Неліктен сақтандыру саясатында шегерім бар?
Егер сіз сақтандыру нарығында жүрсеңіз, денсаулық сақтау, автомобиль немесе үй иелерінің сақтандыру полистерінде қандай айырмашылық бар және ол қалай жұмыс істейді деп ойлануыңыз мүмкін.
Сақтандыру төлемдері мүліктік, жазатайым оқиғалар мен медициналық сақтандыру өнімдеріне тән. Олар сіздің сақтандыру төлемі басталғанға дейін төлеуге тиісті қалтадағы шығындар.
Әдетте, сіздің саясатыңыз шегерілген неғұрлым жоғары болса, жылдық немесе ай сайынғы сыйлықақы төлемдері соғұрлым аз болады. Себебі қамту басталғанға дейін көбірек шығындар сіз үшін жауапты.
Мұнда сақтандыру полисінде неге франшиза бар, медициналық сақтандыруда қандай айырым бар және медициналық сақтандыру бойынша франшизалар қалай жұмыс істейді деген сұрақтарға қысқаша тоқталайық.
Негізгі өнімдер
- Шегерім – бұл сіздің сақтандыру полисіңіз шығыстардың бір бөлігін немесе барлығын төлей бастағанға дейін жыл сайын (немесе бір жағдайға) жұмсауға болатын нақты сома.
- Сақтандыру компаниялары салық төлеушілердің « ойынның терісіне » ие болуын қамтамасыз ету үшін шегерімдерді пайдаланады және кез келген талаптардың құнын бөліседі.
- Шегерімдер сонымен бірге сақтандырушы үшін апаттық шығындардан немесе шағын шығындардың жинақталуынан туындаған қаржылық стресстен құтқарады.
Неліктен сақтандыру саясатында шегерім бар?
Шегерім сақтандыру компанияларына талап қою кезінде сақтанушылармен шығындарды бөлуге көмектеседі. Бірақ компаниялардың шегерімді қолданудың тағы екі себебі бар: моральдық қауіптер және қаржылық тұрақтылық.
Моральдық қауіптер
Шегерімдер моральдық қауіп қатердің мінез-құлық тәуекелін азайтуға көмектеседі. Моральдық қауіп – бұл полис ұстаушының адал қызмет ете алмау қаупі. Сақтандыру полисі сақтанушыларды шығындардан сақтайды, сондықтан моральдық қауіп туындайды: сақтандырылған тұлға қаржылық зардаптарға ұшырамай, тәуекелді мінез-құлыққа бара алады.
Мысалы, егер жүргізушілерде автокөлік сақтандыруы болса, олар абайсызда көлік құралын басқаруы немесе қауіпті жерде көлік құралын қараусыз қалдыруы мүмкін, себебі олар зақымданулар мен ұрлықтардан сақтандырылған. Шегерім болмаса, олардың «ойындағы терісі» жоқ.
Шегерім осы тәуекелді азайтады, өйткені сақтанушы шығындардың бір бөлігі үшін жауап береді. Шынында, франшизалар екі тараптың да апаттық жоғалту қаупін азайтуға ұмтылуы үшін сақтандырушы мен сақтандырылушының мүдделерін сәйкестендіруге қызмет етеді.
Қаржылық тұрақтылық
Сақтандыру полистерінде сақтандырушы жағынан қаржылық тұрақтылықты қамтамасыз ету үшін шегерімдер қолданылады. Дұрыс құрылымдалған сақтандыру полисі апатты шығындардан сақтайды. Шегерім кез келген минималды шығын мен шынымен апатты шығын арасындағы жастықты қамтамасыз етеді.
Мысалы, сақтандыру полисінде шегерім болмады делік. Әрбір кішігірім талаптардың құны, мөлшеріне қарамастан, сақтандырушының жауапкершілігінде болады. Бұл шағымдардың басым көпшілігін тудырады және саясаттың қаржылық шығындарын арттырады. Сондай-ақ, бұл сақтандырушыға сақтанушылардың нақты апаттық шығындарына дұрыс жауап беруін қиындатуы мүмкін.
