Сіздің қолма-қол ақшаңызды қайда салуға болады: депозитке қарсы мерзімді салым шотына қарсы

Көптеген адамдар үшін банктік шот – бұл ақша табуға емес, ақша ұстауға болатын жай. Бұл, әсіресе, қазіргі уақытта, пайыздық мөлшерлемелер тарихи ең төменгі деңгейге жақындағанда (2019 жылдың 21 шілдесіндегі жағдай бойынша, 10 жылдық қазынашылық кірісі 2,05% құрады, Yahoo Finance мәліметтері бойынша). Банк шоттарының бірнеше түрі бар, сондықтан тұтынушылар олардың қайсысы өз қажеттіліктеріне сай келетінін білуі керек. 

Көптеген адамдар банктік шоттардың екі негізгі түрін түсінеді : жеңіл қол жетімділікке және қарапайым пайыздар алуға мүмкіндік беретін жинақ шоттары және күнделікті қолма-қол ақшаның қажеттілігі үшін пайдаланылатын және аз мөлшерде пайыз төлейтін чек шоттары.

Бұл бастаушылар үшін жақсы, бірақ клиенттерге қолма-қол ақшаға аз қол жетімділіктің орнына үлкен пайыздар табуға мүмкіндік беретін басқа да шоттар түрлері бар. Олар ұқсас, бірақ негізгі айырмашылықтары бар мерзімді депозиттік шоттар және депозиттік шоттар деп аталады.

Депозиттер

Депозиттік сертификаттар деп аталатын мерзімді депозиттер әлдеқайда жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейді, бірақ ең төменгі депозитті талап етеді және ақшаңызды алты айдан 30 жылға дейін созылатын белгілі бір уақытқа байлап қояды (пайыз өскен сайын сіздің ақшаңызсыз жүруге келісіңіз).

Кем дегенде, Америка Құрама Штаттарында ең танымал мерзімді депозиттер тарихи бір, екі немесе бес жыл болды. Осы уақыттан тыс уақытта сіздің ақшаңыздың инвестициялық шот арқылы өсуіне үлкен мүмкіндігі бар. Депозиттік / СД ставкалары көбінесе несиелеудің негізгі ставкасына сәйкес өзгереді, бұл Федералды резервтік кеңес белгілеген федералдық қор ставкасының функциясы.

Мерзімді салымдар басқа елдерде әр түрлі атаулармен танымал. Мысалы, Канадада оларды мерзімді депозит деп атайды; Ирландияда бұл мерзімді есепшот, ал Ұлыбританияда бұл жинақ облигациясы (бұл АҚШ-тың дәл осы аттас қарыздық кепілдемесінен өзгеше).  

Депозиттерге қоңырау шалыңыз

Шақыру депозиттері – бұл жоғары пайыздық ставканың орнына минималды қалдықты сақтауды талап ететін шоттар. Мерзімді салымдардан айырмашылығы, сіз өзіңіздің қолма-қол ақшаңыздың көп бөлігіне қол жеткізуге дайынсыз, бірақ жоғары табыс ала аласыз.

Банктер бірнеше жылдан бері осы типтегі шоттарды сатумен айналысады, оларды көбінесе оларды Checking Plus немесе Advantage Account деп атайды. Бұл тұтынушыға екі әлемнің ең жақсысын ұсынуға тырысу – қарапайым қол жетімділік пен тұрақты тексеру немесе жинақ шотына қарағанда олардан жоғары пайыздар.

Депозиттік салымдардың бір артықшылығы – оларды әртүрлі валютада атауға болады. Фунт стерлингтің немесе АҚШ долларының салыстырмалы тұрақтылығынан пайда тауып, өзінің рандингін азайтуды қалайтын оңтүстік африкалықтар үшін депозит депозиті – бұл әрбір салым немесе ақша алу кезінде үлкен транзакциялық шығындарға ұшырамай-ақ жүзеге асырудың тәсілі.

Банктер салымшыларды көбірек тарту үшін жай және уақытша депозиттік шоттар ұсынады. Банктер несие беру арқылы ақша жасайтын болғандықтан, олардың депозиттегі ақшасы неғұрлым көп болса, соғұрлым көп несие бере алады. Банктер үшін қолма-қол ақша ағынының тұрақтылығы үшін сәл жоғары пайыздық мөлшерлемені ұсынудың мәні бар.

Қайсысы жақсы?

Есептік жазбаның қайсысының жақсырақ екендігі туралы шешім қабылдау сіздің мақсатыңызға байланысты. Егер сіз өз ақшаңызға қол жетімді болғыңыз келсе, қоңырау шалу депозиті жақсы таңдау болуы мүмкін. Егер сізде біраз уақыт қажет деп ойламайтын артық ақшаңыз болса, мерзімді депозит жоғары табыс әкелуі және ең жақсы таңдау болуы мүмкін.

Мерзімді депозиттің басты ерекшелігі – олар жеке қаржыландырудағы ең сенімді нәрселердің бірі. Жасырын шығындар іс жүзінде жоқ, сирек жағдайларда ғана болады. (Мысалы, несие беру ұйымы мерзімді өз қалауынша қысқарту құқығын сақтайды, оны олар жасамайды.) Депозитті мерзімінде қараңыз, сонда сіз ақшаңызды пайызбен қайтарып аласыз. Ертерек кетіңіз, сонда сіз айыппұл төлейсіз.

Іс жүзінде мерзімді салымдарды қауіпсіз сақтауды іздейтін инвесторлар пайдаланады (жеке тұлғалар, кәсіпкерлер және т.б.). Бұл үшін олар өтімділікті, дәлірек айтсақ, белгілі бір деңгейден жоғары өтімділікті құрбан етеді. Барлығына қол жетімді қолма-қол ақша қажет. Бұл қолма-қол ақшаға ие болу қиынға соқпайтын жағдайдан өткен соң, тек уақытты тексеріп, депозиттерге қоңырау шалу керек.

Қорытынды

Сізге депозиттік салымдар немесе мерзімді депозиттер жақсырақ болсын, банктік шот ешқашан айтарлықтай пайда табудың құралы емес екенін түсініңіз. Бұл сіздің ақшаңызбен ешнәрсе істемегеніңізден бірнеше ұпайға артық кірісті алуға болатын қауіпсіз орын.