Автокөлік сақтандыру компаниялары автомобильдерді қалай бағалайды
Сіздің көлігіңіз автомобиль апатына ұшыраған кезде, сіздің сақтандыру компанияңыз сізге автомобильдің жалпы құны үшін төлейді, дәлірек айтсақ, ол сізге талап етілетін құн үшін төлейді. Сіз бұл ақшаны жалпы сомадағы қарызыңызға қарай қоюыңызға болады, егер сізде әлі несие бар болса – немесе сіз оны жаңа көлік құралын сатып алуыңызға болады.
Осы процесті бастан өткергендердің барлығы дерлік, бұл ең көңілсіз жағдай – автокөлік сақтандыру компаниясының сіздің автокөлік бағаңызды бағалауын қабылдауы. Әрқашан дерлік бағалау сіз күткеннен әлдеқайда төмен болады, ал сіз алатын мөлшер алмадан алманы алмастыруды сатып алуға жеткіліксіз. Көптеген жүргізушілер үшін көлікке әлі қарыздарын жабу жеткіліксіз.
Мәселені шатастыратын мәселе – автомобильдерді сақтандыру бойынша клиенттердің көпшілігі сақтандыру компаниялары автомобильдерді бағалау әдістемесіне қатысты түсініксіз. Автокөлік сақтандырушыларын бағалау әдістері эзотерикалық болып табылады, дерексіз деректерге сүйенеді, олардың ерекшеліктерін ашпауға тырысады. Бұл ақпараттың асимметриясы тұтынушыға автомобильді сақтандыру компаниясының төмен шарлы ұсынысына қарсы шығуды қиындатады. Алайда, сақтандыру компанияларының автомобильдерді қалай бағалайтынының негіздерін және олар қолданатын терминологияны білу сізді келіссөздер жүргізілетін қолайлы жерге әкелуі мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Автокөлікті сақтандыру сіздің көлігіңіз бүлінген немесе ұрланған жағдайда сізді сауықтыруға арналған, бірақ сіздің сақтандырушыңыздың айтуы бойынша сіздің автокөлігіңіз қандай тұрады?
- Нарықтық құн мен ауыстыру құны әр түрлі болуы мүмкін, сондықтан сіздің саясатыңыз сізге қандай зиян келтіретінін түсініп алыңыз.
- Жөндеу жұмыстарын жүргізу үшін сақтандыру компаниялары көбінесе көлік құралын тексеріп, құнын бағалау үшін адаптерді шақырады, сондай-ақ қолайлы гаражды ұсынады.
Автокөлікті сақтандыруды бағалау процесі
Сіз өзіңіздің сақтандыру компанияңызға жол-көлік оқиғасы туралы хабарлағанда, компаниязиянды бағалауүшін адаптер жібереді.Реттегіштің бірінші тәртібі көлік құралын толық санатқа жатқызу керек пе екенін анықтайды.Сақтандыру компаниясы оны түзетуге болатын болса да, автокөлікті толық деп санауы мүмкін.Жалпы алғанда, компания автокөлікті жөндеуге кететін шығын оның құнының белгілі бір пайызынан асып кетсе, 51% -дан 80% -ға дейін болса, жалпы соманы құруға шешім қабылдайды, деп хабарлайды Insure.com. Алайда, кейбір штаттар осы пайызға мандат береді немесе нұсқаулар ұсынады: мысалы, Алабама, оны 75% деңгейінде белгілейді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Көлік құралы толық деп есептегенде, реттеуші бағалауды жүргізіп, көлік құралына мән береді. Апаттан болған зиян бағалауда ескерілмейді. Реттегіштің бағалауы бойынша, көлік құралы үшін орынды ақшалай ұсыныс қайғылы оқиға орын алғанға дейін не дер еді.
Келесі кезекте сақтандыру компаниясы көліктің өзіндік бағасын шығаруға үшінші жақ бағалаушысын шақырады. Бұл орынсыздықтың немесе жасырындықтың кез-келген көрінісін азайту және автокөлікті басқа бағалау әдіснамасына бағындыру үшін жасалады. Сізге ұсыныс жасаған кезде компания өзінің және үшінші тұлғаның бағасын қарастырады.
