Канада: Сіздің RRSP-ді пайдалану
Күнтізбелік жыл аяқталғанда, көптеген канадалықтар өздерінің тіркелген зейнетақы жоспарымен не істеу керектігі туралы кеңестермен, ақысыз және басқалардан адасады (RRSP).Қаңтар жарналардың тұманды жолын белгілейді. Бұл тіркелген білім беру жинақтау жоспарына (RESP) жарналар үшін соңғы мүмкіндік, сонымен қатар қаржыландыру (несие алу) немесе қолда бар кірісті сіздің RRSP-ке аудару арқылы әдеттегі RRSP-дегі қалған бөлмені көбейту уақыты болып табылады. шот (қолма-қол ақшаны пайдалану арқылы).
Көп ұзамай қаңтардың жұмсақ шегі салық төлеу жылында қалпына келтірілген күні — RRSP жарналарына қатысты 1 наурыздағы абсолютті сызықпен жалғасады. Бұл мақалада біз RRSP жарналарына байланысты кейбір мәселелерді қарастырамыз.
Негізгі өнімдер
- Жоғары пайыздық мөлшерлемелерге байланысты, RRSP-ке үлес қоспас бұрын тұтынушылық қарыздарды — несие карталарын, несие желілерін, автокөлік несиелерін және т.б. төлеу әрқашан жақсы.
- Ипотекалық несиелер мен студенттерге арналған несиелер төмен пайыздық деңгейге ие және оларды төлеу, сонымен бірге RRSP-ке үлес қосудың мағынасы болуы мүмкін жағдайлар бар.
- Жалпы, RRSP-ке үлес қосу үшін несие алу жақсы идея емес, бірақ ерекшеліктер бар.
Қарызды төлеу немесе зейнетке жинау?
RRSP туралы танымал ақпараттың көпшілігі дәрігер сізді құрсағыңыздан босатқаннан кейін бірден бастау керек сияқты болып көрінетініне қарамастан, қазір кез келген сияқты жақсы уақыт. RRSP азаматтарға зейнетке шығуға көмектесу үшін үкімет құрған ең жақсы бағдарлама ретінде жиі сипатталады. Егер сіз 1970 жылдан кейін дүниеге келген болсаңыз, онда зейнетке шығатын уақыт келгенде бұл жалғыз мемлекеттік бағдарлама болуы мүмкін.
RRSP бастаудың ең жақсы тәсілі — тұрақты салымдар. Бұл сіз айлық жұмыстан бас тартуға азгырылып кетпес үшін, жалақыдан кейін ғана орнатуға болатын автоматты түрде алу.
Замешательством бар әлі тұтынушылық несиелер бойынша арқасында, ал ол тұр RRSP бастап болып табылады ма (несие желілері, несие карточкалары, автонесие, және т.б.). Сандық тұрғыдан алғанда, алдымен қарызды төлеу әрдайым қаржылық жағынан тиімді, өйткені қарызға қызмет көрсету қарыздың азаюына байланысты қолда бар кірістің ұлғаю деңгейіне кепілдендірілген, ал кез келген түрдегі инвестиция тәуекелге әкеледі.
Маңызды
RRSP-ті бастаудың ең оңай және жақсы тәсілі — банктік шотыңыздан жалақы төленгеннен кейін тұрақты, автоматты түрде ақша алу.
Сіздің ипотекаңызды төлейсіз бе немесе RRSP-ке қосыласыз ба?
Ипотека және студенттік несиелер қарыздың сұр аумағына RRSP-ке қатысты болған кезде түседі. Бұл қарыздар, әдетте, ұзақ мерзімді және төмен пайызды құрайды. Студенттік несиелерге тіпті салық жеңілдіктері де бар.
Тағы да, сан жағынан, жас кезіңізде, ипотеканы төлеу көптеген инвестициялардан гөрі басым болуы керек. Ипотека несиесін тезірек төлеу болашақта пайыздық төлемдерден айтарлықтай үнемдеуге мүмкіндік береді. Осылайша, пайыздық үнемдеуден алынған кепілдендірілген кірістің арқасында сіздің ипотекаңыздың басымдығы болуы керек.
Бұл көптеген адамдар сандардан тыс себептерге байланысты келіспейтін деп санайтын факт. Сізде RRSP-ті ақша табуға немесе жасамауға қарамастан, жыл сайын максималды түрде арттырудан болатын болашақ қауіпсіздік сезімі бар.
Ипотекалық несие жауапкершілігін зейнеткерлікке инвестициялаудың психологиялық деңгейімен теңестіруге деген ұмтылыс көптеген түрлі салық стратегияларын тудырды. Ең танымал бірі — бұл сіздің зейнетақы жинағыңыздың жоспарын көбейту және сіздің салық төлеміңізді ипотека бойынша қосымша төлем жасау үшін пайдалану жүйесі. Бұл сіздің қарыздарыңызды RRSP лимитінің орнына ипотекаға қарсы пайдаланғаныңызға қарағанда ұзақ уақыт ұстайды, бірақ қаржылық және психологиялық қажеттіліктерді теңестіреді.
