Өмірді қосымша сақтандыруды қашан алу керек?

Әдетте жұмыс берушілер өз қызметкерлеріне өмірді сақтандыру бойынша мерзімді қамсыздандыруды ұсынады, ал қамту мөлшері, әдетте, қызметкердің жылдық жалақысының бірнеше еселенген мөлшерін құрайды. Алайда, кейде компания ұсынатын қамтудың мөлшері жеткіліксіз болады, әсіресе егер қызметкер үлкен отбасы немесе үлкен қаржылық міндеттемелерге ие болса. Мұндай жағдайларда өмірді қосымша сақтандыру қамтудағы жетіспеушілікті жойып, қосымша қорғауды қамтамасыз ете алады.

Өмір мерзімі жеткіліксіз болуы мүмкін

Тұтынушылардың көпшілігі өмірді сақтандырудың екі түрінің бірін – өмірді сақтандыру немесе өмірді сақтандыру арқылы сатып алады.Өмірді ұзақ мерзімді сақтандырумен сақтанушы белгіленген мерзімге қамсыздандыруды алады, ол сақтандыру полисінің қолданылу мерзімі деп аталады.  Жұмыс берушілер де, жеке компаниялар да мерзімді сақтандыруды ұсынады. Қамту тек белгіленген мерзімде қолданылатындықтан, мерзімді өмірді сақтандыру, әдетте, жеке тұлғаның бүкіл өмірін жабатын бүкіл өмірді сақтандырудан аз тұрады.

Өмірді ұзақ мерзімді сақтандырудағы бір үлкен проблема – көптеген сақтанушылар осы сақтандыру кезінде жұмыс берушіге сенім артады, нәтижесінде олар жеткіліксіз қамтылуы мүмкін. Өмірді сақтандыру және нарықты зерттеу қауымдастығы (LIMRA) өткізген «COVID-19-2020» дейінгі сауалнамаға сәйкес әрбір 10 адамның үшеуі жұмыс берушілері арқылы өмірді сақтандырады. LMRA-ның 2015 жылғы зерттеуі көрсеткендей, жұмыс берушілер қаржыландыратын топтық өмірді сақтандырумен жұмыс істейтін қызметкерлердің 65% -ы жұмыс беруші ұсынғаннан гөрі көбірек сақтандыру қажет деп санайды. Жұмыс берушінің типтік жоспары қызметкердің жылдық жалақысының бір-екі еселенген мөлшеріне тең қамтуды көздейді. Мысалы, жыл сайын 60 000 АҚШ долларын құрайтын жұмысшы $ 120 000 полисін тегін ала алады. Жалғыз қызметкер немесе асырауында бір қызметкер бар болса, бұл жеткілікті болуы мүмкін. Алайда, үлкен отбасы бар қызметкер жұбайына немесе балаларына күтпеген жерден қайтыс болса, оларды күту үшін қамту көлемінен бірнеше есе көп талап етуі мүмкін. Қосымша сақтандыру жұмыс беруші қаржыландырған жоспардың олқылықтарын толтыра алады.

Бүкіл өмір қымбат

Тұтас өмірлік саясат ұқсас қамтудың жетіспеушілігі проблемаларын ұсынады. Өмірлік саясаттың көп бөлігі жеке тұлғаларды өмір бойы қамтиды және қажет болған жағдайда сақтанушыға полисті қолма-қол ақшаға айналдыруға мүмкіндік беретін ақшалай құнды қалыптастырады. Алайда, өмірді сақтандыру сақтандырудың толық нұсқасын ұсынатындықтан, оның құны өмірді сақтандырудан әлдеқайда көп. Көп балалы отбасы үшін өмірді сақтандырудың тиісті мөлшерін алу өте қымбатқа түсуі мүмкін. Әдетте, қосымша мерзімді сақтандыруды сатып алу экономикалық тиімді нұсқаны ұсынады.

Жұмыс берушіні қосымша сақтандырудың шектеулері бар

Тұтынушылар көбінесе жұмыс берушілері арқылы қосымша сақтандыруды сатып алады. Мұның бір артықшылығы – қызметкер жеке сақтандырушы талап ететін медициналық тексеруден өтіп кетеді. Алайда, жұмыс беруші қаржыландыратын қосымша сақтандырудың шектеулері болуы мүмкін, сондықтан қамтуды мұқият зерттеу қажет. Біріншіден, қамтылу кездейсоқ өлім мен бөлшектенуден сақтандырудың бір түрі болуы мүмкін, егер ол қызметкер апаттан қайтыс болса немесе жазатайым оқиға салдарынан аяқ-қолын, есту қабілетінен айрылса ғана пайда алушыларға төлейді. Екіншіден, жұмыс берушінің қаржыландыруымен жерлеуді сақтандыру полисінің бір түрі болуы мүмкін. Бұл жағдайда сақтандыру қызметкерді жерлеу және жерлеу шығындарын ғана жабады және оның шегі 5000 мен 10000 доллар аралығында болуы мүмкін. Сонымен, ең бастысы, жұмыс берушілер қаржыландыратын қосымша жоспарлардың көпшілігі портативті емес. Сондықтан, егер қызметкер өз жұмысынан өз еркімен кетсе немесе тоқтатылса, онда қамту тоқтатылады, ал ол жаңа жұмысқа орналасуға немесе жеке компания арқылы жүгінуге мәжбүр болады.

Жеке қосымша сақтандыру шешімі болуы мүмкін

Кейбір жұмыс берушілер жұмыскерлерге өмірді қосымша сақтандыруды сатып алуға мүмкіндік береді, бұл қамтуды көбейтеді және AD&D немесе жерлеуді сақтандыру сияқты шарттары жоқ. Бұл нұсқа көп балалы отбасылардағы қызметкерлер үшін өте қолайлы болуы мүмкін, бірақ мұндай сақтандыруда әдетте жеке сақтандырудың портативтілігі жоқ. Орташа қызметкер жұмыс берушіде бес жылдан аз уақыт жұмыс істейтіндіктен, жеке тасымалдаушы арқылы қосымша сақтандыруды сатып алу тиімді нұсқа болуы мүмкін. Қызметкерлер жұмыс беруші ұсынған мөлшерден қаншалықты көп талап ететіндігін анықтай алады және тиісті қамту көлемін сатып ала алады. Егер қызметкер компаниядан кетсе, онда олар қосымша қамтуды сақтап қалады. Сонымен қатар, егер өмірлік жағдайлар өзгеретін болса, онда адам өзінің қамту көлемін сәйкесінше өзгерте алады.

Төменгі сызық

COVID-19-тан кейінгі әлемде өмірді сақтандырудың тиісті мөлшеріне ие болу бұрынғыдан да маңызды бола бастады. Көптеген жұмыс берушілер өз қызметкерлеріне өмірді ақысыз түрде сақтандыру ұсынатынына қарамастан, қамту жеткіліксіз болуы мүмкін. Өмірді толықтай сақтандыру шығынды талап етпейді. Жеке өмірді қосымша сақтандыру мерзімін сақтандыру сатып алу жауап бола алады. Сонымен, жұмысшылар өмірді сақтандыру полисін алуға болатындығын тексеру үшін жұмыс берушінің ұсынған кез-келген нәрсесін басқа фирмалардың жоспарларымен салыстыруға міндетті.