Бүкіл өмір аннуитеті
Бүкіл өмірлік рента дегеніміз не?
Сондай-ақ, белгілі ретінде бүкіл өмірлік аннуитет, өмірлік аннуитет, сақтандыру компаниялары сатқан қаржы өнім болып табылады; ол белгілі бір жастан бастап адамға ай сайынғы, тоқсандық, жартыжылдық немесе жылдық төлемдерді өмір сүрген уақытына дейін төлейді. Аннуитеттерді әдетте зейнеткерлікке шыққан кезде кіріс ағыны қамтамасыз еткісі келетін инвесторлар сатып алады.
Негізгі өнімдер
- Бүкіл өмірлік рента дегеніміз – адамға белгілі бір жастан бастап айына, тоқсанына, жартысына немесе жылына бір рет төлем жасайтын сақтандыру қаржылық өнімі.
- Аннуитеттерді белгіленген мөлшерлеме бойынша немесе ауыспалы мөлшерлеме бойынша төлеуге болады, бұл негізгі инвестициялардың нәтижелеріне байланысты өзгереді. Айнымалы аннуитеттердің көпшілігі портфолионы әртараптандыру үшін әр түрлі қорларға қаражат салуға мүмкіндік береді.
- Сақтандыру агенттері сатқан аннуитеті бойынша комиссия жасайды.
Бүкіл өмірлік аннуитет қалай жұмыс істейді
Аннуитеттер төлемді белгілі бір уақытқа, көбінесе 20 жылға немесе рента алушы мен олардың жұбайы тірі болғанға дейін жасауға болатындай етіп құруға болады. Актуарийлер сақтандыру компанияларымен бірге полис пен мөлшерлемені анықтау кезінде тәуекелді бағалау үшін математикалық және статистикалық модельдерді қолданады.
Жинақтаушы мерзімі төлемдер сақтандыру компаниясына келісім-шарт сатып алушы жасаған жатыр жүреді; аннуитеттеу кезеңі сақтандыру компаниясы рента алушыға төлем жасаған кезде пайда болады.
Мерзім аяқталғаннан кейін шоттағы құн аннуитеттеу кезеңі деп аталатын төлемдер ағынына айналады.
Аннуитеттер әдетте тұрақты немесе айнымалы болып құрылымдалуы мүмкін. Тұрақты аннуитеттер рента алушыға жүйелі түрде мерзімді төлемдер ұсынады. Айнымалы аннуитеттер иесіне аннуитеттік қордағы инвестициялар жақсы нәтиже берсе, болашақтағы ақша ағындарын алуға, ал егер инвестициялары нашар болса, аз төлемдер алуға мүмкіндік береді.
Көптеген аннуитеттер әртүрлі активтерге инвестициялауға мүмкіндік береді, негізінен акционерлік қорлар. Бұл тұрақты аннуитетке қарағанда аз ақша ағындарын қамтамасыз етеді, бірақ рента алушыға өз қорының инвестицияларынан мол пайда әкелуге мүмкіндік береді.
IRS жарналары үшін шектеулер жоқ, және кез келген кіріске алынғанға дейін салық салынбайды. Аннуитеттен салық салынатын соманы алып тастағанда қарапайым табыс салығы салынады және егер 59 жасқа дейін алынса, 10% IRS айыппұлы салынуы мүмкін.
Аннуитетті сататын агенттер немесе брокерлер өмірді сақтандыру бойынша мемлекеттік лицензияны, сондай-ақ айнымалы аннуитет жағдайында бағалы қағаздар лицензиясын иеленуі керек. Бұл агенттер немесе брокерлер әдетте аннуитет шартының шартты құнына негізделген комиссия алады.
Аннуитеттің бүкіл әлемдегі нақты мысалы
Fidelity Investments аннуитеттің қалай жұмыс істейтіні туралы осы мысалды ұсынады. Барлық жылдар үшін кірістің 6% -дық мөлшерлемесін есептегенде, салық салынатын шотқа 20 жыл ішінде 100000 АҚШ доллары мөлшерінде бір реттік инвестициялар мерзімінің соңында 222508 долларды құрайтын болады. А салық-кейінге қалдырылған айнымалы аннуитеттік алдын-ала салық (0,25% жылдық аннуитет төлем) семестр соңында $ 305.053 болатын еді, және салық-кейінге қалдырылған айнымалы аннуитеттік кейінгі салық, біржолғы алып қою (0,25% жылдық аннуитет төлем) болжайтын Келеді 239 436 доллар тұрады.