Mastercard қалай ақша табады
Көптеген адамдар Mastercard, Inc. ( жылдық есебіне сәйкес «әлемдік төлемдер саласындағы технологиялық компания». Осылайша, Mastercard әртүрлі операциялардың көптеген қатысушыларын біріктіреді: тұтынушылар, саудагерлер, қаржы институттары, үкіметтер және т.б. Mastercard кірісінің көп бөлігі оның клиенттері төлейтін төлемдерден тұрады; бұл жағдайда оның тұтынушылары күнделікті тұтынушылар емес. Керісінше, Mastercard клиенттері – Mastercard брендімен несиелік және дебеттік карталарды шығару үшін ақы төлейтін банктер сияқты қаржы институттары. Бұл төлемдер бірнеше нысанда болуы мүмкін, біз төменде көреміз.
Mastercard-тың көпжылдық бәсекелесі Visa Inc. ( V ) сияқты, Mastercard 2000-шы жылдардың басында алғашқы орналастыру (IPO) басталғанға дейін оншақты жыл бойы жеке жетістіктерге қол жеткізді. Шынында да, Mastercard іс жүзінде Visa болатынына жауап ретінде басталды. 1950 жылдардың аяғында Bank of America Corp. ( BAC ) банк картасын шығарғанда, 1966 жылы Mastercard-ты іске қосу үшін аймақтық несие карталарын жеткізушілердің коалициясы бас қосты. Сол кезде ол «банкаралық банк» деген атпен белгілі болды, бұл жаңа картаның көрінісі әр түрлі қаржы институттары арасындағы байланыс. Осы уақыттан бастап компания көптеген экспансиялар мен ребрендингтік процестерді бастан өткерді, бірақ ол барған сайын жаһандық базаның арасында танымал болды.
Инвесторлар MasterCard картасын жақсы көреді. Несиелік карталар операторы 2018 жылы кірісі 15 миллиард долларды құрап, өткен жылмен салыстырғанда 20 пайызға артқанын хабарлады. 2019 жылдың 22 шілдесіндегі жағдай бойынша Mastercard нарықтық капиталдандыру 284,4 миллиард долларды құрайды. Бірақ инвесторлардың барлық шулы әңгімелері үшін соңғы пайдаланушылар бірдей қанағаттанған көрінеді. Сіз Mastercard транзакциясын жасасаңыз, саудагерлердің, қаржы институттарының және есеп айырысу банктерінің кең желісі туралы айтады, олардың әрқайсысы тек миллисекундты алатын процестің кескінін алады.
Маңызды
Брендтік несиелік және дебеттік карталарымен танымал болғанымен, Mastercard өзін «әлемдік төлемдер индустриясындағы технологиялық компания» деп санайды.
Mastercard бизнес-моделі
Mastercard 210-нан астам елдер мен аумақтар бойынша 150-ден астам валютадағы транзакцияларды жеңілдетеді. Компания төлемдер саласында монополияға ие болмаса да – Visa сияқты операциялардың арқасында ғана емес, сонымен қатар жаңа төлем қызметтерін ұсынушылардың арқасында да – бұл бүкіл әлем бойынша өте табысты. Бұл сәттіліктің үлкен бөлігі Mastercard брендімен және ол сақтайтын кэшпен байланысты.
Әдеттегі Mastercard транзакциясы бес тарапты қамтиды: төлемдер өңдеушісінің өзінен басқа іс-шараға тұтынушы немесе шот иесі және оның эмитент банкі, сонымен қатар саудагер мен оның эквайер банкі кіреді. Әдетте, шот иесі сатушымен сатып алу үшін Mastercard маркалы картаны пайдаланады. Транзакцияға рұқсат берілгеннен кейін, банк-эмитент мәміле құнын (айырбастау алымын шегергенде) эквайер-банкке төлейді. Содан кейін шот иесінен сауда жеңілдіктерін шегере отырып, операция құны алынады. Айырбастау төлемдері Mastercard төлем өнімдерін қабылдайтын саудагерлерге құндылық беруде маңызды болып табылады; Mastercard бұл төлемдерден кіріс әкелмейді. Көпес жеңілдік төлем сатып алушы банк үшін шығындарды жабуға көмектеседі.
Mastercard бұл жүйеде қайдан ақша табады? Mastercard карточкаларды шығаратын қаржы институттарынан доллардың жалпы көлеміне немесе шот иелерінің қызметіне байланысты GDV негізінде комиссия алады. Компания сонымен қатар авторизацияны, клирингті, есеп айырысуды, сондай-ақ кейбір трансшекаралық және ішкі операцияларды қамтитын ауысқан транзакциялық төлемдерден табыс табады.
Негізгі өнімдер
- Mastercard MasterCard маркалы төлем өнімдерін шығаратын қаржы институттарынан қызметтің жалпы долларлық көлеміне байланысты ақы алу арқылы табыс табады.
- Тұтынушылар есептелген төлемдер үшін Mastercard картасын тікелей төлемейді; керісінше, олар қаржы-несие мекемесіне төленеді.
- Әдеттегі Mastercard транзакциясы басқа төрт тарапты қамтиды: шот иесі немесе тұтынушы, эмитент-банк, саудагер және сатушының сатып алушы банкі.
