Шағын несие
Шағын несие дегеніміз не?
Микрокредиттік ортақ нысаны болып табылады микроқаржыландыру өте шағын қамтиды несие оларға өзін-өзі жұмыспен болуға немесе шағын бизнесін көмектесу үшін жеке беріледі. Бұл қарыз алушылар табысы төмен, әсіресе аз дамыған елдерден келген жеке тұлғалар болып табылады. Шағын несие «микрокредит беру» немесе «микрокредит» деп те аталады.
Негізгі өнімдер
- Шағын несие – бұл жеке кәсіпкерлікті бастау немесе кеңейту үшін өте аз соманы несиелеу әдісі.
- Микрокредиттік қарыз алушылар дамушы әлемнің кейбір бөліктерінде тұратын табысы төмен жеке тұлғалар болып табылады; бұл тәжірибе қазіргі заманғы түрінде Бангладеште пайда болды.
- Шағын несиелендіру схемаларының көпшілігі бастапқыда Нобель сыйлығының лауреаты Мұхаммед Юнус пен оның Grameen Bank әзірлеген топтық қарыз алу моделіне негізделген.
Шағын несие қалай жұмыс істейді
Шағын несие тұжырымдамасы дамымаған елдердегі дәстүрлі банк және ақша жүйелерінен тыс өмір сүретін білікті адамдар шағын несие алу арқылы экономикаға кіре алады деген ойға негізделген. Мұндай микрокредит ұсынылатын адамдар нақты валюта айырбасталмайтын бартерлік жүйелерде өмір сүре алады.
Қазіргі заманғы микрокредит, әдетте, экономист Мұхаммед Юнус жасаған Grameen Bank моделіне жатады. Бұл жүйе 1976 жылы Бангладеште басталды, әйелдер тобы топтың жеке бизнесін қаржыландыру үшін 27 доллар қарызға алды. Әйелдер несиені төлеп, бизнесті қолдауға мүмкіндік алды.
Микрокредит алған Бангладештегі әйелдердің өз кезегінде сататын бамбуктан жасалған табуретка жасау үшін қажетті материалдарды сатып алуға ақшалары болмады – сонымен бірге әрбір жеке қарыз алушы өз бетінше несие беру үшін өте қауіпті болар еді.. Топтық қарыз алу арқылы алғашқы қаржыландыру оларға кірісті әкелген кезде несие уақыт өте келе төленетіндігін түсініп, өндірісті бастауға ресурстар берді.
Маңызды
Шағын несиелер 10-нан 100 долларға дейін болуы мүмкін және сирек 2000 доллардан асады.
Микрокредиттік келісімдердің құрылымы дәстүрлі банктік жүйеден жиі ерекшеленеді, мұнда кепілдік қажет болуы мүмкін немесе төлемді қайтаруға кепілдік беретін басқа шарттар белгіленеді. Жазбаша келісім мүлде болмауы мүмкін.
Кейбір жағдайларда микрокредит қарыз алушының қоғамдастық мүшелерімен келісім бойынша кепілдендірілген болатын, олар қарыз алушыны қарызды өтеуге мәжбүр етеді деп күтілуде. Қарыз алушылар өздерінің микрокредиттерін сәтті төлегендіктен, олар үлкенірек және үлкен көлемдегі несиелерге құқылы бола алады.
Шағын несие шарттары
Кәдімгі несие берушілер сияқты, микроқаржыландырушылар несиелер бойынша пайыздар алуы керек және олар белгілі бір уақыт аралығында төленетін төлемдермен нақты төлем жоспарларын белгілейді. Кейбір несие берушілер несие алушылардан кірістерінің бір бөлігін жинақтаушы шотқа салуды талап етеді, егер клиент өзінің міндеттемелерін орындамаған жағдайда оны сақтандыру ретінде пайдалануға болады . Егер қарыз алушы несиені сәтті өтейтін болса, онда олар жаңа жинақталған ақша жинады.
Көптеген өтініш берушілер кепілдік ұсына алмайтындықтан, микрокредиторлар қарыз алушыларды буфер ретінде біріктіреді. Несие алғаннан кейін алушылар қарыздарын бірге төлейді. Бағдарламаның сәттілігі әркімнің үлесіне байланысты болғандықтан, бұл төлемді қайтаруға көмектесетін құрдастарының қысымының түрін жасайды.
Мысалы, егер жеке тұлға өз ақшасын бизнесті бастау үшін пайдалану кезінде қиындықтарға тап болса, бұл адам топтың басқа мүшелерінен немесе несие жөніндегі маманнан көмек сұрай алады. Қайтару арқылы несие алушылар болашақта үлкен несие алуға мүмкіндік беретін жақсы несиелік тарихты дамыта бастайды .
Бір қызығы, бұл қарыз алушылар көбінесе өте кедей болып саналады, дегенмен, микрокредиттер бойынша өтеу мөлшері көбінесе әдеттегі қаржыландыру формалары бойынша орташа төлем мөлшерінен жоғары болады. Мысалы, Opportunity International микроқаржыландыру ұйымы 2016 жылы төлемдердің мөлшерлемелері шамамен 98,9% болғанын хабарлады.
Микрокредиттің сындары
Шағын несие туралы және оны дұрыс пайдаланбау тәсілі туралы сындар болды. Мысалы, Оңтүстік Африкада, микрокредиттік жалғастыру үшін адамдарды ынталандыру үшін кедей қауымдастықтар кейбір енгізілді өзін-өзі жұмыспен қамту. Алайда, оны енгізу тәсілі кейбір жағдайларда кәсіпкерліктің немесе жұмыспен қамтудың кез-келген түрін құруға немесе дамытуға емес, тұтыну шығындары есебінен қаражаттың жұмсалуына әкелді.
Сондай-ақ, қарыз алушылар өздерін қайтара алмайтын қарыз мөлшеріне тап болуы мүмкін, тіпті шағын несие арқылы ұсынылған шағын несиелермен де. Мәселе мынада: қарыз алушылардың тұрақты кіріс көзі болмауы мүмкін немесе олар несие қаражатын төлеуге мүмкіндік беретін кіріс көзін жасау үшін микрокредитті пайдалануды жоспарлап отыр. Нәтижесінде, кейбір қарыз алушылар жеке мүлкін сатуға және бұрынғы микрокредиттерін жабу үшін жаңа қаржыландыру іздеуге жүгінді.