Сақтандыру саласындағы үлкен сандар туралы заң

Сақтандыру компаниялары сақтанушыларға төлейтін болашақ талаптарының мәні мен жиілігін бағалауға көмектесу үшін үлкен сандар заңына сүйенеді. Ол мінсіз жұмыс істеген кезде сақтандыру компаниялары тұрақты бизнесті жүргізеді, тұтынушылар сыйақыны әділ және дәл төлейді, ал бүкіл қаржы жүйесі елеулі бұзылудан сақтайды. Алайда үлкен сандар заңынан алынған теориялық артықшылықтар шынайы өмірде әрдайым сақтала бермейді.

Үлкен сандардың заңы дегеніміз не?

Үлкен сандар заңы статистикадағы ықтималдықтар теориясынан туындайды. Ол бақылаулардың үлгісі көбейген кезде орташа бақылаудың ауытқуы төмендейтіндігін ұсынады. Басқаша айтқанда, орташа мән болжамды күшке ие болады.

Мысалға, біреу төрттен бірін айналдыратын қарапайым сот процесін қарастырайық. Ширек басына түскен сайын адам бір ұпай жазады. Ол құйрық ретінде түскен кезде ешқандай нүктелер тіркелмейді. Бұл сынақта монетаның флиптің күтілетін мәні 0,5 баллды құрайды, өйткені тоқсанның бас ретінде қонуы 50% -ды құрайды.

Егер сіз монетаны екі-ақ рет айналдырсаңыз, орташа мән күтілген мәннен алшақтап кетуі мүмкін. Кезектес бастар бір нүктенің орташа мәнін шығарады, ал екі құйрықтың орташа мәні нөлдік нүктеге тең. Бақылау санын көбейту күтілетін мәнге жақын орташа мән беруі ықтимал. Егер 100 рет айналдыру кезінде 53 бас пен 47 құйрық болса, орташа мән 0,53 болады, бұл 0,5 күтілетін мәнге өте жақын.

Үлкен сандар заңы осылай жұмыс істейді.

Сақтандырудағы үлкен сандар туралы заңды түсіну

Сақтандыру саласында үлкен сандар заңы оның аксиомасын тудырады. Экспозициялық бірліктердің (сақтанушылардың) саны көбейген сайын, бір экспозиция бірлігіне келетін нақты шығын бір экспозиция бірлігінде күтілетін шығынға теңесу ықтималдығы жоғарылайды, экономикалық тілмен айтқанда, сақтандыру өндірісінде ауқымға оралу бар.

Практикалық тұрғыдан алғанда, бұл дұрыс сыйлықақыны белгілеуді жеңілдетеді және осылайша сақтандырушы үшін қауіп-қатерді азайтады, өйткені белгілі бір сақтандыру класы шеңберінде көптеген полистер шығарылады. Сақтандыру компаниясы шығынға ұшырау ықтималдығын тұрақты және тәуелсіз бөлуді болжап, өрттен сақтандыру полисін емес, 500-ді шығарған дұрыс.

Мұны басқа жолмен көру үшін медициналық сақтандыру компаниясы 150 адамның бесеуі бір жыл ішінде ауыр және қымбат жарақат алатынын анықтады делік. Егер компания тек 10 немесе 25 адамды сақтандыратын болса, онда ол барлық 150 адамды қамтамасыз ете алатыннан гөрі әлдеқайда үлкен тәуекелдерге тап болады. Компания 150 сақтанушының ауыр жарақат алған бес клиенттің талаптарын жабу үшін жеткілікті мөлшерде сыйақы төлейтіндігіне сенімді бола алады.

Ерекше мәселелер

Сақтандыру комиссарларының ұлттық қауымдастығының мәліметтері бойынша 2016 жылы АҚШ-та шамамен 6000 сақтандыру тасымалдаушылары болған. Кейбір тасымалдаушылар бірдей немесе ұқсас қамту түрлерін ұсынатын басқаларға қарағанда сәтті болады. Егер көп мөлшердегі заңның арқасында сақтандыруда ауқымның өсімі артып келе жатса, онда салада басымдық беретін бірнеше алпауыттан гөрі сақтандыру компаниялары неге көп?

Біріншіден, барлық сақтандыру компаниялары сақтандыру ісін жүргізуге бірдей шебер емес. Бұған операциялық тиімділікті сақтау, тиімді сыйлықақыларды есептеу және шағым берілгеннен кейін шығындар әсерін азайту кіреді. Бұл ерекшеліктердің көпшілігі үлкен сандар заңына әсер етпейді.

Алайда, үлкен сандар заңы тәуекел тудыратын сақтанушылар бір-біріне тәуелді болмаған кезде тиімділігі төмендейді. Бұл денсаулық сақтау және өрттен сақтандыру салаларында оңай көрінеді, өйткені аурулар мен өрт тиісті сақталмаған жағдайда бір сақтанушыдан екіншісіне таралуы мүмкін. Бұл мәселе жұқпалы ауру деп аталады.

 Теориялық тұрғыдан пайдалы болуы мүмкін сақтандырылуы мүмкін тәуекелдер де бар, бірақ оны іске асыруға әлеуетті тапсырыс берушілер жеткіліксіз. Ядролық немесе биологиялық соғыс қаупінен қаланы сақтандыруға тырысуды қарастырыңыз. Іске асырылған бір тәуекелдің құнын өтеу үшін мыңдаған немесе миллиондаған ірі қалалар сыйлықақы төлеуі керек. Әлемде оны жұмыс істететін қалалар жеткіліксіз.

Сонымен, әр сақтандыру тұтынушысының тәуекелге байланысты жеке басымдығы, уақыт бойынша артықшылығы және сақтандыру бағалары бар. Сұраныстардың әртүрлілігі артқан сайын, көптеген адамдар заңынан әлеуетті пайда азаяды, өйткені қамтудың ұқсас түрлерін қалайтындар аз.