Нақты пайыздық шығындар (TIC)
Шынайы пайыз құны (TIC) дегеніміз не?
Нақты пайыздық шығындар (TIC) — бұл несие алуға кеткен нақты (жалпы немесе нақты) шығындар. Нақты пайыздық шығыстарға барлық қосымша төлемдер мен шығыстар жатады, мысалы, қаржылық төлемдер, мүмкін кешіктірілген төлемдер, жеңілдік ұпайлары және алдын-ала төленген пайыздар, ақшаның уақыттық құнына байланысты факторлармен (TMV).
TIC әдетте муниципалдық облигациялар ұсынысында қолданылатындықтан, бұл сонымен қатар облигация шығарудың «нақты құнын» білдіруі мүмкін. Кейде TIC облигацияның «канадалық пайыздық құнына» сілтеме жасай алады.
Шынайы қызығушылық сізге не айтады?
Облигациялар үшін нақты сыйақы құны облигациялардың жаңа шығарылымы үшін алынған сатып алу бағасына сәйкесінше негізгі қарызға төленетін соманы және сыйақы төлеу күндерін дисконттау үшін қажетті пайыздық мөлшерлеме ретінде анықталады. Пайыздар жарты жылда бір рет қосылады деп болжануда. TIC есептеулері таза пайыздық шығындар (NIC) әдісінен біршама ерекшеленеді, өйткені TIC ақшаның уақыттық құнын қарастырады, ал NIC есептемейді.
Негізгі өнімдер
- Нақты пайыздық шығындар (TIC) — бұл несие алуға кеткен нақты жалпы шығындар.
- TIC сыйақылар мен алымдарды есепке алуымен таза пайыздық шығындарға (NIC) ұқсас; бірақ NIC-тен айырмашылығы, жалпы пайыздық шығындар ақшаның уақыттық құнын да құрайды (ТММ).
- «Несие берудегі федералдық шындық» заңы несие берушілерден несие алушылардың және болашақ қарыз алушылардың несиелерінің нақты құнын тұтынушылық-несиелік келісім шартта ашуын талап етеді.
Қарыздың нақты пайыздық құнын көрсететіндігін қалай анықтауға болады
Тұтынушылық несие және коммерциялық қаржыландыру кезінде, атап айтқанда, алты айға 0% пайыздық мөлшерлемені ұсынатын тизер немесе жарнамалық мөлшерлемені көру немесе осыған ұқсас нәрсе жиі кездеседі. Мұндай жарнамаларда көбінесе шағын баспа ережелері болады, онда мынадай сөздер бар: «Егер сіз негізгі қарыз сомасын мерзімінен бұрын толығымен төлемесеңіз, онда сіздің пайыздық мөлшерлемесіңіз өседі».
Бұл жерде осы қаржыландыру нұсқасының нақты пайыздық құнын алдын-ала анықтау мүмкін емес.
Нағыз пайыздық шығындар және ашықтық
Несие беру туралы федералдық заң (TILA) несие берушілерден TIC-ті қарыз алушыларға және болашақ қарыз алушыларға тұтынушылық-несиелік келісімшартта ашуды талап етеді, бұл несие берушілерден олардан алынған қарыздың нақты құны туралы жаңылыстыратын мәлімдеме жасауға жол бермейді. Бұл шығындар пайыздар, төлемдер және басқа шығындарды қосатын стандартты формуламен есептелуі керек.
Тұтынушылардың ақпараттық-түсіндіру топтары несиеге байланысты қаржылық сауаттылықты арттыру үшін көп жұмыс атқарды, бірақ ақылды маркетологтар нақты пайыздық құнын есептеу кезінде көбінесе креативті тәсілдерді таба алады.
Нақты пайыз құнын есептеу
Қаржыландыру әдісіне байланысты нақты пайыз құны бірнеше тәсілмен есептелуі мүмкін. Гипотетикалық мысал ретінде, егер автонесиенің таза пайыздық құны 3000 долларды құраса және 12 айға созылатын болса, онда нақты пайыздық шығындар осы уақытқа дейін дисконттау арқылы ақшаның уақыттық құнын есептейді. Егер тиісті дисконттау ставкасы 10% құрайды деп есептесек, онда ТИК келесідей болады:
