Ия, сіз өз зейнетақыңызды басқара аласыз!

Көптеген қаржы мамандары ақылы түрде сізге зейнетке шығуға және өтуге көмектесуге көмектеседі. Бірақ қаржылық кеңесшіні пайдалану міндетті емес. Егер сіздің мүмкіндігіңіз болмаса, оған сенбеңіз немесе әйтпесе кеңес берушіні пайдаланбауды қаласаңыз, зейнеткерлікке шығу әрқашан мүмкін. Сіз ақылға қонымды жоспар құрып, оны орындауға дайын болуыңыз керек. Мұнда «өзіңіз жасай аласыз» стратегиясының кейбір негіздері келтірілген.

Негізгі өнімдер

  • Сізге зейнетке шығуды жоспарлауға көмектесетін қаржылық қолдаудың қажеті жоқ.
  • Егер сізде инвестиция туралы негізгі түсініктеріңіз болмаса, біраз уақыт бөліңіз, акциялар, пай қорлары және зейнетақы жинақтарын қою үшін басқа орындар туралы біліп алыңыз.
  • Зейнеткерлікке шығуға жақындаған сайын, кірістерді көбейтуге және салықтарды азайтуға көмектесетін ақша алу стратегиялары туралы оқығыңыз келеді.

Зейнетке шығар алдында жақсы бастаңыз

Егер сіз зейнетке шығуды өз қолыңызға алсаңыз, бір қарапайым әдетті мүмкіндігінше ерте бастаңыз: алдымен өзіңізге төлеңіз.Болашаққа бөлуге 401 (к) с сияқты зейнетақы жоспарларымұны қиындықсыз етеді.  Сонымен қатар, сіздің жұмыс берушіңіздің 401 (к) сәйкестігін барынша арттыру, ақша салған кезде артық төлемдер мен төлемдерден аулақ болу өте маңызды.

Егер сізде 401 (k) болмаса, сіз банктік шотыңыздан шығатын және жеке зейнетақы шотына (IRA) кіретін тұрақты автоматты түрде ақша алуға жазыла аласыз. Дәстүрлі IRA сіз салым жасаған жылдарда салықтық жеңілдіктерді қамтамасыз етеді, яғни жарнаның мөлшері IRA-ға салық салынатын кірісті азайтады. Алайда, зейнетке шыққан кезде, ақшаны алуға немесе бөлуге үлестіру жылы сіздің табыс салығыңыз бойынша салық салынады.

А АИР ротасы белгілі бір бөлу нақты шарттары қанағаттандырылған болжайтын салық өтеусіз негізде жасалуы мүмкіндік беретін АИР. Алайда, Roth IRAs олар қаржыландырылған жылдары салықтық жеңілдіктер жасамайды, яғни олар салықтан кейінгі доллармен қаржыландырылады. 

Рот үшін де, дәстүрлі IRA үшін де сіздің үлестірулеріңіз 59 жастан басталмайды.Егер сіз IRA қаражатын 59 жасқа дейін алып тастасаңыз, онда сіз үлестіру сомасы бойынша федералды табыс салығын және мүмкін мемлекеттік салықтарды төлеуден басқа, 10% айыппұл салығын төлейсіз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

IRA жарналарын шектеу

Ішкі Табыс Қызметтер (IRS) сіз ИРА және жұмыс орнында зейнеткерлік жоспар жыл сайын үлес қосуға рұқсат етілген қанша шектейді.Дәстүрлі және Роттық IRA-дағы жарналардың жылдық лимиті 2020 және 2021 жылдар аралығында 6000 долларды құрайды. 50 және одан жоғары жастағы адамдар1000 доллар көлемінде жарна сала алады. 

2020 және 2021 жылдар аралығында сіз 19100 долларға дейін 401 (к) немесе Рот 401 (к) қосуға болады. 50 жастан асқандар жыл сайын жалпы сомасы 26000 АҚШ долларын құрайтын қосымша 6500 доллар үлес қоса алады.

Артық салымдар үшін айыппұл бар – IRS-тің артық жарналары деп аталады – олар жыл сайын артық сомалар IRA-да қалады, жылына 6% -дан салық салынады.

IRA кірістерінің шегі

Roth IRA сияқты кейбір IRA-да IRS белгілеген кірістерге шектеулер бар екенін есте ұстаған жөн. Салық төлеу мәртебесі мен кірісіне байланысты сізге салым жасауға тыйым салынуы мүмкін немесе жарналар біртіндеп жойылуы мүмкін.

2020 салық жылына, егер сіздің салық төлеу мәртебеңіз жалғыз болса, сіз 139000 доллардан көп ақша тапсаңыз, сіз Ротқа үлес қоса алмайсыз. Кірісті тоқтату ауқымы – 124,000 – 139,000 $. 2021 жылы бойдақтардың кірістерін тоқтату ауқымы 125 000 доллардан 140 000 долларға дейін ұлғайтылды.

Бірлескен салық декларациясын тапсырған ерлі-зайыптылар үшін Роттың 2020 жылға арналған кірістерін тоқтату диапазоны $ 196,000 – $ 206,000, ал 2021 – $ 198,000 – $ 208,000 құрайды.Басқаша айтқанда, сіз Ротқа үлес қоса алмайсыз, егер сіз 2020 жылы 206000 доллардан және 2021 жылы 208000 доллардан бірлесіп өтініш жасасаңыз.

Сәйкес инвестицияларды таңдаңыз

Болашақта сіздің зейнеткерлікке шығуыңыз бірнеше жылдар, тіпті ондаған жылдар болуы мүмкін болғандықтан, сіз ақша табуға, дивидендтер төлеуге (немесе ақшалай төлемдерді)төлейтінжәне құндылығы өсетінинвестицияларға ақша салуыңыз керек,содан кейін оларды пайда табу үшін сатуға болады.Сіз инфляцияны жеңе білуіңіз керек- бағаның өсу қарқыны – өйткені зейнетке шыққан кезде инфляция тоқтамайды.

Егер сіз инвестициялау негіздерімен әлі таныс болмасаңыз, оларды оқып үйренуге біраз уақыт бөліңіз.Акциялар салыстырмалы түрде қауіпті, бірақ тарихи тұрғыдан жоғары табыс әкелуі мүмкін. Пайлық қорлардың көптеген артықшылықтары бар және олар зейнеткерлік портфолионың негізгі бөлігі болуы мүмкін. Акцияларға, облигацияларға, екеуінің жиынтығына немесе басқа да көптеген актив түрлеріне инвестиция салатын өзара қорларды сатып алуға болады.

«Индекстің өзара қорларының кең қорымен ұсынылатын тиісті активтер бөлуінің болуы акциялардың жекелеген бағаларының жоғарылауы мен құлдырауымен байланысты эмоцияларды төмендетуге көмектеседі», – дейді Кевин Мишелс, CFP®, Medicus Wealth Planning қаржылықжоспарлаушысы Draper, UT. Индекстегі қорлардың артықшылығы салыстырмалы түрде төмен төлемдер мен шығындар болып табылады – инвестициялау кезінде назар аударатын тағы бір маңызды нәрсе.

Kurzübersicht

Зейнеткерлікке шыққан кезде инвестициялық шығындарды бақылау өте маңызды, өйткені жоғары төлемдер кірістерді төмендетуі мүмкін.

Сатып алу және ұстап тұру уақытты қажет ететін инвестициялау стратегиясы болғанымен, сіз де уақыт бойынша сіздің активтеріңіздің бөлінуіне шолу жасағыңыз келеді. 24 жастағы адамға сәйкес келетін инвестициялар 64 немесе 74 жастағы адамға салынбауы мүмкін.

«Қартайған кезде қауіпсіз инвестицияларды табу өте маңызды, – дейді Лексингтон, Массачусетс қаласындағы Innovative Advisory Group компаниясының байлық жөніндегі менеджері Кирк Чишолм.« Егер сіз зейнеткерлікке шыққанда, сіз үлкен пайыздан айырыла алмайсыз. сіздің жинақ ақшаңыз. Өтеу мерзімі қысқа облигациялар, ықшам дискілер, тіркелген аннуитеттер (меншікті капиталда индекстелген немесе өзгермелі емес), дивидендтердің қауіпсіз қорлары, жылжымайтын мүлік немесе өзіңізді эксперт деп санайтын басқа активтерді табу арқылы тәуекелді төмендетуге болады ».

Зейнетке жақындаған кезде не істеу керек

Зейнетке шықпас бұрын, зейнетке шыққан кезде сіз және сіздің отбасыңыз жайлы өмір сүру үшін қанша ақша қажет болатынын ақылға қонымды бағалауға тырысыңыз. Содан кейін барлық ықтимал кіріс көздерін қосып, екеуін салыстырыңыз. Егер сіздің кірісіңіз сіздің шығындарыңызды толтыруға жеткіліксіз болса, сізге бірнеше түзетулер енгізу қажет.

«Ең бастысы, – дейді Олбани, Нью-Йорктегі Dutch Asset Corporation президенті Каллен Брин, – бұл алтын ереже: шығындарыңызды мүмкіндігінше аз ұстаңыз. Мұны асырып айтуға болмайды және бұл сіз басқара алатын ең маңызды нәрсе ».

СіздеSSA.gov веб-сайтында болашақ әлеуметтік төлемдеріңіздіңбағасын біле аласыз.Егер сіз кем дегенде 40 несие жинасаңыз (шамамен он жыл жұмыс істесеңіз), сіз SSA-ныңзейнеткерлік сметасын қолданып, жеке бағалауды ала аласыз.  Немесе, сіз өзіңіздің ағымдағы кірістеріңізді және жоспарланған зейнеткерлікке шығуды әлеуметтік желінің жылдамдықты калькуляторына қосуға болады.

Егер сіз үйленген болсаңыз, онда сіздің жұбайыңыз жеке еңбек кітапшасы негізінде әлеуметтік қамсыздандыруға құқылы болмаса да, оларсіздікінебайланыстыжұбайлық жәрдемақы алуға құқылы екенін ескеріңіз.  Сондай-ақ,сіз әлеуметтік төлемдеріңізді бірінші рет алуға болатын кезден емес, кейінірек жәрдемақы алу арқылы едәуірарттыра аласыз.

Сіздің зейнетақылық кірістердің басқа көздеріне 401 (k) немесе 403 (b), дәстүрлі зейнетақы төлемдері және бірнеше жыл ішінде орнатқан кез келген IRA сияқты бір немесе бірнеше жарна төлеу жоспарлары кіруі мүмкін.

Зейнетақы шоттарынан тыс жерде сізде басқа да активтер болады, мысалы, жеке акциялар мен облигациялар, пай қорлары, биржалық айналым қорлары ( аннуитеттер ), аннуитеттер және компакт-дискілер.

Уақыты келгенде (немесе мүмкін болса, ертерек), сіз зейнетақы табысын максимизациялауға, салық төлемдерін азайтуға және әсіресе маңызды – жинағыңызды мерзімінен бұрын сарқып алмауға көмектесетін шығу стратегиялары туралы оқығыңыз келеді.