Мерзімді пайыздық мөлшерлеме
Мерзімді пайыздық мөлшерлеме дегеніміз не?
Мерзімді пайыздық мөлшерлеме – бұл несие бойынша алынуы мүмкін немесе белгілі бір уақыт аралығында инвестиция бойынша жүзеге асырылатын мөлшерлеме. Несие берушілер пайыздық мөлшерлемелерді жыл сайынғы негізде белгілейді, бірақ пайыздық қосылыстар жыл сайынғыға қарағанда жиі кездеседі. Мерзімді пайыздық мөлшерлеме – жылдық пайыздық мөлшерлемені күрделі кезеңдер санына бөлу.
Маңызды
Аралас кезеңдердің көбірек саны қызығушылықты көбейтуге немесе оны көбейтуге мүмкіндік береді.
Мерзімді пайыздық ставка қалай жұмыс істейді
Аралас кезеңдердің саны инвестицияның немесе несиенің мерзімді пайыздық мөлшерлемесіне тікелей әсер етеді. Инвестицияның мерзімді ставкасы 1% құрайды, егер оның жылдық тиімділігі 12% болса және ол ай сайын қосылып отырса. Оның мерзімді ставкасы 0,00033 құрайды, егер сіз күнделікті периодты ставканы қоссаңыз, бұл 0,03% эквиваленті болар еді.
Инвестициялық қосылыстар қаншалықты жиі болса, соғұрлым ол тез өседі. 1000 доллар инвестициялаудың екі нұсқасы бар деп елестетіп көріңіз. Бірінші нұсқа бойынша, инвестор жылдық пайыздық мөлшерлемені 8% алады және пайыздық мөлшерлемені ай сайын алады. Екінші нұсқа бойынша, инвестор жыл сайын қосылатын 8.125% мөлшерлемені алады.
10 жылдық кезеңнің аяғында бірінші опция бойынша 1000 доллар инвестиция 2 219,64 долларға дейін өседі, бірақ екінші нұсқа бойынша ол 2 184,04 долларға дейін өседі. Опционның жиірек қосылуы үлкен пайда әкеледі, дегенмен пайыздық мөлшерлеме екінші нұсқада жоғары.
Негізгі өнімдер
- Несие берушілер пайыздық мөлшерлемелерді жыл сайынғы негізде белгілейді, бірақ пайыздық қосылыстар жыл сайынғыға қарағанда жиі кездеседі.
- Ипотека бойынша пайыздар әдетте ай сайын қосылады.
- Несиелік карталар бойынша несие берушілер, әдетте, пайыздарды күнделікті мерзімді ставкаға сүйене отырып есептейді, сондықтан пайыздық мөлшерлеме қарыз алушының әр күннің аяғындағы сомасына көбейтіледі.
Мерзімді пайыздық мөлшерлеменің мысалы
Ипотекалық бойынша пайыздық ай сайын күрделі немесе қолданылады. Егер осы ипотека бойынша жылдық пайыздық мөлшерлеме 8% -ды құраса, кез-келген бір айда есептелген пайыздарды есептеу үшін пайдаланылатын мерзімді мөлшерлеме 0,08-ді 12-ге бөліп, 0,0067 немесе 0,67% -ке дейін құрайды.
Ипотекалық несиенің қалған негізгі балансында ай сайын 0,67% мөлшерлемесі қолданылуы керек.
Пайыздық ставкалардың түрлері
Әдетте несиелер немесе инвестициялар бойынша белгіленетін жылдық сыйақы мөлшерлемесі номиналды пайыздық мөлшерлеме болып табылады – қосылуға дейінгі кезеңдік ставка ескерілген. Тиімді пайыздық мөлшерлеме деп есептеудің құрамына әсерлер қосылғаннан кейінгі нақты пайыздық мөлшерлемені айтамыз.
Сіз несиенің номиналды мөлшерлемесін және оның тиімді жылдық ставкасын есептеу үшін күрделі кезеңдердің санын білуіңіз керек. Алдымен номиналды ставканы қосылыс кезеңдерінің санына бөліңіз. Нәтижесі – мерзімді ставка. Енді осы санды 1-ге қосыңыз және қосынды пайыздық мөлшерлемелер санының күшімен алыңыз. Тиімді пайыздық мөлшерлемені алу үшін өнімнен 1-ді алып тастаңыз.
Мысалы, егер ипотека ай сайын қосылып, жылдық номиналды сыйақы мөлшерлемесі 6% болса, оның мерзімді ставкасы 0,5% құрайды. Пайызды ондық санға ауыстырып, 1-ді қосқанда, қосындысы 1,005 болады. 12-ші дәрежеге дейінгі бұл сан – 1.0617. Осы саннан 1-ді алып тастағанда, айырмашылық 0,0617 немесе 6,17% құрайды. Тиімді ставка номиналды ставкадан сәл жоғары.
Несиелік карталар бойынша несие берушілер пайыздарды күнделікті мерзімді ставка негізінде есептейді. Сыйақы мөлшерлемесі қарыз алушының әр күннің соңында қарыз сомасына көбейтіледі. Содан кейін бұл пайыздар мерзімді ставканың күнделікті есебін көрсетеді. Сіз өзіңіздің күнделікті мерзімді мөлшерлемеңізді APR-ді 365-ке бөлу арқылы анықтай аласыз, дегенмен кейбір несие берушілер күнделікті мерзімді ставкаларды 360-қа бөлу арқылы анықтайды.
Ерекше ескеру
Кейбір револьверлік несиелер несие алушыларға есеп айырысу циклі бойынша белгілі бір күнге баланстарын одан әрі өсірместен пайыздармен төлеуге мүмкіндік бере отырып, сыйақы жинауынан « жеңілдікті кезеңді » ұсынады. Жеңілдік кезеңінің күні мен ұзақтығы, егер бар болса, несие берушімен жасалған келісімшартта нақты көрсетілуі керек.