Сізде қанша несиелік карталар болуы керек?


Сізде бірнеше несие картасы болуы керек пе? Егер сіз несие карталары бойынша қарыздың көп мөлшеріне барған болсаңыз, жауап «жоқ!» Болуы мүмкін. Бірақ басқалар үшін жауап оңайға соқпайтын шығар, өйткені бірнеше несиелік картаның артықшылығы болуы мүмкін.


Американдық банкирлер қауымдастығының мәліметтері бойынша, АҚШ-та 2020 жылы 377 миллион ашық несие карталарының шоттары болған, ал басқа есептерде әрбір американдықтардың екеуінде кем дегенде бір несиелік карта бар екендігі анықталған.1

Бірнеше несие карталарын иемденудің жағымды және жағымсыз жақтары бар, бірақ көптеген адамдар бірнеше несиелік карталардың болуы сіздің несиелік ұпайларды басқаруға байланысты сізге көмектеседі немесе кедергі болады деп келісе алады.

Бірнеше несие карталары болғаны жақсы ма?

Сіздің несиелік ұпайыңызға әсер етуі, мүмкін, бірнеше несиелік карталар туралы маңызды мәселелердің бірі болуы мүмкін. Бұл жиі кездесетін мәселе, бірақ бірнеше несиелік картаның болуы қарызды пайдалану коэффициентін төмен деңгейде ұстауды жеңілдету арқылы несиелік ұпайға көмектесе алады.

Мысалы, егер сізде 2000 долларлық несие шегі бар бір несие картасы болсажәне сіз картаңыздан айына орташа есеппен 1800 доллар алсаңыз, қарызды пайдалану коэффициенті немесе сіз қолданатын несие мөлшері 90% құрайды.Несиелік ұпайларға қатысты болған жағдайда, қарызды пайдалану коэффициентінің жоғары болуы сіздің несиелік ұпайыңызды нашарлатады.Бұл әділ болып көрінбеуі мүмкін – егер сізде тек бір карточка болса және оны ай сайын толық көлемде және уақытында төлеп отырсаңыз, несиелік лимитіңіздің көп бөлігін пайдаланғаныңыз үшін неге сізге айыппұл салынуы керек? – бірақ несиелік скоринг жүйесі осылай жұмыс істейді.

Kurzübersicht

Бірнеше несие карталарының болуы жаман ма?Жоқ, егер сіз несиеңізбен ақылмен айналысатын болсаңыз, несиелік желіні пайдалану коэффициентін 30% -дан төмен ұстаңыз және төлем мерзімі туралы есеп жүргізіңіз.

Үшінсіздің кредиттік балл жақсарту, ең кредиттік сарапшылар сіз кез келген уақытта картаның бір сіздің қол жетімді несие 30% -дан астамын пайдалану аулақ болу керек деген кеңес береді.  Сіздің 1800 долларлық сатып алуыңызды бірнеше картаға тарату арқылы несиені пайдалану коэффициентін төмен деңгейде ұстау оңайырақ болады.Бұл коэффициент FICO несиелік скорингтік модель сіздің ұпайыңыздың «қарыздар сомасы» компонентінде ескеретін факторлардың бірі ғана, бірақ бұл компонент сіздің кредиттік балыңыздың 30% құрайды.Сіздің несиелік ұпайыңызды анықтағанда тек сіздің төлемдер тарихыңыз ауырырақ болады (35%).

FICO сізге қол жетімді несиені көбейту үшін қажет емес шоттар ашқаныңыз кері нәтиже беріп, ұпайыңызды төмендетуі мүмкін деп ескертеді.  (Осы ставкаларды төлеу сіздің қолда бар кірістеріңізге және инвестициялық кірістеріңізге әсер етуі мүмкін. Толығырақ Несиелік карта бойынша пайыздарды түсіну бөлімін қараңыз . )

Негізгі өнімдер

  • Бостонның Федералды резервтік банкінің хабарлауынша, американдықтардың үштен екісі кем дегенде бір несиелік карта ұстайды.
  • Бірнеше несиелік картаның болуы төлемдерді тарату арқылы бір картаға несиелік желіні пайдалану коэффициентін ұсынылған 30% -дан төмен ұстауға көмектеседі.
  • Шығындардың барлық санаттары бойынша кірісті оңтайландыру үшін әр түрлі сыйақы карталарын жұптастыру сияқты бірнеше карточкалардың болуы мүмкін артықшылықтарға ие.

