Зейнеткерлікке ақша жинауды тоқтату уақыты келгенде
Желдейтін уақыт келді
Сіз барлық дұрыс әрекеттерді жасадыңыз, ең болмағанда – қаржылық тұрғыдан алғанда – зейнетке жинау үшін. Сіз жинақтау күшін пайдалану үшін ерте жинай бастадыңыз, жыл сайын 401 (к) және жеке зейнетақы шотыңызға (IRA) аударымдарды көбейтіп, ақылды инвестициялар салдыңыз, ақшаңызды қосымша жинақтарға айналдырдыңыз, қарызды төлеп, ақшаны қалай анықтадыңыз? сіздің әлеуметтік төлемдеріңізді арттыру үшін.
Қазір не? Сіз үнемдеуді қашан тоқтатып, өз еңбегіңіздің жемісін көре бастайсыз?
Негізгі өнімдер
- Сіз борышсыз болғаннан кейін ұяңыздағы жұмыртқаны жұмсай бастауыңыз керек, ал сіздің зейнетақы табысы сіздің шығындарыңызды және кез келген инфляцияны жабады.
- Пенниді қысу және зейнетке шығу кезінде рахаттан бас тарту денсаулыққа, соның ішінде когнитивті нашарлауға әкелуі мүмкін.
- Зейнетақы шоттарынан талап етілетін минималды үлестерді алу қажет болуы мүмкін, бірақ оларды жұмсаудың қажеті жоқ, тіпті оларды қайта инвестициялауға болады.
Зейнетақыға жұмсаушы болыңыз
Зейнеткерлікке үнемделген көптеген адамдар уақыты келгенде үнемдеушіден жұмсауға ауысуда қиындықтарға тап болады. Ақыр соңында, ондаған жылдар бойы үнемдеу – бұл қиын әдеттен бас тартуы мүмкін. Калифорния штатындағы Сан-Диегодағы Pure Financial Advisors Inc компаниясының президенті Джо Андерсон, CFP: «Жақсы сақтаушылардың көбісі қорқынышты ақша жұмсаушылар» дейді.
Fidelity Investments компаниясының жақында жүргізген зерттеуіне сәйкес, американдықтардың көпшілігі ешқашан тап болмайды: зейнетке шыққан кезде олардың жартысына жуығы (46%) өмір сүру шығындарын – баспана, денсаулық сақтау, тамақтану және сол сияқтыларды жаба алмау қаупіне ұшырайды.
Жылдам факт
Американдықтардың 46 пайызы зейнетке шыққан кезде өмір сүру шығындарын жаба алмау қаупіне ұшырайды.
Бұл қызғаныш тудыратын қиын жағдай болса да, зейнетке шыққан кезде үнемшіл болу өзіндік проблема болуы мүмкін. «Менің ойымша, зейнетке шыққан адамдардың көпшілігі жұмыссыз жұмыс істеген кездердегіден гөрі ақшасыз қаламын деп алаңдайды», – дейді Андерсон. «Олар зейнетке« бірдеңе болған жағдайда ғана »өмір сүре бастайды».
Сайып келгенде, мұндай қорқыныш армандаған пенсияға шығу мен ұйықтаудың арасындағы айырмашылық болуы мүмкін. Жаңадан бастаушылар үшін тиындарды қысу сіздің денсаулығыңызға ауыр тиюі мүмкін, әсіресе бұл пайдалы тағамды үнемдеуді, физикалық және психикалық белсенділікті жоғалтпауды және денсаулық сақтауды кейінге қалдыруды білдіреді.
Үнемдеу режимінде қалып қою сізге достарыңыз бен отбасыңызға барудан бастап, жаңа дағдыларды үйренуден бастап саяхаттауға дейінгі құнды тәжірибелерді жіберіп алуыңызға әкелуі мүмкін. Бұл іс-шаралар физикалық, когнитивті және әлеуметтік артықшылықтар беретін сау қартаюмен байланысты болды.
2:10
Қорқыныш – фактор
Адамдардың ауысу кезінде қиындықтарға тап болуының бір себебі – қорқыныш: атап айтқанда, олардың жинақталған қаражаттарынан асып кетуінен немесе медициналық шығындардан айырылып қалуынан қорқу. Шығындар, әрине, зейнеткерлікке шығу кезінде бірнеше жолмен азаяды. Сіз енді әлеуметтік сақтандыру және медициналық салықтарды төлемейсіз, мысалы, немесе зейнетақы жоспарына үлес қоспайсыз. Сондай-ақ, сіздің жұмысыңызға байланысты көптеген шығындарыңыз – жұмыс сапарларыңыз, киім-кешектеріңіз және жиі түскі ас ішулеріңіз, үшеуін айтсаңыз, аз шығындар әкеледі немесе жоғалады.
Адамдардың жүйкесін тыныштандыру үшін, Андерсон олар үшін демо жасайды, «олардың инвестицияланатын активтерінің 1% -дан 2% -на дейінгі өте сенімді алу ставкасына негізделген ақша ағыны проекциясын іске қосады». «Проекция арқылы олар қанша ақшаға ие болатынын, шығындарын, инфляцияны, салықтарды және т.с.с. факторингті анықтай алады. Бұл оларға ақшаны жұмсауға болатындығын көрсетеді».
Маңызды
Зейнетке шыққан кезде сіздің қажеттіліктеріңізді балаларыңыздан жоғары қою өте маңызды.
Мұрагерлер – тағы бір мәселе
Кейбір зейнеткерлердің шығыстарға қарсы тұруының тағы бір себебі, олар өздерінің балаларын немесе басқа да алушыларды қалдырғысы келетін белгілі бір долларлық фигураны ескереді. Бұл таңқаларлық – бір нүктеге дейін. Зейнеткерлікке шығу кезінде жержаңғақ майы мен желе арқылы өмір сүрудің мағынасы жоқ, бұл сіздің мұрагерлеріңізге жағдай жасау үшін.
