Неліктен несие беру үшін банктерге сіздің ақшаңыздың қажеті жоқ

Дәстүрлі кіріспе экономикалық оқулықтарда әдетте банктер қаржылық делдал ретінде қарастырылады, оның рөлі қарыз алушыларды сақтаушылармен байланыстыру, олардың сенімді делдал ретінде әрекет етуімен олардың өзара әрекеттесуін жеңілдету болып табылады.

Тікелей тұтыну қажеттілігінен жоғары табыс табатын адамдар пайдаланылмаған кірістерін беделді банкте сақтай алады, осылайша қаражат резервін жасайды. Содан кейін банк кірістері тұтыну қажеттіліктерінен төмен адамдарға несие беру үшін сол қаражаттардан қаражат ала алады. Одан әрі оқыңыз, банктер сіздің депозиттеріңізді несие беру үшін қалай шынымен пайдаланады және бұл үшін сіздің ақшаңыз қаншалықты қажет.

Негізгі өнімдер

  • Банктер жинақшылар мен қарыз алушыларды байланыстыратын қаржылық делдалдар ретінде қарастырылады.
  • Алайда, банктер нақты резервтік банк жүйесіне сүйенеді, оның көмегімен банктер нақты депозиттер санынан көп несие бере алады.
  • Бұл ақша мультипликаторы әсеріне әкеледі. Егер, мысалы, банктегі резервтер мөлшері 10% болса, онда несиелер ақшаны 10 есеге дейін көбейте алады.

Ол қалай жұмыс істейді

Жоғарыда көрсетілген бейнеге сәйкес банктің несиелік қабілеті олардың клиенттерінің депозиттерінің көлемімен шектеледі. Несие беру үшін банк жаңа клиенттерді тарту арқылы жаңа депозиттерді қамтамасыз етуі керек. Депозиттер болмаса, несиелер де болмас еді, басқаша айтқанда, депозиттер несие тудырады.

Әрине, банктік несиелеу туралы әңгіме әдетте фракциялық резервтік банктікке сәйкес келетін ақша мультипликаторы теориясымен толықтырылады.

Бөлшек резервтік жүйеде банк депозиттерінің тек бір бөлігі ғана қолма-қол ақшамен немесе коммерциялық банктің орталық банктегі депозиттік шотында болуы керек. Бұл фракцияның шамасы резервтік талаппен анықталады, оның өзара қатынасы банктер бере алатын резервтердің еселігін көрсетеді. Егер резервтік талап 10% болса (яғни 0,1), онда көбейткіш 10-ға тең болады, яғни банктер өздерінің резервтерінен 10 есе көп несие бере алады.

Банктік несие беру қабілеті банктердің жаңа депозиттерді тарту мүмкіндігімен толығымен шектелмейді, бірақ орталық банктің ақша-несие саясаты бойынша резервтерді ұлғайту немесе көтермеу туралы шешімдерімен шектеледі. Алайда, ақша-несие саясатының белгілі бір режимін ескере отырып және резервтердің ұлғаюына тыйым салатын болсақ, коммерциялық банктердің несиелік қабілетін арттырудың жалғыз жолы – жаңа депозиттерді қамтамасыз ету. Тағы да, депозиттер несие береді, демек, банктерге жаңа несие беру үшін сіздің ақшаңыз қажет.

Маңызды

2020 жылғы наурызда Федералды резервтік жүйенің басқарушылар кеңесі резервтік талаптардың коэффициенттерін 0% -ке дейін төмендетіп, барлық депозиттік институттар үшін тиімді түрде алып тастады.

Нақты әлемдегі банктер

Қазіргі заманғы экономикада ақшаның көп бөлігі депозит түрінде болады, бірақ банкке өз ақшасын ұстап қалуды сеніп тапсыратын сақтаушылар тобы құрғаннан гөрі, депозиттер іс жүзінде банктер несие берген кезде құрылады (яғни жаңа несиелер жасайды).Ретінде Йозеф Шумпетер рет жазды, «Бұл олар өздеріне жүктелген болатын депозиттерді қарызға деп айтуға қарағанда олар кредиттеу олардың актісінде депозиттер жасау, екенін», несие жасау «банктер деп айтуға әлдеқайда шынайы болып табылады.»2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Банк несие берген кезде оның балансында екі сәйкес жазба бар, бірі активтер жағында және екіншісі пассивтерде. Несие банк алдындағы актив ретінде есептеледі және ол бір уақытта жаңадан құрылған салыммен өтеледі, бұл банктің салымшы ұстаушысы алдындағы міндеттемесі болып табылады. Жоғарыда сипатталған оқиғадан айырмашылығы, несиелер депозиттер жасайды.

