Несиелеудің заңды шегі
Несиелеудің заңды шегі қандай?
Несиелеудің заңды шегі — бұл бір банктің белгілі бір қарыз алушыға бере алатын доллардың максималды сомасы. Бұл шектеу мекеме капиталы мен профицитінің пайыздық қатынасында көрсетіледі. Шектерді Депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорация (FDIC) және Валютаны бақылаушы офис (OCC) қадағалайды.
Негізгі өнімдер
- Несиелеудің заңды лимиті — банктің бір қарыз алушыға ең көп мөлшерде несие бере алатын ең үлкен мөлшері.
- Заңды шегі — бұл депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорация мен Валютаны бақылаушы офис белгілеген банк капиталының 15% құрайды.
- Егер несие қамтамасыз етілсе, онда шектеу қосымша 10% құрайды, оның жалпы сомасы 25% құрайды.
- Кейбір қарыздар несиелік шектеулерге жатпайды, мысалы АҚШ міндеттемелерімен қамтамасыз етілген несиелер, банкирлердің акцепті немесе коммерциялық қағаздардың жекелеген түрлері, басқалары.
Заңды несиелеу шегі қалай жұмыс істейді
Ұлттық банктерге несие берудің заңды шегі Америка Құрама Штаттарының кодексінде (USC) белгіленген және оны FDIC және OCC қадағалайды. Ұлттық банктік несиелендіру лимиттері туралы мәліметтер USC Title 12, 32.3 бөлімінде келтірілген.
FDIC АҚШ-тың салымшыларына сақтандыру ұсынады. FDIC де, OCC де ұлттық банкті жалдау процесіне қатысады. Екі ұйым да ұлттық банктердің Америка Құрама Штаттарының Кодексінде белгіленген, федералды жарғыларды егжей-тегжейлі анықтаған ережелерін сақтауын қамтамасыз ету үшін жұмыс істейді.
Несие беру лимитінің заңдық коды бүкіл ел бойынша банктер мен жинақтау ассоциацияларына қолданылады. Несие беру лимиттері туралы кодексте қаржы институты жалғыз қарыз алушыға ұйымның капиталы мен профицитінің 15% -дан астамына несие бере алмайтындығы көрсетілген. Бұл базалық стандарт болып табылады және мекемеден федералдық заңмен реттелетін капитал мен профицит деңгейлерін мұқият қадағалауды талап етеді. Банктерге кепілдік несиелер үшін тағы 10% рұқсат етіледі. Осылайша, олар несие қамтамасыз етілсе, олар капитал мен профициттің 25% -на дейін несие бере алады.
Ерекше мәселелер
Кейбір несиелерге несие берудің арнайы лимиттері рұқсат етілуі мүмкін. Несиелендірудің арнайы лимиттеріне сәйкес келуі мүмкін несиелерге мыналар жатады: коносаменттермен немесе қоймадағы түбіртектермен қамтамасыз етілген несиелер, тұтынушыларға арналған бөліп төлеуге арналған қағаздар, малмен қамтамасыз етілген несиелер және несие берудің алдын-ала талап ету міндеттемелеріне қатысты жобалық қаржыландыру аванстары.
Сонымен қатар, кейбір несиелер бойынша несие беру лимиттері мүлдем болмауы мүмкін. Бұл несиелерге кейбір коммерциялық қағаздар немесе іс қағаздары бойынша жеңілдетілген несиелер, банкирлердің акцептілері, АҚШ міндеттемелерімен қамтамасыз етілген несиелер, федералдық агенттікке тәуелді қарыздар, штатқа немесе саяси бөлімшеге байланысты несиелер, оқшауланған депозиттік шоттармен қамтамасыз етілген несиелер, қаржы институттарына несиелер кіруі мүмкін. көрсетілген Федералды банктік агенттіктің мақұлдауымен, студенттердің несиелік маркетинг қауымдастығына қарыздар, индустрияны дамыту органдарына несиелер, лизингтік компанияларға несиелер, жекелеген мемлекеттік бағалы қағаздарды қаржыландыру операциялары бойынша несие және күндізгі несие.
Банктерден едәуір мөлшерде капитал талап етіледі, бұл әдетте несиелік шектеулерді тек институционалды қарыз алушыларға ғана қолдануға мәжбүр етеді. Әдетте, капитал өтімділікке негізделген деңгейлерге бөлінеді. 1-деңгейдегі капиталға заңды резервтер сияқты ең өтімді капиталды қосады. Екінші деңгейдегі капиталға ашылмаған резервтер мен шығындардың жалпы резервтері кіруі мүмкін. Ұлттық банктерден жиынтық капиталдың активтерге қатынасы 8% болуы қажет.
Артықшылық банктегі бірқатар компоненттерге қатысты болуы мүмкін. Артық ретінде енгізілген санаттарға кірістер, шығындар резервтері және айырбасталатын қарыз кіруі мүмкін.