Кэшбэк несиелік карта компаниялары үшін қаншалықты тиімді?

Несиелік карталармен айналысатын компаниялар ақша табумен айналысады, бірақ олар көбінесе несие карталарын сатып алған кезде ақшаны қайтарып алу сияқты сыйақыларды ұсынатын жеңілдіктерді жарнамалайды. Көптеген тұтынушылар өздерінің карталарын қолданған кезде мәмілелерді қайтарып алу үшін нөлдік деңгейден бастап кіріс пайыздық мөлшерлемелерден бастап бір реттік бонустық сыйақыларға дейін үлкен ынталандыруларға үміттенетін онлайн-ұсыныстар мен пошта хабарларына қанық. 

Қазіргі уақытта, банктердің өз карточкаларын ұстаушыларға ақшалай сыйақыны қайтарып алу сияқты жеңілдіктер ұсынатындығын көру әдеттен тыс емес, тіпті кіріспе бонустық кезең аяқталғаннан кейін де. Мысалы, Chase өзінің Chase Freedom Rewards картасына 5% -ке дейін ақшаны қайтарып алады, Discover картасы сияқты. Сонымен, бұл компаниялар тұтынушылар үшін осындай көрінетін пайдалы мәмілелерді қалай ұсынып, әлі де пайда таба алады?

Ақшалай сыйақы беру бағдарламалары: жақсы басып шығару

Біріншіден, жақсы баспа түрін оқу өте маңызды. Ақшалай сыйақы беру бағдарламаларының көпшілігінде жылдық максималды шегі бар, сондықтан олар 5% ақшалай сыйақыны жомарт ұсына алады, ал сізде жылдық шекті немесе ең жоғары шегі болуы мүмкін. Басқа карталар тек сатып алудың белгілі бір санаттары үшін, мысалы, мейрамханаларда немесе жанармай құю бекеттерінде қолма-қол ақша ұсынады.

Discover-тің қолма-қол ақшаны қайтару картасы – сатып алу кезінде 5% сыйақыға ие карталардың бірі. Бірақ 2018 жылдан бастап карточка ұстаушылар келісімінде бұл ұсыныс тек жылдың әр тоқсанына бөлінген нақты санаттарға таралатындығы айтылған. Әр тоқсанына 1500 доллар сатып алумен шектеледі. Ақпарат сонымен қатар несиелік картаны NFC технологиясымен немесе Google Wallet сияқты виртуалды әмияннан пайдалану бағдарламаға есептелмейтіні туралы айтады.

Сол сияқты, Chase Freedom картасына да шығындар мен шектеулер бар. Карточкалар ұстаушылары белгілі бір санаттардағы шығындар үшін 5% ақшалай сыйақы ала алады. Chase әр тоқсанда, Discover сияқты, әр тоқсанда 1500 доллардан асады. Әр тоқсан ішінде және одан асатын кез-келген басқа сатып алулар 1% құрайды. 

Несиелік карта бағдарламасымен жылына 1500 АҚШ долларын қолма-қол қайтару лимиті 5% болса, 30000 доллардан асатын кез-келген шығын ақшаны қайтарып алу бойынша қосымша сыйақы жинауға ықпал етпейді.

Көптеген тұтынушылар ұсақ басылымдарды оқуға уақыт алмайтындықтан, ақшаны қайтарып беру бағдарламалары бұрынғыға қарағанда әлдеқайда жомарт және әмбебап болып көрінеді деген оймен несиелік карта шотын ашуы мүмкін.

Бұл қолма-қол ақша емес

Саудагерлер төлемді несиелік карта арқылы қабылдаған кезде, олар несиелік карта компаниясына төлем ретінде операция сомасының пайызын төлеуі керек. Егер карточка иесінде ақшаны қайтарып алуға қатысатын бағдарлама бар болса, несиелік карта эмитенті  тұтынушыға сауда төлемдерінің бір бөлігін жай бөліседі. Мақсаты – ақша немесе дебеттік картадан гөрі төлем жасаған кезде адамдарды несиелік карталарын пайдалануға ынталандыру, бұл оларға ешқандай пайда әкелмейді. Тұтынушы несие картасын неғұрлым көп қолданса, несие карталары компаниясы соғұрлым көп төлемдер ала алады.

Сонымен қатар, несие карталарын ұсынатын компаниялар несие бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемені алу және айдан-айға ауысатын қалдықтар үшін төлемдерді кешіктіру арқылы ақша табады. Тұтынушылар несиелік карталарын неғұрлым көп пайдаланған сайын, төлемді өткізіп алу немесе төлемдер мен пайыздар бойынша қарыздар болатын балансты сақтау ықтималдығы арта түседі.

2020 The Федералды Резерв, сондай-ақ көрнекті шамамен $ 1,07 трлн хабарлады Q1 ретінде Федералдық резервтік айтуынша, орташа несиелік карта пайыздық мөлшерлеме 16,61% құрайды тұтынушылар қаржысы туралы федералды резервтік соңғы сауалнамаға. 

Сыйақыны сыйлауға арналған ең жомарт бағдарламаларды ұсынатын несиелік карталар көбінесе сыйақы ставкалары мен сыйақы мөлшерлемелерін жоғарылатады, ал сыйақы беру бағдарламасы төмен карталармен салыстырғанда, немесе мүлдем жоқ. 

Төменгі сызық

Ақшалай сыйақылар қызықтырады және олар белгілі бір тұтынушыларға несие карталарын сатып алуда үнемдеуге көмектеседі. Алайда, шектеулер мен біліктіліктер нақты несие түрінде жазылғаннан кейін, несиелік картаны пайдаланушыларға жылына қанша ақшаны қайтарып алуға болатындығы туралы кез-келген шектеулерді қосқанда, бұл бағдарламалар сырт көрінгендей жомарт болып көрінбейді.

Бұл бағдарламалар тұтынушыларға несие карталарын қолма-қол немесе дебеттік карталардың орнына пайдалануға ынталандыру болғандықтан, олар несие карталары компаниясы үшін көтерілген сауда алымдарын тудырады және сонымен қатар кейбір тұтынушылар несие үшін тағы бір табыс көзі бола отырып, қарыздарын көбейтуі мүмкін карта компаниясы. АҚШ-тың Visa мәліметтері бойынша, несиелік картамен қолма-қол ақшамен салыстырғанда транзакцияның орташа мөлшері 4 есе көп, ал дебеттік картаға қарағанда екі есеге көп, бұл сауда төлемдерінен түсетін кірісті едәуір көбейтеді. Қолма-қол ақшаны қайтаруға арналған несие карталары сіз ақша жұмсаған кезде ақша табудың нәзік психологиялық ынталандыруы болғандықтан, адамдар оларға сыйақы емес карталарға қарағанда көбірек ақша жұмсауға бейім. Сонымен, ақшаны қайтарып беру бағдарламалары корпоративті кірісті азайтудың орнына несие карталары бойынша компаниялардың төменгі деңгейлерін күрт арттырады.