Сізде қанша несиелік карталар болуы керек?

Бұл сұрақтың сиқырлы нөмірі жоқ, өйткені әркімнің жағдайы әртүрлі. Ішкі ыңғайлылықты, қауіпсіздікті және оның басқа артықшылықтарын пайдалану үшін кем дегенде бір несиелік картаға ие болу үшін дәлелді дәлел келтіруге болады. Бірнеше несие картасының болуын негіздеу сізге ай сайынғы қалауыңыз бойынша бюджетті орналастыру үшін қосымша несиелік желілер қажет пе, жоқ па немесе ақшаңызды қайтару, ұпайлар немесе авиакомпанияның мильдері сияқты сыйақылардың әртүрлі түрлерін табу үшін күнделікті шығындарыңызды пайдаланғыңыз келетіндігіңізге байланысты болуы мүмкін.

Неше несие карталары өте көп?

Егер сізде төлемдер төлеуге мүмкіндігіңіз болмаса, сізге бұл қажет болмаса немесе оны белгілі бір мақсатта пайдалануды жоспарламасаңыз, тіпті екі несиелік карта тым көп болуы мүмкін.Жаңа несие картасын алу сіздің несиелік ұпайыңызды несиелік желіні пайдаланудың жалпы көлемін төмендету арқылы жақсарта алады, ал қысқа мерзімде көптеген карталар алуға кеңес берілмейді.Көптеген карточкалардың эмитенттерінде бонусты алу үшін көптеген несиелік карталарға жазылу арқылы жүйені ойнауға тырысатын клиенттерде пайда болған бұл құбылыспен күресудің ережелері бар, содан кейін шығындар талаптарын қанағаттандырғаннан кейін күшін жояды.Мысалы, Чейздің 5/24 деп аталатын саясаты бар, егер сіз соңғы 24 айда 5 несиелік картаға (эмитентіне қарамай) жүгінген болсаңыз, сізге рұқсат беруге мүмкіндік бермейді.  Карточкалардың көп болуының тағы бір жағымсыз жағы – бұл сізге несие берушілер үшін қауіпті болып көрінуі және несиелік ұпайыңызды төмендетуі мүмкін.Егер сізде олардың барлығы төленген болса да, сізде көптеген ашық және қол жетімді несиелік желілер болуы сізді келесі несие берушінің алдындағы әлеуетті міндеттеме ретінде көрсете алады.Сондықтан абсолюттік сан тым көп деп саналмайтын болса да, несиелік ұпайларыңызға, төлемдер мен сыйақыларға деген ұмтылыстарыңызға сүйене отырып, сізге қажет және ақтай алатын карточкаларға ғана жүгініп, алып жүргеніңіз жөн.

Әр түрлі карталар, әртүрлі артықшылықтар

Несиелік карталардың жиынтығы несиелік картамен жасаған әрбір сатып алу кезінде максималды сыйақы алуға мүмкіндік береді.

Мысалы, сіздеақшаны қайтарып беретін 5% санаттарының артықшылықтарын пайдалануүшінDiscover it Cash Back картасы болуы мүмкін,сондықтан белгілі бір айларда азық-түлік, қонақ үй, мейрамхана және газ сияқты сатып алулардан 5% ақша табуға болады (шарт бойынша) тоқсанына біріккен шығындар бойынша 1500 доллар).Сізде әрқашан бензинді 2% қайтаратын тағы бір карта болуы мүмкін – бұл картаны жылдың тоғыз айында Discover бензинге 5% қолма-қол төлемеген кезде пайдаланыңыз.

Сонымен, сізде барлық сатып алуларға 1% қайтарымды төлем ұсынатын карта болуы мүмкін. Бұл карта – жоғары сыйақы болмаған кез-келген сатып алуға арналған негізгі картаңыз. Мысалы, сіз өзіңіздің Discover картаңызбен қазан, қараша және желтоқсан айларында барлық киім сатып алудан 5% ақша таба аласыз; қалған жылы, арнайы бонус болмаған кезде, сіз 1% ақшаны қайтару картасын қолданар едіңіз.