Mastercard ішкі және халықаралық төлемдер бизнесі
Mastercard арқылы сатып алу кезінде сіз эмитент банктен қаражатты қарызға аласыз, оның аты сіздің картаңызда жазылған. Мұндай банктер мыңдаған. Mastercard олардың көп түйінді, жеңіл жылдамдықтағы төлемдер желісін пайдалану үшін оларға төлем жасау арқылы ақша табады.
Mastercard кірістері туралы есепте ең үлкен айырмашылық – бұл мемлекет ішіндегі кірістер – мәміле жасалған бір елде өңделетін карточка иелері мен саудагерлердің қаржы институттарынан алынатын төлемдер мен трансшекаралық көлем бойынша төлемдер. Ресми түрде «ішкі бағалау» деп аталатын бұрынғы санат MasterCard-тың соңғы қаржы жылындағы жалпы кірісінің 21,8 миллиард долларын құрайтын 6,1 миллиард долларды құрады. Көлемдік төлемдер туралы айтатын болсақ, олар $ 5 млрд құрады.
Mastercard-тің транзакцияларды өңдеу ақысы бойынша бизнес
Транзакцияларды өңдеу үшін төлемдер деп аталатын MasterCard үшінші кірістер категориясы 2018 жылы 7,4 миллиард долларды құраған таза кірістер. Бұл төлемдер саудагерлердің қаржы институттарынан алынады және екі қосалқы санатқа енеді: «байланыс» және «транзакцияны ауыстыру». Байланыс ақысы Mastercard желісіне қатысатын, желіні пайдалану үшін ақы алатын және процестің әр қадамын алған пайдаланушылардан алынады. Mastercard сонымен қатар эмитент авторизациялауға келісім алған сайын, мәміле туралы ақпарат екі тараптың банктері арасында анықталған сайын және қаражат нақты есептелген сайын транзакцияны ауыстыру төлемін алады. Тағы да, бұл кесулер наноскопиялық болып табылады, бірақ олар жиналады. Шындығында, Mastercard транзакцияларын өңдеу бойынша төлемдер ішкі бағалауларға қарағанда жылдан-жылға тезірек өсуде.
Маңызды
Mastercard ең көп айналысатын үш валюта – АҚШ доллары, еуро және бразилиялық реал.
Болашақ жоспарлар
Mastercard жаңа төлемдер жүйесімен салыстырғанда өзінің басты артықшылықтарының бірі ретінде ішкі, трансшекаралық, карточкалық және есепшот бойынша операцияларды қамтитын көп рельсті желі бола алады. Болашақта компания осы арналардың әрқайсысын дамытып, нығайта береді. Дәстүрлі несиелік, дебеттік, алдын-ала төленген және коммерциялық өнімдер үшін компания тұтынушылар мен қаржы институттарына өнімнің өзі тұрғысынан да, төлем жоспарлары мен жүйелерінен де алуан түрлі опцияларды ұсына береді.
Mastercard International
Mastercard өсуінің кілті – бұл жаңа нарықтардағы әртараптандыру. 2018 жылы компанияның шот бойынша есеп айырысу дебеті бойынша банктің төлем қызметіне қатысатын Ұлыбритания банктерінің саны алтыға дейін өсті. Франция, Канада және басқа да он мемлекет осы мәселеге қатысты. Компания сонымен қатар өз қызметтерін Үндістан сияқты елдерде және бүкіл Африкада, электронды төлем қызметтері аз елдерде кеңейту үшін жұмыс істейді.
Негізгі проблемалар
Mastercard жаһандық төлемдер қызметтері саласындағы басым ойыншы болғанымен, ол маңызды мәселелерге тап болады. Ең үлкенінің бірі – мемлекеттік реттеу; Компания бүкіл тарихында көптеген монополияларға қарсы сот ісін бастан өткерді және Mastercard бизнес жүргізетін көптеген аймақтарда реттеу үнемі өзгеріп отырады. Ол бизнестің өркендеуін қамтамасыз ету үшін икемді және қырағы болып қалуы керек. Компанияның халықаралық және трансшекаралық бизнесін ескере отырып, бұл оның үздіксіз табысының шешуші компоненті.
Mastercard аппеляциясын сақтау
Mastercard өзінің транзакциялық экожүйесінің әр сегментіне қызықтыратын және құнды өнімдер жиынтығын ұсынуды жалғастыруы керек. Қаржы институттары Mastercard логотипі бар карточкаларды шығару олардың мүдделеріне сай келеді деп сене беруі керек, ал коммерсанттар төлемдерді есепке алу үшін өнімдерге қосымша ақы алуға жол бермеуі керек. Сонымен, карта иелері басқа төлем жүйелерімен салыстырғанда барлық процесті қарапайым, тиімді және бәсекеге қабілетті деп табуы керек.
Сонымен, Mastercard жақсы қалыптасқан қарсыластардың, сондай-ақ жаңа технологиялар мен компаниялардың қарқынды бәсекелестігін ескере отырып, олардың ұсыныстарының кем дегенде бәсекелестермен тең болуын қамтамасыз етуі керек, егер олар жоғары болмаса.