American Express қалай ақша табады
Егер кез-келген компания өз клиенттеріне көптеген тегін ұсыныстар бергені үшін мақтауға лайық болса, оны 60 жылдан астам уақыт несиелік карталармен айналысып келе жатқан компания: American Express Co. ( жылдық есебінде.
American Express компаниясы 1850 жылы экспедиторлық және пошта қызметі компаниясы ретінде құрылды. Бірнеше жыл өткен соң, компания ақша тапсырысы компонентін ұсына отырып, қаржылық қызметтер индустриясына ұласты. Ол өзінің алғашқы карточкаларын 1950 жылдары шығарды және содан бері бүкіл әлемдегі ең танымал несие карталарының бірі болды. Несиелік карта қызметінен басқа, American Express басқа көптеген сандық өнімдерді де ұсынады.
2018 жылдың 27 маусымында American Express компаниясы сатушылар клиенттерді дебеттік немесе несиелік карталардың бір түрін екінші түріне қарай қолдана алмайтындығы туралы Жоғарғы Соттың шешімінен үлкен пайда көрді. American Express әдетте клиенттерді басқа карталарды пайдалануға талпындыру үшін саудагерлердің мүдделері үшін жоғары төлемдер алады.
2019 жылдың 16 маусымындағы жағдай бойынша American Express 102,85 миллиард долларды құрайды. 2017 жылдан 2018 жылға дейін кірістердің өсуі байқалды (пайыздық шығыстарды есептемегенде) 9%; 2018 жылы оның орташа капиталға кірістілігі 33,5% құрады.
American Express ‘бизнес-моделі
American Express өз қызметін үш үлкен сегменттерге бөледі: Global Consumer Services Group (GCSG), Global Commercial Services (GCS) және Global Merchant and Network Services (GMNS). Жалпы алғанда, компания екі негізгі көзден табыс табады: карта ұстаушылар мен сауда серіктестері. Карталар ұстаушыларының кірістерінің ішінде American Express төленбеген қалдықтар, карта төлемдері, айырбастау төлемдері және басқалар бойынша пайыздардан ақша табады. Компания табысының ең үлкен бөлігі – бұл бүкіл әлемдегі серіктес-саудагерлерде жасалатын операциялардан алынған дисконттық кіріс.
Негізгі өнімдер
- American Express өз ақшасының көп бөлігін жеңілдетілген кірістер арқылы алады, ең алдымен серіктес көпестермен жүргізілетін операциялардан түскен пайда.
- Компания сонымен қатар карта ұстаушылардан жылдық мүшелік жарналар, төленбеген қалдықтар бойынша пайыздар, айырбастау төлемдері және тағы басқалар арқылы табыс алады.
- American Express карточкаларындағы жалпы транзакциялар санын арнайы ұсыныстар мен салыстырмалы түрде төмен төлемдер арқылы көбейтуге бағытталған «шығындарға бағытталған» модельге ие.
American Express ‘картасының иегері
Барлық бизнес-модель өміршең болып қалуының басты себептерінің бірі – American Express-те ондаған миллион карточка ұстаушылары бар, олар оның қалай жұмыс істейтінін түсінбейді, мұны өздерінің шоттарын уақытында төлемеу арқылы көрсетеді. Барлық несиелік карталардағыдай, төленбеген қалдықтар үлкен пайыздар мен төлемдердің кешеуілдеуіне әкеледі, бұл эмитент-компания үшін үлкен кірістерге алып келеді. Біз дәл осы жерде несиелік карталардың қалай жұмыс істейтінін түсіндірмейміз, бірақ төлемді кешіктіргендер қалғандарымызға тегін жүруді жеңілдетеді. 114 миллион American Express картасы 2018 жылы шамамен 1,2 триллион долларды құрайтын болса, бұл көптеген жаңартылатын несиелер.
American Express-тің стратегиясы кеш клиенттерден қызығушылық жинауға қарағанда көп. Біріншіден, компания несие карталарын шығарушылар арасында ерекше, өйткені карточка иелерінен оның көптеген карталарына ие болу артықшылығы үшін ақы алады. Жыл сайынғы төлемдер American Express-тің жалпыға қол жетімді карталары үшін $ 550 дейін және аңызға айналған, бірақ өте нақты, тек шақырылған Centurion картасы үшін $ 2500 дейін жетуі мүмкін. Компания бірнеше бірлескен брендтік және бастапқы деңгейдегі карталарды ұсынады.
