Қарыздың шыңы
Ең жоғарғы қарыз дегеніміз не?
Қарыздың шыңы – бұл борышкердің ай сайынғы пайыздық төлемдері сонша кірісті тұтынатын нүкте, сондықтан банкроттыққа жол бермеу үшін қатаң үнемдеу кезеңі немесе басқа қатаң шаралар қажет.
Бұл термин бақылаудан тыс қарызды, оны бір үйдің, демографиялық топтың немесе ұлттың есебінен туындайтындығын анықтау үшін қолданады.
Негізгі өнімдер
- Қарыздың шыңы – пайыздық төлемдер кірістің пайыздық үлесі ретінде тұрақсыз болып қалатын нүкте.
- Қарыз бойынша негізгі қарызды төлеу үшін шығындар күрт қысқартылуы керек.
- Қарыздың шыңы – бұл жеке адам, демографиялық топ немесе ұлт қол жеткізуі мүмкін дағдарыстық жағдай.
Қарыздың шыңын түсіну
Қарыздың шыңы деген термин соңғы жылдары жиі кездеседі, әсіресе, олардың тұрақтылығын сақтау үшін пайдаланылатын қарыздар арқылы халықтардың экономикасы мен бюджеттік интервенцияны сипаттау кезінде. Үкіметтер шығындарды көбейту және сол себепті экономикаларын көтеру мақсатында қарызға ақша алады. Мемлекеттік қарыз ақыр соңында ең жоғарғы қарызға дейін көтеріледі.
Осы сәтте үкімет оның пайызын төлей алатындай етіп шығындарды азайту немесе салықтарды көбейту керек. Ол қалпына келеді, цикл қайтадан басталады.
Жақсы және жаман қарыз
Бүкіл экономиканың әл-ауқаты үшін қауіпті шекті қарыздың нақты мөлшері даулы болып табылады.Халықаралық валюта қорының мәліметтері бойынша, әлемдік экономиканың жалпы ішкі өнімнің алдындағы орташа қарызы 226% -ке дейін немесе алдыңғы жылмен салыстырғанда 1,5% -ға өсті.Жалпы әлемдік қарыз 2018 жылдың аяғында 188 триллион АҚШ долларына жетті.
Жалпы алғанда, әлем экономикаларының 90% -ында қарыздар 2008 жылғы қаржылық дағдарысқа дейінгі деңгейден жоғары, ал үшіншіден, дағдарысқа дейінгі деңгейден 30% жоғары.Қарыз деңгейінің көтерілуінің негізгі факторы ретінде Қытай атап өтілді, дегенмен Жапония мен АҚШ жалпы соманың жартысын құрайды.
Негізгі проблема – қарызды төлеу әдетте шығындарды азайтуды талап етеді. Бұл төмендету жалпы экономикаға депрессиялық әсер етеді және үкіметтің қарызды төлеуге жұмсайтын салық салынатын табысының азаюына әкеледі.
Үй қарыздары туралы
АҚШ-тағы үй қарызы, басқаша түрде тұтынушылық қарыз деп аталады, 2020 жылдың қыркүйегіндегі жағдай бойынша 14,35 трлн долларға дейін өсті. Бұл көрсеткіштің шамамен 25% -ы несиелік карталар сияқты айналымды қарыздардан тұрды, ал 75% -ы айналымды емес, мысалы ипотека.
Бұл сандар өте үлкен, олар іс жүзінде мағынасыз. Неғұрлым өзекті сан – тұтынушының левередж коэффициенті (CLR), ол орташа американдық тұтынушының қарыз сомасын, сол адамның қолда бар кірістерімен салыстырғанда өлшейді. Шын мәнінде, CLR сіздің қолда бар табысыңыз толығымен осы мақсатқа жұмсалған болса, сіздің барлық қарыздарыңызды төлеуге қанша жыл қажет болатындығын көрсетеді.
CLR АҚШ экономикасы денсаулығының бір индикаторы ретінде пайдаланылады, көптеген басқа факторлармен қатар, мысалы, қор нарығы, тауарлы-материалдық құндылықтардың деңгейі, жұмыссыздық деңгейі.
Тұтынушылар қарызын өлшеу үшін қолданылатын тағы бір танымал көрсеткіш – бұл Федералды резервтік жүйе қолданатын қаржылық міндеттемелер коэффициенті (FOR).Бұл үй шаруашылығының қарызын жалпы қолда бар кіріске төлеу шарасы.Федералды резервтік жүйенің мәліметтері бойынша, пайызбен көрсетілгенде, бұл сан 2008 жылғы қаржы дағдарысының алдында жиынтық шыңға 18,13% жетті.Сол кезден бастап ол үнемі төмендеп келеді.Шын мәнінде, өлшеуіш 2020 жылдың екінші тоқсанында 40 жылдық ең төменгі деңгейге – 13,74% -ке жетті, өйткені әлемдік COVID-19 пандемиясының зардаптары тұтынушылық шығындарға үлкен әсер етті.
Үй шаруашылығының ең жоғарғы қарызы
Жеке деңгейде, қаржылық кеңесшілердің көпшілігі қарызға байланысты төлемдер адамның қолда бар кірістің пайызы ретінде 20% -дан аспауға кеңес береді. Бұл нөмірді жеке тұлға үшін ең жоғарғы қарыз деп атауға болады.
2019 жылдың соңында АҚШ-тың үй шаруашылықтарының пайызы 15,12% құрады.Ипотекалық және жеке қарыздарды өлшейтін бұл сан соңғы жылдары қаржылық дағдарыс кезінде шарықтау шегіне жеткеннен бері салыстырмалы түрде тұрақты болып келеді.
Тұтынушылар қарызы ипотекалық қарызға қарағанда әлдеқайда үлкен теріс ретінде қабылданады. Біріншіден, пайыздық мөлшерлеме әрқашан айтарлықтай жоғары. Басқа үшін, бұл үйге қарағанда, әдетте, құны өспейтін тауарлар үшін пайда болатын қарыз.
Қарыздың ең жоғарғы деңгейімен күресу
Егер сіздің үйіңіз қарыздың ең жоғарғы деңгейіне жеткен болса, қарыз туралы кеңес беру туралы ойлануға уақыт келген шығар. Егер сіздің қарызыңыз бойынша негізгі қарыз бен пайыздық төлемдер сіздің тұрақты шығындарыңызды өтеуді қиындатса немесе мүмкін етпейтін болса, сізге әлеуетті қайта құрылымдау және уақыт өте келе қарызыңызды төлеу жоспары қажет болады.
Ұлттық несиелік кеңес беру қоры (NFCC) – несиелік кеңес берушілердің коммерциялық емес желісі, ол сізге дұрыс жолға түсуге және қаржылық әл-ауқатыңызды бақылауға көмектеседі.
Тағы бір балама – қарыздан құтылу туралы ойлану. А борыштарды немесе есеп айырысу компания Егер сіз жалпы қарызын төмендетуге көмектесе аласыз. Алайда, процесс әдетте сіздің кредиттік ұпайыңызға айтарлықтай жағымсыз әсер етеді.