Ақша қаражатының андеррайтингі
Ақша қаражатының андеррайтингі дегеніміз не?
Сақтандыру компаниялары сақтандыру өнімін күтілетін шығындар құнын қабылдау үшін қажет сыйлықақы мөлшерлемесінен төмен бағаға баға қою кезінде баға стратегиясы ретінде ақша ағындарының андеррайтерингін қолдана алады. Бұл стратегияның мақсаты — төмен бағадан туындайтын өскен бизнестен қомақты инвестициялық капитал жасау. Ақша қаражаттарының андеррайтеризгі — баға белгілеудің қауіпті стратегиясы.
Ақша қаражатының андеррайтингі туралы түсінік
Ақша қаражаттарына андеррайтеринг әлсіз экономика сақтандыру клиенттерін тартуды қиындатқан кезде жұмсақ нарықта жиі кездеседі. Бәсекелес болу үшін сақтандыру компаниясы жарналарын төмендетуі мүмкін. Алайда, белгілі бір сәтте сыйлықақы саясатты андеррайтерлеудің болжанған тәуекелін өтемейді.
Мысалы, сантехникасы мен электр желілері ескірген үйі бар үй иесі үй иелерінен сақтандыру алғысы келеді. Үй өрттің немесе судың бұзылу қаупі жоғары. Әдетте, бәрі бірдей болған жағдайда, мұндай құрылым үшін жылдық сыйлықақы жаңартылған жүйелері бар баламалы үйден жоғары болады. Алайда, бәсекелестік деңгейі жоғары нарықта сақтандырушы клиентті бәсекелесіне жоғалтудың орнына аз мөлшерде сыйлықақы алуы және үлкен тәуекелге баруы мүмкін.
Ақша қаражаттарының андеррайтерингіндегі шығындар коэффициентімен құмар ойындар
Ақша қаражаттарының андеррайтерингіне қатысатын сақтандырушы ол жазған полистердің көптігінен болатын шығындардың баяу жүзеге асатындығына бәс тігуде. Сақтандыру компаниялары міндеттемелерді сақтандыру талаптары бойынша жабу үшін резерв бөледі. Резервтер мөлшері сақтандырушының белгілі бір уақыт аралығында келуі мүмкін шығындарының болжамына негізделген. Резервтер жеткілікті болуы мүмкін немесе оның міндеттемелерін жабуға жетпеуі мүмкін.
Сыйақы бойынша алынған шығындар сақтандыру коэффициентінің денсаулығы мен табыстылығын бағалаудың негізгі статистикасы ретінде шығындар коэффициенті ретінде белгілі . Егер компания жиналған сыйлықақының әрбір 160 доллары үшін 80 доллар талап етсе, шығын коэффициенті 50% құрайды.
Шын мәнінде, сақтандырушы клиенттің сапасынан гөрі тұтынушы санына ұмтылады. Қауіпсіз тәуекелді ұсынатын аз, жоғары сыйлықақылардың орнына, компания жоғары тәуекелге ие көптеген төмен бағалы сыйлықақыларға ставкалар жасайды. Содан кейін ол өскен ақша ағындарын жоғары кірістілік ставкаларын төлейтін бағалы қағаздарға салады.
Құмар ойын — бұл инвестициялардың жоғары кірістілігі бағадағы айырмашылықтың орнын толтырады және жоғары тәуекелдің салдарынан туындайтын сөзсіз талаптарды жабады. Қысқа мерзімді пайыздық мөлшерлемелер өсіп жатқан нарықта капиталды тез өндіруге деген үміт бар.
Сақтандыру клиенттері сақтандыру брокерлерімен және агенттерімен айналысқан кезде, сақтандыру компаниясының андеррайтерлері көшенің артында жұмыс істейді. Олар компания сатуы мүмкін кез-келген ықтимал саясаттың және сол арқылы төленген сыйлықақының қаупін бағалау бойынша мамандар. Кейбір тәуекелдер актуарлық болып табылады, мағынасы статистика мен демографияға негізделген. Мысалы, андеррайтерлер 21 жастағы бойдақ жігіттің жол апатына ұшырауы 34 жастағы әйелге қарағанда статистикалық тұрғыдан көбірек болатындығын біледі. Оның көлігін сақтандыру қымбатырақ болады. Алайда, егде жастағы әйел жүкті болып, сүт безі қатерлі ісігіне шалдығады немесе басқа ауруларға ұшырайды. Нәтижесінде оның медициналық сақтандыруы қымбаттайды.