American Express сонымен қатар басқа төлемдерден, соның ішінде мүшелер арасындағы құқық бұзушылық үшін төлемдерден және шетел валютасын айырбастаудан түсім жасайды.
American Express ‘көпестің кірісі
American Express жазады Financial Times ). Неліктен саудагерлер American Express-ті шын жүректен қабылдайды және осылайша жоғары төлемдерді төлейді дегенге келетін болсақ, American Express картасының орташа иесі салыстырмалы түрде ауқатты; компания өзінің премиум кеңістігіне назар аударады. Клиенттерді есікке кіргізу үшін көтерілген төлемдер қажет. Компанияның өздігінен дамитын кэш циклі оны саудагерлерден MasterCard Inc. ( MA ) және Visa Inc. ( V ) төлемдерінен гөрі көбірек ақы алуға мүмкіндік беретіндіктен және American Express салыстырмалы түрде бай карталарын ұстаушылар орташа деңгейге жақын когорталарына қарағанда көп тауарлар мен қызметтерді сатып алады., саудагерлер үшін American Express сотына жүгіну пайдалы.
Бұрын American Express карталарының көпшілігі сыйақы төлемеген. Сіз өзіңіздің төлеміңізді ай сайын толығымен төлеп отыруыңыз керек еді, әйтпесе компания сіздің шотыңызды жауып, қалдық үшін сізден кейін коллекторлық агенттік жібереді. Бұл карталарды ұстаушыларды ондаған жылдар бойы ұстап тұру үшін пайыздық мөлшерлемені жоғарылататын басқа несиелік карталар шығаратын компаниялардың жұмыс режимінен айқын айырмашылығы бар. American Express-тің басқа стратегиясы болған – карта ұстаушыларды емес, саудагерлерді байланыстыру. (American Express-тің Blue Cash және онымен байланысты карталардың пайда болуымен, енді карта иелерін де ілмек идеясы бар.) Әрбір транзакцияның пайызы өте аз, бірақ жыл сайынғы төлемдерге 1 триллионнан астам долларға көбейтілген ең аз пайыз жеткілікті. әдемі емес пайда.
Болашақ жоспарлар
American Express өзінің 2018 жылғы жылдық есебінде алдыңғы жылы төрт стратегиялық бастамаға назар аударғанын атап өтті: тұтынушылар арасындағы премиум саласындағы көшбасшылықты кеңейту, коммерциялық төлемдер сегментінің өсуін жалғастыру, жаһандық, интеграцияланған желіні жақсарту және оның сандық ұсыныстары. Компания осы мақсаттарды болашақта да дамыта беретін шығар. Әсіресе, 2018 жылдың наурызында сауда төлемдерінің төмендеуі туралы хабарлағаннан кейін, American Express транзакциялардың жалпы санын көбейту мақсатында төлемдерді тақта бойынша төмендету үшін өзінің бизнес-моделін қайта қарауға болатындығы туралы белгі берді.
Негізгі проблемалар
Барлық жетістіктері үшін American Express серіктес саудагерлер саны туралы әңгіме қозғағанда Visa және Mastercard негізгі бәсекелестерінен әлі де артта қалып келеді. Клиент үшін бұл сіз American Express картасымен бірдеңе үшін төлем жасай алмайтыныңызды оның қарсыластарының біреуінің картасынан гөрі анықтайтындығыңызды білдіреді. American Express өзінің сауда төлемдерін төмендеткенімен, несиелік карталар шығаратын кейбір басқа компанияларға қарағанда олар жоғары болып қалады, бұл саудагерлерді кеңінен қабылдауға кедергі болуы мүмкін. Алайда, American Express-тің бірнеше артықшылығы бар: эмитент ретінде де, желі ретінде де ол Visa немесе Mastercard-қа қарағанда анағұрлым ықшамдалған, болжамды қызмет ұсына алады, олардың ешқайсысы да өзінің карталарын шығармайды.