Кумулятивті экспозиция

Кумулятивті экспозиция дегеніміз не?

Сақтандыру саласында «жиынтық тәуекел» термині сақтанушының ұзақ уақыт бойы қауіп немесе шығын көзі болу жағдайына жатады. 

Мұндай жағдайларда сақтанушы қауіптің пайда болуынан көп уақыт өткенге дейін оларға әсер еткенін білмеуі мүмкін. Бұл сақтандыру компаниясы мен полис ұстаушы байланысты зиян үшін қай тараптың жауапты екендігі туралы келіспейтін күрделі сот дауларына әкелуі мүмкін.

Негізгі өнімдер

  • Кумулятивтік әсер ету – бұл сақтандыру саласында қолданылатын, уақыт өте келе залал келтірілген жағдайларға қатысты, мысалы, ластаушы заттармен немесе аурудың басқа көздерімен біртіндеп әсер ету жағдайында.
  • Жинақталған әсер сақтандыру компаниясының залал үшін кінәлі екенін анықтауды қиындатуы мүмкін, өйткені әсер ету уақыты мен көзі көбіне түсініксіз.

Кумулятивті экспозиция қалай жұмыс істейді

Көбінесе, сақтанушылар өздеріне талап қоюға итермелейтін залал көзіне тап болған кезде қиындықсыз анықтай алады. Мысалы, тұрғын үйді сақтандыру полисінің иесі, егер үйі бұзылғанын көрсе, талап қоюды біледі. Сол сияқты, автокөлік сақтандырушысы жазатайым оқиғадан кейін көп ұзамай талап қояды. Сақтандыру компаниясы тұрғысынан бұл жағдайларды өңдеу оңай, өйткені болған оқиғалардың сипаты мен уақыты анық және талап қоюдан біраз бұрын болады.

Кумулятивтік экспозиция, керісінше, келіспеушіліктер үшін көбірек орын ұсынады. Мысалы, егер көптеген жылдар бойына медициналық сақтандырушы қоршаған ортаға улы химикаттар әсер етсе, олар сақтандыру талаптарын толтырған кезде аурудың неден болғанын анықтау қиынға соғуы мүмкін. Ақыр соңында, сақтандыру компаниясы бұл ауруды тудырған полис ұстаушының өмір салты немесе генетикасы сияқты басқа фактор немесе уытты химиялық заттардың әсері сақтандыру полисі аяқталғанға дейін немесе аяқталғаннан кейін болған деп дәлелдеуі мүмкін.

Кумулятивті экспозиция жиі талқыланатын тағы бір сала – жұмысшылардың сақтандыру төлемдеріне қатысты. Көбінесе, жұмысшылар өздерінің мансабына таралатын қайталанатын міндеттердің салдарынан ауруды дамытады. Мысалы, карпальды туннель синдромы, мысалы, соңғы жылдары кең тарала бастады, өйткені жұмысшылардың өсіп келе жатқан пайызы кеңсе жұмысында теру және басқа да қайталанатын қол жұмыстарымен байланысты. Бұл жағдай қолдар мен қолдардағы қатты ауырсынуды және бұлшықет бақылауының төмендеуін қамтиды, бұл жұмысшылардың өтемақы полисіне сәйкес сақтандыру талаптарының көп болуына әкелді. Сақтанушылар өздерінің кеңсе жұмыстары оларды жинақтаушы ауруға ұшыратады, сайып келгенде олардың ауруына әкеледі деп дәлелдеуі мүмкін болса да, олардың сақтандыру компаниялары бұл жағдайды басқа факторлар, мысалы, семіздік немесе жұмыс уақытынан тыс уақытта қайталанатын тапсырмалар тудырды немесе күшейтеді деп дәлелдеуі мүмкін.

Кумулятивтік экспозицияның нақты мысалы

Кумулятивтік экспозицияның соңғы мысалы 2018 жылы орын алды. Бұл жағдайда талапкер мұрагердің әкесі электрик болып жұмыс істейтін әкесінің асбестпен толтырылған киімдеріне ұшырады және көптеген жылдар бойы қосымша экспозициялар орын алды деп сендірді. отбасылық машиналардың тежегіштерін ауыстыру.

Қарастырылып отырған тежегіштерді американдық көпұлтты Honeywell International Inc. (HON )фирмасы шығарды,бұл талапкерді асбесттің осы кумулятивті әсеріне компания жауапты деп мәлімдеді.Алғашында алқабилер Honeywell-ті ішінара жауапкершілікке тарта отырып, талапкердің жағына шыққанымен, кейінірек бұл шешім апелляциялық тәртіпте өзгертілді.