптеген консервативті инвестицияларды қайтара алады.
Екінші үйлердің жоғары шығындары
Ата-аналар екінші үй ретінде немесе инвестиция ретінде сатып алған үйлер көбінесе алғашқы төлемдерді талап етеді, өйткені олар жомарт, бірінші кезекке бағытталған ипотекалық несиеге ие бола алмайды, мысалы, Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) кепілдік берген несиелер.
«Бастапқы [үй] ипотекасы мен инвестициялық үй ипотекасының арасындағы айырмашылық айтарлықтай», – деп санайды Линда Робинсон, риэлтор және Cabrillo ипотека несиелік офисі, Сан-Диегода. «Инвестициялық жылжымайтын мүлікке сіз кем дегенде 20% -дан 30% -ға дейін төмендетуіңіз керек, ал пайыздық ставкалар да сәл жоғары. Егер балалар мүлде несиеге лайық болса, ата-аналар ғарышкерлер мен сыйлық берушілерден гөрі жақсы болуы мүмкін несие алғандардан гөрі ».
Жоспарлаудың қауіптілігі
Егер ата-ана ипотека алуды қаласа, ал бала төлемдерден қалып қойса, ата-ананың несиелік рейтингі де баласына зиян тигізеді.
Сонымен қатар, ғарышкер ретінде ата-ана ақыр соңында қарыз үшін жауап береді.
Ақырында, некені қиған немесе оған ақша берген ата-ана, содан кейін ажырасқан кезде, активтердің бөлінуімен араласып, бұрынғы жұбайына салынған ақшаның бір бөлігін немесе барлығын жоғалтуы мүмкін.
Эмоционалды бағаны шарлау
Отбасылардың қаржылық араласуы стресс пен жанжал тудыруы мүмкін. Биржадан тыс бауырластар қызғаныш немесе реніш сезінуі мүмкін. Сыйлық берушілер өздерін сыйлықты дұрыс пайдаланбау деп қабылдағанына наразы бола алады, бірақ оған ештеңе істей алмайды.
Сыйлық алушылар күткендер мен ережелер түріндегі сыйлыққа бекітілген жіптерге көңілдері толмауы мүмкін.
Кейбір ата-аналар бала мәміленің соңына жете алмаған кезде өздерін зардаптарын жоюға мәжбүр ете алмайды.
Отбасы мүшелері арасындағы қаржылық келісімдер жиі түсініспеушіліктерге әкеліп соқтыруы мүмкін және оларды орындау қиын немесе мүмкін емес.
Көмектесудің сыйақысы
Артықшылықтары үй сатып балаға немесе ол көп сатып алуға материалдық көмек көрсетеді. Бұл балаға үйге иелік етудің салықтық жеңілдіктерін беріп, оның несиелік тарихын қалыптастыруға көмектесе алады.
Ата-аналардың активтері жылжымайтын мүлік салығын немесе мұрагерлік салығын өсіруге жеткілікті болса, сатып алу қаржылық тұрғыдан ақылды қадам болуы мүмкін. Енді жылжымайтын мүлікті азайту болашақта салық ауыртпалығын төмендетуі мүмкін.
Сондай-ақ, мүлік – бұл, сайып келгенде, ата-ананың пайдасын жоғалтуға немесе пайда табуға көмектесетін инвестиция, бұл жолдағы шығындар салықтан алынып тасталады.
Аяқ астынан шықпаңыз
Ата-аналар ешқашан балаға үй сатып алмауы керек, егер бұл олардың төлемдерін төлеу, ипотекалық төлемдерді өтеу немесе зейнеткерлікке шыққан кездегі өмір сүру деңгейлерін сақтау қабілетіне нұқсан келтіру болса.
Әдетте, зейнетақы қорларына немесе бастапқы резиденцияға қарыз алу немесе жинақ шотын толығымен тоқтату жаман идея.
Эмоциялық салдарды қаржылық салдарға қарағанда өлшеу қиын. Сіз оған қалай баруға шешім қабылдағаныңызға қарамастан – сыйлық, несие, бірлескен меншік – оны жазбаша түрде қойыңыз. Бұл махаббат әрекеті болуы мүмкін, бірақ оны іскерлік келісім ретінде қарастырған жөн.