Ақшаның нақты құны мен ауыстыру құнына қарсы
Сіздің сақтандыру компаниясымен анықталған сіздің көлігіңіздің сақтандыру құны мен оған сәйкес келетін ауыстыруды сатып алуға кеткен шығындар арасында үлкен айырмашылық бар.Сақтандыру компаниясы өз ұсынысын нақты ақшалай құнға (ACV) негіздейді.Бұл компания апат болған жоқ деп есептеп, біреудің көлікке ақы төлейтінін анықтайтын сома.Әдетте құнға тозу, тозу, механикалық ақаулар, косметикалық ақаулар, сондай-ақ жергілікті жердегі сұраныс пен ұсыныс сияқты жағдайлар кіреді.Совхоз өзінің сақтандыру құнының калькуляторына нақты сілтеме жасайды: «Біз сіздің көлігіңіздің құнын оның жылына, маркасына, моделіне, жүгірісіне, жалпы күйіне және негізгі параметрлеріне қарай есептейміз – сіздің салық салынатын және қолданылатын мемлекеттік салықтар мен алымдарды алып тастаңыз».
Егер сіз автокөлікті жаңа сатып алып, оны апаттан бір жыл бұрын ғана басқарған болсаңыз да, оның айнымалы тоғы сіз төлегеннен айтарлықтай төмен болады.Жаңа машинаны лоттан шығару қарапайым түрде оны 10% -ға төмендетеді, ал бірінші жылдың аяғында амортизация 20% дейін жылдамдайды, деп хабарлайды Edmunds.com. Шынында да, сақтандыру компаниясы одометрдегі шақырымнан бастап, қаптамадағы сол жылы жиналған сода дақтарына дейін бәрін жасайды.
ACV ұсынысының құны ауыстыру құнынан аз болады – бұзылған көлік құралына ұқсас жаңа көлік сатып алуыңызға қажет сома. Егер сіз сақтандыру төлемін өз қаражатыңызбен толықтырғыңыз келмесе, сіздің келесі көлігіңіз ескісінен бір саты төмен болады.
Бұл мәселенің шешімі – ауыстыру құнын төлейтін автокөлік сақтандыруын сатып алу. Саясаттың бұл түрі көлік құралдарын жинау үшін бірдей әдістемені қолданады, бірақ содан кейін ол сіздің бұзылған автокөлігіңізбен бірдей сыныптағы жаңа автокөліктің қазіргі нарықтық бағасын төлейді. Ауыстыру құнын сақтандыру бойынша ай сайынғы сыйлықақылар дәстүрлі автокөлік сақтандырумен салыстырғанда едәуір жоғары болуы мүмкін.
Маңызды
Егер сіз машинаңызды сатып алғаннан кейін көп ұзамай жинасаңыз, онда сіздің қаржыландыру мәмілеңізге байланысты автомобильде теріс капитал пайда болуы мүмкін.
Басқа қиындықтар
Апаттан кейін сіздің сақтандыру компанияңыздың ақшасымен салыстыруға болатын машинаны сатып ала алмау өте көңілсіз. Айтуынша, автомобиль апатының күйзелісін одан әрі күшейтуі мүмкін тағы бір жағдай бар.
Жиі сақтандыру компаниясының жиынтық автокөлікке ұсынатын сомасы тіпті қираған көлікке қарызын жабу үшін жеткіліксіз. Егер сіз жаңа машинаны сатып алғаннан кейін көп ұзамай қирап қалсаңыз, бұл орын алуы мүмкін. Автокөлік құралы алғашқы амортизацияның үлкен соққысын алды, бірақ сіз несие балансын төлеуге әрең үлгердіңіз. Бұл сіздің алғашқы жарнаңызды минимизациялаған немесе алып тастаған арнайы қаржыландыру ұсынысын пайдаланған жағдайда да орын алуы мүмкін. Бұл бағдарламалар сізге автокөлік сатып алу үшін қолма-қол ақшаның көп бөлігін бөлуге мәжбүр етпейтініне қарамастан, олар сіздің теріс үлестік қатысуыңызбен жерді алып тастайтындығыңызға кепілдік береді. Егер сіз меншікті капиталды қалпына келтірмес бұрын автокөлікті жинасаңыз, бұл проблемаға айналады.
Сіздің сақтандыру чегі сіздің автокөлік несиеңізді толығымен төлей алмаған кезде, қалған сома тапшылық балансы ретінде белгілі болады. Бұл кепілдендірілмеген қарыз деп саналатындықтан, бұрын оны қамтамасыз еткен кепіл мүлкі қазір жойылды – несие беруші оны өндіріп алуда әсіресе агрессивті.
Ауыстыру құны сияқты, бұл проблеманың шешімі бар. сақтандыру сыйлықақыңызды толықтырады. Алайда, егер сіз жоғарыда аталған сценарийлердің біріне еніп кетсеңіз, бұл апат кезінде тапшылық балансын жасау ықтималдығын жоғарылатуы мүмкін екенін ескеруіңіз керек.