Банк үшін қандай таза пайыздық маржа тән?

Американдық банктер үшін орташа пайыздық маржа (NIM) 2018 жылы 3,3% -ды құрады. Бұл көрсеткіш 30-дағы ең төменгі деңгейден 2015 жылы 2,98% -дан сәл қалпына келгенін көрсетеді. Бірақ ұзақ мерзімді үрдіс 1996 жылдан бастап азды-көпті төмендеп келеді. орташа көрсеткіш 4,3% құрады.

Таза пайыздық маржаны түсіндіру

Қаржы саласында таза пайыздық маржа – бұл төленген пайыздар мен алынған пайыздар арасындағы айырмашылықтың, банкте ұсталатын пайыздық активтердің жалпы сомасына түзетілген өлшемі.

Қысқаша айтқанда, таза пайыздық маржа – бұл банктің кірістілігі мен өсуінің бір көрсеткіші. Бұл банктің депозиттер бойынша сыйақы төлеуімен салыстырғанда өз несиелері бойынша қанша пайыз алып отырғанын көрсетеді.

Мысалы, бір жыл ішінде банк 100 миллион долларға несие берді, бұл 5,5 миллион долларға пайыздық кіріс әкелді. Сол жылы банк салымшыларына 2,5 миллион доллар сыйақы төледі.

Банктің таза пайыздық маржасын келесі формула бойынша есептеуге болады: таза пайыздық маржа = (5,5 млн. Доллар – 2,5 млн. Доллар) / 100 млн. Доллар = 0,03, немесе 3%.

Таза пайыздық маржа таза пайыздық кірістермен бірдей емес. Таза пайыздық кіріс таза пайыздық маржаның теңдеуіндегі бөлгіш болып табылады, бірақ бөлгіш – банктің жиынтық активтері, және ол номераторда көрсетілмеген пропорцияларда өзгеруі мүмкін.

Таза пайыздық маржа да рентабельділікпен бірдей емес. Сондай-ақ, көптеген банктер әр түрлі төлемдер мен қызмет төлемдерінен айтарлықтай кіріс алады және олар таза пайыздық маржада көрінбейді.

Таза пайыздық маржа

Банктің таза пайыздық маржасына бірқатар факторлар әсер етеді. Мысалы, несиеге деген сұраныс пен ұсыныс нарықтық пайыздық мөлшерлемені орнатуға көмектеседі. Ақша-несие саясаты және Федералдық резерв жүйесі белгілеген банктік ережелер депозиттік шоттарға сұранысты және несиеге деген сұранысты арттыра немесе төмендете алады.

Егер несиеге деген сұранысқа қарағанда жинақтау сұранысы өссе, таза пайыздық маржа төмендеуі ықтимал. Қарама-қарсы жағдай, егер несиеге деген сұраныс жинақпен салыстырғанда жоғары болса.

Таза пайыздық маржа банктер арасында олардың бизнес модельдеріне байланысты өзгеріп отырады. Мысалы, Wells Fargo компаниясының 2019 жылдың бірінші тоқсанындағы жылдық пайыздық маржасы 3,10% болды. Сол кезеңде JPMorgan Chase NIM 2,88% болды. Сонымен қатар, Capital One Financial 2019 жылдың бірінші тоқсанында 7,22% жылдық таза пайыздық маржаға ие болды.

Бұл дегеніміз, Капитал Уэллс Фарго немесе JPMorgan Chase-тен екі есе артық, тіпті екі есе тиімді дегенді білдірмейді. Әрбір компания ақша табу үшін әр түрлі қаржы құралдарына назар аударады. Алайда, бұл Capital One өзгеріп отырған тарифтік ортада икемділікпен әрекет етеді деген болжам жасайды.

АҚШ-тың барлық банктері үшін таза пайыздық маржаны Сент-Луис Федералды резервтік жүйесінің экономикалық зерттеулер тобы қадағалайды. Жеке банктердің көрсеткіштері тоқсандық және жылдық есептерінде баяндалған.