Әрине, сіз шектен шыққыңыз келмейді – егер сіздің шоттарыңыз көп болса, шот бойынша төлемді ұмытып кету немесе тіпті картаны жоғалту оңай. Осындай қадағалау нәтижесінде туындаған проблемалар сіз жинаған барлық жинақтарды тез бұзады

Компроматтар

Кейде несие карталарын ұсынатын компания егер сіздің ықтимал алаяқтық әрекетті анықтаса немесе сіздің шотыңыздың нөмірі бұзылған болуы мүмкін деп күдіктенсе, сіздің картаңызды күтпеген жерден тоқтатып тастайды немесе жоққа шығарады.

Ең жақсы сценарий бойынша, сіз несиелік карта компаниясымен сөйлесіп, Бермуда демалыста екеніңізді және сіздің картаңыз ұрланбағаныңызды растағанға дейін сіз картаны пайдалана алмайсыз. Бұл сіз кассадан қоңырау шала алмайсыз, бірақ сіздің жеке басыңызды растау үшін құпия жеке ақпаратты беруіңіз керек. Сатып алуды аяқтағыңыз келсе, сізге төлеудің басқа әдісі қажет.

Нашар сценарий бойынша, компания сізге жаңа шот нөмірін береді және сіз жаңа картаңызды поштаға алғанға дейін бірнеше күн бойы сол карточкасыз боласыз. Тағы бір мүмкіндік – сіз картаны жоғалтып алуыңыз немесе ұрлап алуыңыз мүмкін. Дайындалу үшін сізде кем дегенде үш карта болғыңыз келуі мүмкін: екеуі өзіңізде, екіншісі үйде қауіпсіз жерде сақтаңыз. Осылайша, сізде әрқашан пайдалануға болатын кем дегенде бір карта болуы керек.

Осындай мүмкіндіктерге байланысты, кем дегенде, екі-үш несие картасы болған дұрыс. Егер сізде тек бір несиелік карта болғыңыз келсе, қолма-қол ақша немесе дебеттік карта болсын, әрдайым сақтық көшірмесін төлеу әдісімен дайын екеніңізге көз жеткізіңіз. (Бұл карталар ыңғайлылық пен қауіпсіздікті ұсынады, бірақ бұған лайық па? Толығырақ алдын-ала төленген «Несиелік» карталар: Бағасы ыңғайлы ).

Төтенше жағдайлар кезінде несиелік картаны алып жүру керек пе?

Егер сізге төтенше жағдай үшін несие картасын пайдаланудың қажеті жоқ болса, жақсы болар еді – және сізде осындай жағдайда пайдалану үшін жинақ шоты сияқты өтімді есепшотта жеткілікті ақша болған болар еді. Демалыста болу және үйден тыс жерде көлік жөндеуге немесе күтпеген басқа шығындарды жабуға ақшаңыздың болмауы несиелік картаның көмекке келуіне мысал бола алады. Күтпеген медициналық есеп-қисап немесе жұмыссыз қалу сияқты басқа жағдайлар кез-келген төтенше жағдайды үнемдеуі мүмкін және кем дегенде екі-үш несиелік карталардың болуы дағдарыс кезінде пайдалы болуы мүмкін (қазіргі Covid-19 пандемиясы жақсы мысал бола алады). Ең дұрысы, бұл карталарда жылдық төлем болмауы керек, салыстырмалы түрде жоғары несиелік шегі және төмен пайыздық мөлшерлемесі болуы керек.

Төменгі сызық

Бірнеше несиелік карталардың көп пайдасы бар, бірақ сіз оларды жауапкершілікпен басқарсаңыз ғана. Бірнеше несиелік карточкалардың сізге қарсы емес, сіз үшін жұмыс жасайтындығына көз жеткізу үшін әр картаның ұсынатын артықшылықтары, әр шоттағы несиелік шегі және әсіресе төлем мерзімі туралы хабардар болыңыз.

Әрбір картаны өзіңіздің артықшылығыңыз үшін пайдаланыңыз, теңгерімнің төмен болуын қадағалаңыз, егер мүмкін болса, балансыңызды әрдайым белгіленген мерзімде немесе одан бұрын толығымен төлеңіз. (Осыған байланысты оқу үшін несие картасын жабу керек пе? Бөлімін қараңыз )