Тұрақты несие анықтамасы
Тұрақты несие дегеніміз не?
Тұрақты несие несие мерзімі аяқталғаннан кейін негізгі қарызды өтеу күтілетін пайыздық мөлшерлемеге арналған несие түрін білдіреді.
Тұрақты несие қалай жұмыс істейді
Тұрақты несие кезінде қарыз алушы несие мерзімі ішінде тек пайыздық төлемдерді төлеуге міндетті. Несие мерзімі аяқталғаннан кейін қарыз алушы негізгі қарыздың барлық сомасын бір реттік төлеуге міндетті. Несиені құрылымдаудың мұндай тәсілі несие беруші үшін тәуекелдің жоғарылауынан тұрады, себебі қарыз алушы негізгі қарызды төлеу үшін ақша таба алмауы мүмкін. Сол себепті тұрақты несие әдеттегі амортизацияланған несиеге қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені алады, мысалы, әдеттегі тұрғын үй ипотекасы.
Тұрақты несиелер салыстырмалы түрде сирек кездеседі және көбінесе үй немесе автомобиль сатып алуға қолданылады. Олар тек пайыздық несиенің бір түрі ғана. Тек көп пайыздық несиелерге кіріспе кезеңнің аяғында әуе шарының төлемімен реттелетін мөлшерлеме бойынша несиелер немесе алғашқы 10 жылда пайыздық мөлшерлемемен 30 жылдық ипотека кіреді.
Маңызды
Пайызсыз несие қарыз алушылардың ай сайынғы төлемдерін азайтуы мүмкін, бірақ олар негізгі қарызды уақыты келгенде төлей алмай қалу қаупі бар.
Тұрақты несиенің артықшылықтары мен кемшіліктері
Қарыз алушының көзқарасы бойынша тұрақты несие үйге кірудің немесе қарыз алушының қолынан келмейтін көлік сатып алудың тәсілі болуы мүмкін. Ай сайынғы төлемдер негізгі қарызды үнемі төлеуді талап ететін несиеге қарағанда төмен болады.
Егер қарыз алушыларда осы негізгі төлемді жасай аламын деп сенуге негіз болса, тұрақты несиелік құрылым бұл ақшаны несие мерзімі ішінде басқа жерге салуға мүмкіндік береді.Сонымен қатар, үйдің ипотекасы бойынша пайыздық төлемдер, әдетте, IRS-тің белгілі бір шектеріне дейін салыққа салынатындықтан, тұрақты ипотека жағдайында, қарыз алушының барлық төлемдері салыққа салынуы мүмкін.
Тұрақты несие, алайда, қарыз алушылар үшін қауіпті ұсыныс бола алады. Есте сақтау керек бірнеше ескерту бар. Жаңадан бастаушылар үшін тұрақты несиелер көбінесе реттелетін пайыздық мөлшерлемемен ұсынылады. Реттелетін тарифтер тартымды болуы мүмкін және бастапқыда қол жетімді болып көрінеді, бірақ олар болашақта көтеріліп, қол жетімсіз болуы мүмкін ай сайынғы төлемдерге әкелуі мүмкін. Тұрақты несие қарыз алушыларды шынымен мүмкіндігіне қарағанда қымбат үй немесе автокөлік сатып алуға итермелеуі мүмкін, әсіресе жұмыссыз қалу сияқты күтпеген қаржылық дағдарыс туындаған жағдайда.
Қарыз алушылар, егер олар негізгі қарызды төлей аламын деп сенуге нақты себептері болмаса, тұрақты несиеге келіспеуі керек. Сол себепті, қарыз алушылар ай сайын негізгі қарыз ретінде төлемей жүрген ақшаларының мақсатқа сай жұмсалып жатқандығына көз жеткізгендері абзал. Осы жинақ ақшаларын болашаққа арнап қоймай, оларды жұмсауға азғыру қарыз алушыны қиындықтарға душар етуі мүмкін.
Сонымен, тұрақты несиеге сатып алынған үй қарыз алушы күткендей тез бағаланбауы мүмкін. Бұл, шын мәнінде, құнын жоғалтуы мүмкін, өйткені көптеген үйлер 2008-2009 жылдардағы қаржылық дағдарыста болған. Бұл дегеніміз, қарыз алушы несиені қайта қаржыландыруға немесе үйді сатудан негізгі қарызды төлеуге жеткілікті ақша қайтарып ала алмауы мүмкін.