Сіздің ипотекаңызды төлеу кезінде зейнеткерлікке ақша салудың дұрыс ештеңесі жоқ. Мұны істеу сіздің ипотекаңызды төлеу кезінде тұтынушы қарызын жинап алудан әлдеқайда жақсы. Егер сіз ипотека бойынша барлық қаражаттан бас тартуды шешсеңіз, онда сіз кейінірек ауысып, ипотека төленгеннен кейін RRSP-де жұмыс жасауыңыз керек. Сіз зейнетақыны жоспарлау үшін қарызды басқаруды немесе керісінше есептей алмайсыз, бірақ екеуі бір-бірімен байланысты. Сайып келгенде, бұл шешім жеке таңдауына байланысты шығар.
RRSP-ні ұлғайту үшін қарызды қосу
Сізге RRSP-ті көбейту үшін қарызға ақша алу керек пе?Жалпы, жоқ.Алайда, егер сіз солтүстік америкалықтардың басым көпшілігіне ұқсасаңыз, сіз автомобиль, жиһаз, теледидар сатып алуды немесе жыл сайынғы жарнаңызды көбейту үшін емес, әлдеқайда ақылсыз нәрсе жасау үшін қарыз алдыңыз. Егер сіздің RRSP сіздің жалғыз инвестициялық көлігіңіз болса, онда сіз оны көбейту үшін қарызға алғаныңыз және қарызға алынған қаражатты сатып алуға пайдаланғыңыз келген нәрсе үшін — автокөлік, теледидар және т.б. үшін қолма-қол төлегеніңіз абзал.
RRSP несиелері төмен пайызбен, бірақ салықтан босатылмайды. Егер сіздің RRSP-нен тыс инвестицияларыңыз болса, RRSP-ті қолда бар қаражатпен көбейтіп, содан кейін басқа инвестициялық шоттар үшін қарызға алғаныңыз дұрыс болар. RRSP емес шоттарға инвестициялау үшін қарыз алу сіз инвестициялаған несие бойынша пайыздар үшін тағы бір салық жеңілдіктерін тудырады. Бұл өте жақсы стратегия, бірақ нәтиже несие салық салынбайтындығына қарамастан, сіздің инвестор ретіндегі құзыретіңізге байланысты. Негізінен, мақсат — барлық қарыздарды, әсіресе жоғары пайыздық, алынбайтын қарыздарды барынша азайту.
RRSP бастау үшін қарыз алу керек пе? Бұл сіздің жасыңыз сияқты жеке тұлғаға байланысты. Егер сіз 20-30 жаста болсаңыз, жоғары салықтық кронштейнді иеленсеңіз және нашар үнемдеуші болсаңыз да, борышқор болсаңыз, онда бұл ұзақ мерзімді перспективада пайдалы болуы мүмкін. Бұл сіздің қаржылық қауіпсіздігіңізді арттырудың ең ауыртпалықсыз тәсілі болуы мүмкін. Сіздің ақшаңызға аударымдар мен ұзақ мерзімді қосылыстар, әдетте, бұл жағдайда пайыздық төлемдер салмағынан асып түседі.
Қаражат RRSP пайдаланылатын болған кезде банктер бұл стратегияны несиенің өте қолайлы шарттарымен қамтамасыз етеді. Егер сіз жоғарыда аталған санатқа сәйкес келмесеңіз, тұрақты, автоматты аударымдардың баяу және тұрақты бағытымен жүру жақсы.
Төменгі сызық
Сізді қарызға итермелейтін банк кеңесшісі сіз үшін емес, өзінің мекемесі үшін қауіпсіз кірісті қамтамасыз ететіндігін ұмытпаңыз. RRSP жарнасы бойынша несие банк үшін ең тәтті несие түрі болып табылады, өйткені ол әдетте несиелердің көпшілігіне қарағанда төлемеу қаупі төмен жақсы қысқа мерзімді кірістер ұсынады.
Сонымен қатар, тек жеке сандарға арналған перспектива жеке қаржыны тұтастай алғанда шектейді. Мүмкін, керемет қаржылық ұтымды өмір сүретін біреу бар шығар, бірақ бұл күмәнді.
Шындық мынада, бұл жылы құлдырап бара жатқанда, сізге тәуелді бола алатын жалғыз RRSP сарапшысы — өзіңіз. Салықтан үлкен жеңілдік алу үшін қосымша қарыз қосу сіздің қаржылық жоспарыңызға сәйкес келетіндігін басқалардан жақсы білесіз.