Қоғамдық қайта инвестициялау туралы заң (CRA)
Қоғамдық қайта инвестициялау туралы заң (CRA) дегеніміз не?
Қоғамдық қайта инвестициялау туралы заң (CRA) – бұл депозитарий мекемелерін төмен және орташа табысы бар аудандардың несиелік қажеттіліктерін қанағаттандыруға ынталандыру мақсатында 1977 жылы қабылданған федералды заң. CRA федералды реттеушілерден әр банктің осы қоғамдастықтар алдындағы міндеттемелерін қаншалықты жақсы орындағанын бағалауын талап етеді. Бұл ұпай болашақта банктік бірігу, жарғы, сатып алу, филиал ашылуы және депозиттік объектілерді келісуге өтінімдерді бағалау үшін қолданылады.
Негізгі өнімдер
- Реттеуші органдар бағалау кезінде несиелік белсенділікті және басқа деректерді қарастырғанымен, банктерде кездесетін нақты эталондар жоқ.
- CRA рейтингтері онлайн режимінде және сұраныс бойынша жергілікті банк филиалдарында қол жетімді.
- Сыншылар CRA банктердің 2008 жылғы тұрғын үй дағдарысына алып келетін тәуекелді несиелер беруі үшін ынталандыру жасады деп айыптады, дегенмен кейінгі зерттеулер CRA-ға байланысты несиелер субпример нарығының аз бөлігі болған деп болжайды.
Қоғамдық қайта инвестициялау туралы Заңды (CRA) түсіну
CRA 1970 жылдарға дейін Американың көптеген қалаларында айқын бола бастаған қалалық апатты жою үшін қабылданды.Атап айтқанда, бір мақсат -федералды үкімет пен банктер белсенділігі төмендеген және азшылық тұратын аудандарға несие беруден бас тартқан онжылдық тәжірибе- азаю салдарын жою. Актінің мақсаты банктерден олар қызмет ететін барлық қоғамдастық мүшелерінің банктік қажеттіліктерін жеткілікті түрде шешуді талап ететін қолданыстағы заңдарды күшейту болды.
Үш федералды реттеуші – валютаны бақылаушы басқармасы, депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорация (FDIC) және Федералдық резервтік жүйенің басқарушылар кеңесі – CRA-ға қатысты бақылау рөлін бөліседі. Алайда, соңғысы негізінен мемлекет-мүше банктердің заң бойынша өз міндеттемелерін орындап жатқанын бағалауға жауап береді.
Маңызды
CRA-ның мақсаттарының бірі – федералды үкімет пен банктер белгілі бір аудандарда несие беруді шектейтін, негізінен тұрғындардың нәсіліне және этникалық ерекшеліктеріне сүйене отырып, несие беруді шектейтін, азаю салдарын жою болды.
Федералдық резервтік оның өлшемі мен миссиясы негізінде банктің өнімділігін дәрежелі бес әдістердің бірін пайдаланады. CRA-ның 1995 жылғы жаңартуы реттеушілерден несие беру және инвестициялар туралы мәліметтерді қарастыруды талап еткенімен, бағалау процесі біршама субъективті сипатқа ие, банктер қанағаттандыратын нақты квоталарсыз.
Әр банкке келесі рейтингтердің бірі беріледі:
- Керемет
- Қанағаттанарлық
- Жақсарту қажет
- Үлкен сәйкессіздік
ФРЖ қоғамның мүшелері белгілі бір банктің ұпайын көру үшін пайдалана алатын онлайн-дерекқорды шығарады. Банктер тұтынушыларға сұраныс бойынша олардың қызметін бағалауды ұсынуға міндетті.
CRA ұлттық банктерге, мемлекеттік банктер мен жинақтау ассоциацияларын қоса алғанда FDIC сақтандырылған депозиттік мекемелерге қолданылады. Алайда, Ұлттық несие одағының акцияларын сақтандыру қоры және басқа банктік емес ұйымдар қолдайтын несиелік серіктестіктер заңнамадан босатылады.
CRA сындары
Бірнеше консервативті саясаткерлер мен сарапшыларды қоса алғанда, CRA сыншылары бұл заң 2008 жылғы қаржылық дағдарысқа әкеп соққан тәуекелді несиелеу практикасында ықпал етуші фактор болды деп мәлімдеді. Олар банктер мен басқа несие берушілер ипотеканы мақұлдаудың белгілі бір стандарттарын босатты деп мәлімдеді. CRA емтихан алушыларын қанағаттандыру үшін.
Алайда кейбір экономистер, соның ішінде Федералдық резервтік банктің қызметкерлері Нил Бхутта мен Даниэль Ринго, 2015 жылы CRA негізіндегі ипотека қаржылық дағдарыс кезінде берілген аз пайызын құрайтындығын алға тартты. Нәтижесінде, Бхутта мен Ринго заң тұрғын үй нарығының кейінгі құлдырауының негізгі факторы емес деген қорытындыға келді.
Сондай-ақ, CRA-ға оның тиімділігі аз деген сын айтылды. Төмен және орташа табысы бар қауымдастықтар CRA-дан өткеннен кейін несиелер ағыны байқалса, Федералды резервтік жүйе Джеффри Гюнтер жүргізген зерттеулерге сәйкес несие берушілер заңға бағынбайды, яғни несиелік серіктестіктер мен басқа да банктік емес ұйымдар – тең үлесті білдіреді сол несиелер.
CRA модернизациясы
Жақында кейбір экономистер мен саясаткерлер бағалау процесін банктер үшін ауыртпалықсыз ету үшін және саладағы өзгерістерді ұстап тұру үшін заңды қайта қарау керек деп ұсыныс жасады. Мысалы, тұтынушылардың саны артып келе жатқан кезде де, банктік филиалдардың физикалық орналасуы балл жинау процесінің құрамдас бөлігі болып қала береді.
Жылдам факт
Валюта есептегіші кеңсесі 2020 жылғы мамырда қолданыстағы қайта инвестициялау туралы Заңның қолданыстағы ережелерін «нығайту және жаңарту» туралы соңғы ереже шығарды. Ұсынылған өзгерістер мүдделі тараптардан 2019 жылғы 12 желтоқсанда жарияланған ережелерді бұзу туралы хабарламаға жауап ретінде 7500-ден астам түсініктеме алды, делінген жаңалықтардың хабарламасында.
Бір 2018 жылы OP-Ed орына, Валюта Джозеф Otting диспетчер КДР ның ескірген тәсіл несиелеу, өйткені жақын банк филиалдарының жоқтығы шақырды емес, «инвестициялық шөл,» әкелді деп мәлімдеді. Соңғы ереже шығарылды 20 мамыр, 2020 жылғы.
Ұлттық қауымдастықты қайта инвестициялау коалициясы сияқты сыншыларжаңа ереже CRA банктің филиалдары мен қоғамдағы банктік депозиттік шоттарын қарастыруды шектеу арқылы қауымдастықтар алдындағы ірі банктік есептілікті төмендетуге мәжбүр етті дейді .Бірақ Оттинг бұл заңды «күшейтті және модернизациялады» деді.Оның айтуынша, соңғы ереже кірістің төмен және орташа деңгейлерінде қол жетімді ипотеканың қол жетімділігін арттыру үшін ипотека несиесін құруға арналған несиені көбейтеді және Интернет-банктер мен кірпішке сенбейтін банктердің көбеюіне назар аудара отырып, депозиттерге негізделген бағалау тәсілін қайта қарайды. миномет бұтақтары.