Медициналық сақтандыру шегерімдері: сіздің шығындарыңыздың тек бір бөлігі
Медициналық сақтандыру полисі бойынша франшизалар сіз алатын шығындардың бір бөлігі ғана. Сіздің ай сайынғы сыйлықақыңыздан басқа, сіз шығындардың бір бөлігін келесі жолдар арқылы төлейсіз:
- Шегерім. Бұл сіздің сақтандыру шығындарыңыздың бір бөлігін төлей бастағанға дейін жыл сайын денсаулық сақтау шығыстарына жұмсалатын қаражат. Жалпы, медициналық сақтандыру төлемі неғұрлым аз болса, полис соғұрлым қымбат болады.
- Копайлар. Бұл белгілі бір жабылған денсаулық сақтау шығындары үшін төленетін белгіленген сомалар. Мысалы, сізде 10 долларлық алғашқы медициналық көмек пен мамандарға арналған 40 долларлық жалақы бар. Алдымен сіздің шегерімге жолығудың қажеті жоқ.
- Бірлесіп сақтандыру. Шегерімге қол жеткізгеннен кейін денсаулық сақтау шығындарының бір бөлігі сізде болады, қалғаны сіздің жоспарыңызда болады. Бұл теңгерімді сақтандыру деп аталады. Сіз бір жыл ішінде қалтаңыздан шыққан максималды деңгейге жеткенге дейін коэффициентті төлей бересіз.
Ан тыс қалтасынан максималды сіз бір жыл жабық денсаулық сақтау шығыстарды төлеу алатындарыңыз ең болып табылады. Қалтадағы ең жоғары деңгейге жеткеннен кейін, сіздің жоспарыңыз денсаулық сақтау шығындарын 100% төлейді.
Медициналық сақтандыру франшизалары қалай жұмыс істейді?
Егер сізде автокөлік сақтандырылымынан 500 АҚШ доллары мөлшерінде шегерім болса, полиске сәйкес бірдеңе орын алса, не төлейтіндігіңізді анықтау қиын емес: $ 500. Осыдан кейін сіздің сақтандыру компаниясы қойындысын көтереді.
Медициналық сақтандыруда бұл оңай емес. Осы полиске сәйкес, сіздің сақтандыруыңыз сізді сақтандыру арқылы сізбен шығындарды бөлісе бастағанға дейін қалтаңыздан төлейтін сома болып табылады. Міне, мысал.
Сізде 2000 доллар шегерім, 50 долларлық жалақы, 80/20 теңгерім және қалтаңыздан ең көбі 3000 доллар бар делік.
Сіз жамбас ауруы болғандықтан ортопедке барасыз ($ 50 copay). Дәрігер ауырсынудың не себеп болатынын анықтау үшін МРТ тағайындайды. МРТ 2000 доллар тұрады. Сіз барлық соманы төлейсіз және осылайша сіз өзіңіздің шегерімге жетесіз.
МРТ-де жамбаста жыртылған дабыл бар екенін және оны түзету үшін сізге хирургиялық араласу қажет екенін көрсетеді. Барлығы операцияға 20000 доллар қажет. Сіздің 20% коэффициентіңіз 4000 долларға шығады. Бірақ сіздің қалтаңыздан ең көп дегенде 3000 доллар болғандықтан, сізде тек 1000 доллар қарыз. Барлық шығындар жабылған жағдайда, сіздің сақтандыруыңыз қалған бөлігін төлейді.
Төменгі сызық
Сақтандыру полисінде сақтанушыларда «ойынның терісі» болуын және барлық тараптардың – компания мен оның сақтанушыларының кейбір шығындарда бөлісуін қамтамасыз ету үшін шегерімдер бар. Жалпы алғанда, автомобильге, үйге немесе денсаулыққа қатысты, шегерім деңгейі төмен саясат, жоғары шегерімге ие саясаттан гөрі қымбатқа түседі, қалған факторлар бірдей.
Кез-келген сақтандырумен, сіздің қажеттіліктеріңізге және сіздің бюджетіңізге сәйкес келетін саясатты табу үшін дүкен аралау пайдалы болады.