Енді бұл біршама таңқаларлық болып көрінуі мүмкін, өйткені несие депозит құрса, жеке банктер ақша жасаушылар болып табылады. Бірақ сіз: «Ақша жасау орталық банктердің жалғыз құқығы және міндеті емес пе?» Деп сұрап жатқан боларсыз. Егер сіз резервтік талап банктердің несие беру қабілеттілігін шектейтін кедергі деп санасаңыз, иә, белгілі бір жолмен банктер орталық банктен резервтік талапты босатпай немесе банк жүйесіндегі резервтер санын көбейтпей ақша жасай алмайды.

Шындық, дегенмен, резервтік талап банктердің несие беру қабілетіне және соның салдарынан олардың ақша жасау қабілетіне әсер ететін шектеу ретінде әрекет етпейді. Шындығында, банктер алдымен несие береді, содан кейін міндетті резервтерді кейін іздейді.

Маңызды

Бөлшек резервтік банктік қызмет тиімді, сонымен бірге сәтсіздікке ұшырауы мүмкін. « Банктік жүгіру » кезінде салымшылар бірден өз ақшаларын талап етеді, бұл резервтегі резервтерден асып түседі, бұл мүмкін банктің істен шығуына әкеледі.

Банктердің несие беру қабілетіне шынымен не әсер етеді?

Егер банктік несие беру міндетті резервтік талаппен шектелмеген болса, онда банктер ешқандай шектеулерге тап бола ма? Бұл сұраққа екі түрлі жауап бар, бірақ олар өзара байланысты. Бірінші жауап – банктер рентабельділік мәселелерімен шектеледі; яғни несиелер бойынша белгілі бір сұранысты ескере отырып, банктер өздерінің несиелік шешімдерін резервтік талаптарға емес, тәуекелді қайтарымдылықты қабылдауға негіздейді.

Тәуекел туралы айту бізді сұрағымызға байланысты болса да, екіншісіне жеткізеді.Депозиттік шоттар федералды үкіметпен сақтандырылған жағдайда, банктер өздерінің несиелік операцияларында заңсыз тәуекелге баруды азғыруы мүмкін.Үкімет депозиттік шоттарды сақтандырғандықтан, банктердің шектен тыс тәуекелге баруына тосқауыл қою үкіметтің мүддесіне сәйкес келеді.Осы себептібанктерге капиталдың қолданыстағы активтерге белгілі бір қатынасын ұстап тұруын қамтамасыз ету үшін капиталға қатысты нормативтік талаптар жүзеге асырылды.

Егер банктік несие беру кез-келген нәрсемен шектелетін болса, бұл резервтік талаптар емес, капиталға қойылатын талаптар.Алайда, капиталға деген қажеттілік бөлгіш тәуекелмен өлшенген активтерден (RWA) тұратын қатынас ретінде көрсетілгендіктен, олар тәуекелдің қалай өлшенетініне тәуелді, ал бұл өз кезегінде адамның субъективті пікіріне тәуелді.

Субъективті пікір үнемі өсіп келе жатқан аштықпен біріктіріліп, кейбір банктерді активтерінің қауіптілігін төмендетуге мәжбүр етеді. Осылайша, капиталдың реттеушілік талаптарына қарамастан, банктердің несие беру қабілетіне қойылған шектеулерде айтарлықтай икемділік сақталады.

Төменгі сызық

Рентабельділікті күту банктердің несие беру қабілеттілігіне немесе одан да жақсы дайындыққа жетекші шектеулердің бірі болып қалады. Сондықтан да банктер сіздің ақшаңызды қажет етпесе де, олар сіздің ақшаңызды қалайды. Жоғарыда айтылғандай, банктер кейінірек қорлары бойынша бірінші және көрінісін қарызға, бірақ олар істеу қорлары іздеңіз.

Жаңа клиенттерді тарту – бұл резервтерді қамтамасыз етудің ең арзан тәсілі.Шынында да, қорлардың ағымдағы мақсатты ставкасы – банктердің бір-бірінен қарыз алу ставкасы – 0,25% -дан 0,75% -ке дейін, Америка Банкі стандартты чек депозиті бойынша төлейтін 0,01% -дан 0,02% -ға дейін.5  Сіздің ақшаңыз банктерге қажет емес; олар үшін басқа банктерден гөрі сізден қарыз алу арзанырақ.