Марк Хебнер, Калифорния штатындағы Ирвиндегі Index Fund Advisors компаниясының негізін қалаушы және президенті :
Зейнеткерлер әрқашан өз қажеттіліктерін балаларынан гөрі бірінші орынға қоюы керек. Ата-аналар балаларына қамқорлық жасауды әрқашан қаласа да, бұл ешқашан зейнетке шыққан кезде олардың қажеттіліктері есебінен болмауы керек. Көптеген ата-аналар зейнетке шыққан кезде балаларына ауыртпалық болғысы келмейді, және өздерінің қаржылық жетістіктерін қамтамасыз ету олардың тәуелсіздігін сақтайтындығына сенімді болады.
Жұмсауды қашан бастау керек
Жинақтаушыдан ақша жұмсауға ауысатын уақытты белгілейтін ешқандай сиқырлы жас жоқ болғандықтан (кейбір адамдар 40 жасында зейнетке шыға алады, ал көпшілігі 60-қа, тіпті 70 жасқа дейін күтуге тура келеді), сіз өзіңіздің қаржылық жағдайыңыз бен өмір салтыңызды ескеруіңіз керек. Қарызсыз болғаннан кейін үнемдеуді тоқтату және жұмысты бастау қауіпсіз, ал әлеуметтік сақтандыру, зейнетақы, зейнетақы шоттарынан және басқалардан түсетін зейнетақы кірісі сіздің шығындарыңыз бен инфляцияңызды жабуы мүмкін дейді.
Әрине, бұл тәсіл сіз өз шығындарыңыздан асып кетпесеңіз ғана жұмыс істейді. Бюджет құру сіздің жолыңыздан кетпеуге көмектеседі.
RMD: құмдағы сызық
Ұяңдағы жұмыртқаны жұмсау қиын болса да, сіз 72 жасқа толғаннан кейін жыл сайын зейнетақы жинағыңыздың бір бөлігін ақшамен есептей бастауға тура келеді.Міне, сол кезде IRS сізден IRA,ҚАУІПСІЗ желтоқсан 2019 жылы) акт, ол 72 дейін көтерілді
Дәстүрлі IRA және 401 (k) үшін минималды тарату 2020 жылы CARES Заңының қабылдануына байланысты тоқтатылды, бұл COVID-19 пандемиясынан экономикалық құлдырау аясында қабылданған 2 триллион долларлық ынталандыру.
RMD қалпына келтірілгеннен кейін, зейнеткерлер айыппұл санкцияларына байсалды қарауға және қаражаттарды алуға кірісуі керек.Егер сіз RMD-ні қабылдамасаңыз, IRS-тен сіз алып тастауыңыз керек болатын айыппұлдың 50% -на тең айыппұл аласыз. Мәселен, мысалы, сіз 5000 доллар алып, оны алмауыңыз керек болса, айыппұл түрінде 2500 доллар қарыздар боласыз.
Егер сіз үлкен ақша жұмсамасаңыз, онда RMD-лар сізді ашуландыруға себеп болмайды. «RMD-ді тарату қажет болғанымен, оларды жұмсаудың қажеті жоқ», – Шарлотта Дугерти, CFP, Dougherty & Associates компаниясының Цинциннатидегі негізін қалаушы және басқарушы серіктесі. «Басқаша айтқанда, олар зейнетақы шотынан шығып, біз айтқандай« салық қоршауынан »өтуі керек, содан кейін салық салынғаннан кейінгі шотқа бағытталуы мүмкін, содан кейін оны мақсат қоюға жұмсауға немесе инвестициялауға болады».
Арлингтон қаласындағы Опулен қаржылық тобының CRF, DFP, CRPC Томас Дж.Каймер атап өткендей: егер жеке тұлғаларға «қаражат қажет болмай қалса, олар оны кәдімгі брокерлік шот арқылы қайта инвестициялай алады. Немесе олар бастағысы келуі мүмкін. бұл мәжбүрлеп алып қоюды немерелеріне, балаларына немесе тіпті сүйікті қайырымдылық қорларына жылдық сыйлықтар жасау мүмкіндігі ретінде пайдалану (бұл салық салынатын кірісті азайтуға көмектеседі).Мүлік салығы салынатындар үшін бұл жылдық сыйлықтар олардың салық салынатын жерлерін азайтуға көмектеседі мүлік салығы шегінен төмен ».
Қайырымдылық жасау үшін RMD пайдалану үшін пайдалы салық құралы бар екенін біліңіз: білімдіқайырымдылық үлестіру (QCD).Ақшаңызды осы әдіске сәйкес беру бір уақытта сіздің RMD туралы қамқорлық жасай алады және сізге салықтық жеңілдік береді.
RMD ережелері күрделі болғандықтан, әсіресе сіздің бірнеше есептік жазбаңыз болса, сіздің RMD есептеулеріңіз бен үлестірмелеріңіз қазіргі талаптарға сәйкес келетіндігін тексеру үшін салық саласының маманынан кеңес алғаныңыз жөн.
Төменгі сызық
Сіз зейнетке шыққан кезде аз ақша алып, балаларыңызға көп нәрсе қалдырып бақытты болуыңыз мүмкін. Сонда да өмірдің ләззатын сезінуге мүмкіндік беру – саяхаттау, жаңа хоббиді қаржыландыру немесе тамақтануды әдетке айналдыру – зейнеткерлікке шығуға мүмкіндік береді. Бастау үшін көп күттірмеңіз: ерте зейнетке шығу – сіз ең белсенді болатын кезіңіз.